步入退休阶段后，收入结构从“工资为主”转向“年金为主”，这一变化，使得每一笔日常支出都变得更加清晰，也更加沉重。如何掌握真实的生活成本，成为许多老年人缓解养老焦虑的第一步。
在LIFE＆MONEY社记者中本智惠的最新报告中，通过调查65岁、70岁、75岁以上老人收入和消费的数据，勾勒出当代日本老年家庭的真实生活图景。同时，文章后半部分还结合最新调查，介绍了60几岁、70几岁家庭的平均储蓄水平。
１．半数以上的老人，正在“为生活发愁”
根据厚生劳动省《2024年国民生活基础调查概况》，在高龄者家庭中，超过一半的人认为生活“艰难”或“比较艰难”。真正感到生活宽裕的家庭仅占 4.2%。在物价持续上涨的背景下，以养老金为主要收入来源的老年家庭，家计对外部环境变化极为敏感。
２．65岁-70岁以上：生活费随年龄下降，始终“入不敷出”
根据日本总务省统计局《2024年家计调查报告》，65岁以上无业家庭的月度收支情况如下：
● 65～69岁
月均生活费：35万2686日元（约1.69万元人民币）
消费支出：31万1281日元（约1.49万元人民币）
非消费支出：4万1405日元（约1987元人民币）
实际收入：30万7741日元（约1.48万元人民币）
平均来看，每月存在 4～5万日元（约1900～2400元人民币） 的赤字。
● 70～74岁
月均生活费：30万3839日元（约1.46万元人民币）
实际收入：27万5420日元（约1.32万元人民币）
支出较65～69岁有所下降，但收入同步减少，每月仍有约2～3万日元（约960～1440元人民币）的缺口。
● 75岁以上
月均生活费：27万3398日元（约1.31万元人民币）
实际收入：25万2506日元（约1.21万元人民币）
赤字幅度相对缩小，但仍维持在 每月约2万日元（约960元人民币） 左右。
整体来看，不论年龄段如何变化，日本老年无业家庭普遍处于支出高于收入的状态。
３．储蓄能否填补缺口？老年家庭分化明显
在收入无法覆盖支出的现实下，老年家庭往往只能依靠继续工作或动用储蓄。根据金融经济教育推进机构（J-FLEC）《2025年家计金融行为世论调查》：
● 60岁代（二人以上家庭）
平均储蓄额：2683万日元（约129万元人民币）
中间水平：1400万日元（约67万元人民币）
约 12.8% 的家庭几乎没有储蓄
其中：
100万日元以下（约4.8万元人民币以下）：4.7％
100万～200万日元以下（约4.8万～9.6万元人民币以下）：3.9％
200万～300万日元以下（约9.6万～14.4万元人民币以下）：3.0％
300万～400万日元以下（约14.4万～19.2万元人民币以下）：2.8％
400万～500万日元以下（约19.2万～24万元人民币以下）：1.8％
500万～700万日元以下（约24万～33.6万元人民币以下）：6.2％
700万～1000万日元以下（约33.6万～48万元人民币以下）：6.3％
1000万～1500万日元以下（约48万～72万元人民币以下）：8.9％
1500万～2000万日元以下（约72万～96万元人民币以下）：8.0％
2000万～3000万日元以下（约96万～144万元人民币以下）：12.4％
3000万日元以上（约144万元人民币以上）：27.2％
27.2% 的家庭储蓄在 3000万日元以上（约144万元人民币以上），平均值明显被高资产家庭拉高。
● 70岁代
平均储蓄额：2416万日元（约116万元人民币）
中间金额：1178万日元（约57万元人民币）
约 10.9% 的家庭几乎没有储蓄，而3000万日元以上储蓄家庭占比25.2%，老年群体内部的资产差距依然显著。
４．养老金现实：难以单独支撑生活
根据厚生劳动省年金局数据显示，对于工作40年的公司员工而言，退休后每月养老金大约20万日元（约8840元人民币）。而每月生活费大约25～35万日元（约1.2～1.7万元人民币），仅靠年金显然难以覆盖日常支出。
日本最低限度的补助制度：养老金生活者支援补助金
对于养老金低于一定程度的、符合条件的老年人，可申请“养老金生活者支援补助金”。2025年度给付标准显示，每月补助金额约 6万日元（约2880元人民币），两个月发放一次。金额虽不高，但对低收入老年家庭而言，仍具有一定缓冲作用。需要注意的是，该给付金必须主动申请。
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