“零首付买房”、“征信不良也能贷50万”，这样的短信广告，让急需用钱的陈先生心动了。他没想到，这不仅是骗局的开始，更可能是一条通往监狱的路。
临近2026年，一场针对金融“黑灰产”的常态化严打风暴已然拉开序幕。公安部联合国家金融监督管理总局，明确将背债中介，违规房产抵押评估，不法贷款中介列为重点整治对象，并划定了四条清晰的入刑红线。
要知道，这不再是一次“运动式”检查，而是一场旨在彻底肃清行业乱象，守护普通人钱袋子的持久战。对于那些游走在灰色地带，以“金融创新”为名行诈骗之实的中介，以及每一个可能被“低息秒批”诱惑的普通人而言，法律的红线，这次真的带电了。
01 政策定调：常态化严打，剑指中介乱象
2025年12月25日，公安部的一场新闻发布会，为2026年的金融秩序整顿定下了强硬基调。会议通报了打击金融“黑灰产”的显著成果，并公布了十起典型案例，其中有六起直接指向不法贷款中介。这释放出一个明确信号：以往那种“打一波、歇一阵”的执法模式将成为过去。
2026年开始，对金融领域违法行为的打击将进入 “常态化” 阶段。背债中介、助长“高评高贷”的房产中介，以及通过欺诈手段牟利的贷款中介，被列为重点整治的“三巨头”。这意味着，任何抱有侥幸心理，企图在风头过后卷土重来的违规者，都将无所遁形。
02 两大重灾区：背债与房产虚评的罪与罚
在公安部划定的打击范围中，两类违法行为因其危害巨大，套路隐蔽而被置于聚光灯下。首先是“背债中介”的骗局。他们以“背债不用还”，“轻松到手几十万”为诱饵，专门寻找法律意识淡薄，急需用钱的人。其核心套路是伪造全套贷款材料，骗取银行或金融机构的大额贷款后，中介收取高额“服务费”并卷款跑路，留下“背债人”独自面对银行的追偿和可能的法律诉讼。
这里的关键区别在于“非法占有目的”：如果中介或借款人在申请时就打定主意不还，则构成 “贷款诈骗罪” ，数额特别巨大最高可判无期徒刑；如果最初有还款意愿但后来无力偿还，给银行造成重大损失，则可能构成“骗取贷款罪”，最高可判七年。许多“背债人”直到被警方传唤，才明白自己不是“赚快钱”，而是成了诈骗共犯。
其次是“房产抵押虚高估价”的陷阱。一些中介与评估公司勾结，将市场价200万的房产评估到400万，帮助购房者实现“零首付”甚至套取额外资金。这种行为链条上的所有参与者——中介、评估员、买卖双方——都可能涉嫌共同犯罪。
伪造房产证、银行流水等材料，会触犯“伪造国家机关证件罪”；而成功骗贷后若断供，则可能升级为“贷款诈骗罪”。一旦银行追查并提前收回贷款，参与者不仅血本无归，还将面临刑事处罚。
03 四条入刑红线：碰了就是踩雷
此次严打最清晰、最严厉的部分，莫过于明确了四条一触即发的“入刑红线”：1. 诱导“AB贷”：当A征信不良无法贷款时，中介诱导征信良好的B作为“主贷人”出面申请，款到后转给A使用，并向B隐瞒巨大风险。中介此举涉嫌“合同诈骗罪”，而B则背负了全部的还款和法律风险。
2. 出售公民个人信息：买卖贷款客户的征信报告、手机号、住址等信息，是黑灰产的基石。法律对此量刑明确：非法获取、出售公民个人信息，情节严重即可入刑。
3. 虚假宣传与高额收费：冒充银行工作人员、承诺“百分百包下款”、“黑户也能贷”，并收取高额“服务费”，这种行为已不再仅仅是违规，而是构成了 “诈骗罪” 。已有大量案例表明，司法机关对此类行为的定性日趋严厉。
4. 征信包装与资料造假：为客户制作虚假的银行流水、工作证明、经营合同等。这不仅极易被银行风控系统识破导致贷款失败，更关键的是，一旦提交了伪造的材料，借款行为本身就可能从“贷款申请”转化为“骗贷企图”，涉嫌“骗取贷款罪”，所获赃款将被全额追缴。
04 预警与生存：中介与普通人的必修课
这场严打风暴，正在重塑整个行业的生存法则。对于贷款中介而言，过去的野蛮生长模式已经终结。依靠电话轰炸、购买客户名单、进行不实承诺的“电销”模式，以及任何形式的资料造假，都已成为不可触碰的高压线。生存下去的唯一途径是 “合规化” ，做到业务流、资金流、合同流“三流合一”，真实、透明地提供服务。
对于普通人，则是要筑牢自我防范的篱笆。必须认清几个基本事实：所有声称“背债不用还”的都是诈骗；切勿为他人充当“主贷人”，那是用自己的征信和自由为别人的债务兜底；保护好个人身份证、征信报告、手机号等信息，防止被不法分子利用。办理金融业务，务必选择银行等持牌正规金融机构。
公安部的重拳，砸向的不仅是几个违法的公司和个人，更是那些企图钻制度空子，收割公众焦虑的行业毒瘤。当“零首付”、“秒到账”的诱人外衣被法律强行剥下，露出的往往是诈骗的狰狞内核。这场严打，本质上是在为良性的金融环境清扫道路。
一个值得深思的问题是：在信息爆炸的时代，普通人如何才能炼就一双“火眼金睛”，从五花八门的贷款广告中迅速识别出致命的陷阱？ 而对于整个行业，当“合规”成为唯一且高昂的生存成本时，那些真正致力于提供价值的中小中介，又该如何在巨头的夹缝中，找到自己新的生存空间？这场风暴过后，留下的会是一个更清净、更安全的市场？
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