借网贷时被悄悄收了担保费、服务费？别自认倒霉！这些不合规的费用其实都能退，不管是几年前借的还是刚还完的，只要踩过“收费坑”，都能依法要回属于自己的钱。今天用大白话把退费的关键说透，哪些情况能退、要准备什么证据、怎么操作不跑弯路，一次性讲明白，让你少花冤枉钱。

首先得明确：不是所有费用都能退，核心看“合不合法”。根据法律规定，网贷的利息、担保费、服务费等所有费用加起来，不能超过借款时一年期LPR的4倍（目前大概14.8%左右），超出部分就能退。还有3类典型情况，就算没超利率上限也能全额退：一是未经你同意就收的担保费、咨询费，比如借款时没明确提示，还款时才发现多了一笔费用；二是强制捆绑的会员费、风险检测费，像有些平台不买会员就不给放款，或者悄悄自动续费；三是隐藏条款的费用，比如合同里没写清楚，想查明细还得额外花钱 。

成都的马女士就成功退过费：她借7000元被收了2000多“综合费用”，还被自动扣会员费，客服一开始拒绝退款，她保留好扣费截图和沟通记录，反馈给监管部门后，平台很快就把违规费用退回来了 。河南小李借1万元年化利率达48%，远超法定上限，收集好合同和流水后，先协商再投诉，没多久就拿回了3000元超额费用。

想顺利退费，4步操作必须做对，成功率超90%：

第一步，自查违规情况。先查借款合同成立时的一年期LPR（网上能查到），算出4倍利率上限，再把本金、利息、各种费用加起来算综合年化，超了就记下来；再核对有没有未经同意的收费、强制捆绑的服务，这些都是退费依据。

第二步，收集完整证据。这是最关键的一步，少一样都可能白费功夫：一是借款合同截图（重点圈出收费条款）；二是还款明细，包括平台账单和银行卡流水，用表格列清楚每笔费用；三是违规证明，比如自动扣费短信、会员默认勾选截图、和客服的沟通记录。

第三步，先协商后投诉。首选找网贷平台人工客服，别找智能客服，直接说：“我借款时的XX费用（具体名称）超出LPR4倍/未经我同意，根据《民法典》和民间借贷司法解释，要求3个工作日内退回，麻烦给书面答复”。平台拒绝或拖延的话，就向国家金融监督管理总局、12315投诉，提交证据时说清违规点。

第四步，特殊情况特殊处理。如果平台已经倒闭，比如“团贷网”这类涉案平台，就关注法院或公安发布的清退公告，通过官方指定渠道登记信息，等着统一退费就行；要是金额大、协商投诉都没用，可咨询律师走法律途径，法院会支持返还违规费用。

最后提醒两个避坑点：一是别信“退费中介”，他们收10%-20%手续费，其实流程自己就能操作，还可能套取你的银行卡信息；二是没结清贷款的别停还款，不然影响征信，退费和还款是两码事，违规费用退了不影响正常还款义务。

网贷退费是合法维权，不用不好意思，也不用怕麻烦。监管现在对违规收费打击越来越严，只要找对方法、证据齐全，就能拿回被多收的钱。