月供12000元，36岁失业断供：两年亏掉160万成黑户，这是我不自量力买房的恶果
“月供12000元，36岁的我失业断供了，后果比想象中更可怕。”最近，一位深圳龙岗断供者的自述帖子爆火，字里行间全是悔恨：300万买房，断供一年多，房子被查封、银行卡被冻结，两年时间白白损失160万，还成了失信黑户。而这，只是当下高房价、高杠杆时代，无数“房奴”的真实缩影。
我在深圳奋斗多年，终于在龙岗买下一套300万的新房，首付90万，贷款210万，每月月供12000多元。本以为是新生活的开始，却在去年2月因特殊原因失业，无奈选择断供。这一断，才让我看清房贷背后的残酷：还了30万贷款，其中26万都是利息，剩余本金还有206万。
断供半年后，银行的起诉传票如期而至。判决书下来的那一刻，我的世界彻底崩塌：法院不仅查封了房子，还冻结了我所有银行卡，就连微信、支付宝钱包也未能幸免，但凡有一毛钱进账，都会被立刻划扣。除此之外，我还背上了10万块的违约罚息、律师诉讼费等额外费用。
前几天，法院的电话再次打来，通知我房子即将挂牌拍卖。可更让人绝望的是，这套当初300万买的房子，评估价只有252万，起拍价更是只有评估价的七成——176万。如今楼市遇冷，房子根本无人问津，倘若真的以起拍价成交，我不光失去了房子，首付90万、装修款打了水漂，还得倒欠银行30万。
算下来，首付90万+已还贷款30万+违约诉讼费用10万+欠银行30万，短短两年时间，我竟白白损失了160万。曾经为了买房付出的10年努力，全都葬送给了这套钢筋混凝土的盒子；年少时的梦想与意气风发，也随着法拍的锤子落下，烟消云散。这，就是我当初不自量力、盲目买房的恶果。
我的经历，并非个例。前两年，房地产市场流传着“现在不买房，全款变首付”“房价只涨不跌”的说法，无数中产阶级被裹挟其中，有人甚至不惜加2倍、3倍高杠杆买房。诚然，有少数人在楼市高点及时抛售，赚得盆满钵满，但更多的中产，却被高杠杆死死套牢。
疫情反复冲击、经济下行压力加大，让这一切雪上加霜。企业降薪潮、裁员潮接连来袭，很多背负巨额房贷的年轻人，要么失业、要么收入锐减，再也无力承担高额月供，最终只能选择断供。“买房一时爽，供房泪两行”，房贷本就是压在当代人身上的一座大山，而失业和降薪，更是直接把“房奴”推入了绝境。
深究断供背后的原因，其实不难总结：一是收入端遇冷，企业裁员、降薪导致买房人收入大幅缩水；二是购房时杠杆拉得过高，把未来几十年的收入都提前透支；三是投资预期落空，不管是炒房客还是刚需族，都没能躲过楼市降温的冲击。
自2017年以来，中国房地产市场的波动，在法拍房数量上体现得淋漓尽致：短短5年间，法拍房数量从不足9000套，激增至超过300万套，暴增的速度令人咋舌。而法拍房的主要来源，正是按揭违约——在房价萎靡、二手房难卖的当下，一旦断供，房主根本无法正常挂牌卖房，只能看着房子被低价拍卖，甚至连房本都无法赎回。
房贷带来的，不仅是经济上的重压，还有生活与未来的双重束缚。为了偿还月供，大部分收入被掏空，原本可以用来旅游、学习、投资自己的钱，全都成了房贷的“祭品”，生活质量一落千丈；在工作上，不敢轻易跳槽、不敢尝试创业，生怕失去稳定收入；在家庭生活中，高额房贷让年轻人在生育问题上愈发谨慎，甚至不敢结婚、不敢消费，被房子牢牢困住。
我们不得不承认，这些年城镇化发展让居住条件发生了翻天覆地的变化：中国人均居住面积从1998年的18.7㎡，增长到如今的41.76㎡，城市人均居住面积也达到36.52㎡，在全球发达国家中名列前茅。但与此同时，房价的高速上涨，也推高了金融债务和居民杠杆率——2022年我国居民杠杆率已达62.2%，远高于新兴经济体50.8%的均值，过去十年增速更是位居全球第一。
对于普通人来说，买房早已成了一件“力不从心”的事。为了凑齐首付，掏空6个钱包已是常态，房贷更是成了刚需购房人的“唯一选择”。可住进大房子后才发现，生活并没有变得更好，反而越来越累：一家人拼死拼活工作，到手的钱还完房贷所剩无几，快节奏的生活压力，常常让人喘不过气。
过去20多年，房价一路上涨，即便房贷压力大，可房产升值的希望，总能让人咬牙坚持。但现在，房价早已没有了大幅上涨的可能，能保本、少赔钱，就已是最好的结果。河北燕郊一位业主的经历，更是让人唏嘘：2016年以2.7万/㎡的价格，买下一套40㎡的房子，总价108万，如今房价跌到1.5~1.6万/㎡都卖不掉，房产资不抵债，亏损超40万。每月租金1000元，却要还4200元月供，无奈之下，他只能选择将房子无偿赠与他人，只求有人接手房贷。
比他更惨的，还有西安那位外卖小哥：因疫情收入中断导致房子断供，看着房子被法拍，他在镜头前失声痛哭，那份无奈与心酸，戳中了无数人。有人说，外卖员收入不稳定，不该买房，可现实是，房子早已成了年轻人结婚的“硬门槛”——没房不敢结婚、不敢消费、不敢生育，成了当下很多年轻人的真实写照。
当然，法拍房并非都是断供房，主要有四个来源：按揭违约、民间借贷违约、司法没收、无主房产。但对于普通刚需族来说，若非实在走投无路，谁会愿意断供？一套自住的房子，承载着一家人的生活希望，若非被逼到绝境，没人会选择放弃。
值得庆幸的是，面对日益增多的断供案例，银行也开始采取一些人性化措施：推出“断供冷处理”，不再一味强硬清算资产，而是通过延迟处置、协商还款、降低月供、暂供1~6个月等方式，与购房者达成协议。这也是为何断供案例增多，但法拍房数量并未出现失控式增长的原因——银行也在兼顾民生与市场稳定，避免法拍房大量涌入市场，引发房价恶性循环。
但即便如此，不到万不得已，也千万不要选择断供。一旦断供成为失信人，不仅会被冻结所有账户，出行、子女教育、就业等都会受到严格限制，与“黑户”无异。
这件事也让我明白一个道理：当一个行业，所有人都觉得是机会时，多半已是陷阱；当所有人都觉得能赚钱时，大概率已经赚不到钱了；当所有人都觉得没有风险时，往往就是风险最大的时候。
当下买房，早已不是“闭眼买就能赚”的时代，学会主动规避风险，才是关键。刚需买房自住，本是正常需求，但一定要选择符合自身居住需求和预算的房子，拒绝追高、量力而行。
时代变了，买房的思路也该变了。不要盲目跟风，不要被“必须买房”的执念绑架，除了努力工作赚钱，认清自身能力、量力而行，才是生活的王道。不知道各位朋友，对此有什么样的看法？
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