“人均存款又涨了”，看到这类新闻你是不是很焦虑？

一会儿说人均存款超10万，一会儿说家庭净资产中位数破百万。可自己手里的钱没见多，还背着房贷车贷，日子过得紧巴巴。其实你不是不够努力，而是被“人均存款”的表面数据骗了。

统计局内部资产负债核算算法早已揭示真相：宏观存款数据包含大量单位存款、财政存款，根本不能反映普通家庭的真实财务状况。比起纠结存款数字，搞懂家庭健康负债率，才是守住财务安全的关键。

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“人均存款”为啥越看越焦虑？

央行数据显示，2025年我国人民币存款余额超280万亿元。简单除以总人口，人均存款确实能算出十几万。但统计局资产负债表核算逻辑明确，存款余额里单位存款占比超50%，个人存款仅占45%左右。

更关键的是财富分布不均。少数高收入群体的大额存款，会大幅拉高“人均值”。就像10个人里9人存款1万，1人存款91万，人均存款也能到10万，但90%的人都拖了后腿。普通家庭别被宏观数据绑架，重点看自己的财务结构。

健康负债率的“黄金标准”是多少？

统计局在债务风险分析中，核心看“宏观资产负债率”，即负债与资产的比值。对普通家庭来说，这个指标有更通俗的参考标准：健康负债率应控制在50%以内，最优区间是30%-40%。

这里要分清两个关键概念，别算错账：

一是资产算“净值”。比如房子市值150万，房贷剩60万，这套房的净资产就是90万，不能把150万全额算成可支配资产。存款、理财、基金等流动性资产可直接计入，而奢侈品、难变现的藏品不算核心资产。

二是负债算“刚性”。只算房贷、车贷、消费贷等需要固定偿还的债务，人情往来的临时欠款不算。比如家庭总资产200万，刚性负债80万，负债率40%，刚好在健康区间；若负债超100万，就容易陷入财务危机。

债务偿还比率更要盯紧

光看负债率还不够，还要看“债务偿还比率”，也就是每月债务还款额占税后收入的比例。统计局和金融机构共识是，这个比例≤40%才算健康。

举个例子：夫妻税后月收入1.5万，每月房贷6000元、车贷2000元，债务偿还比率约53%。看似负债率可能不高，但每月大半收入要还账单，一旦收入波动，很容易断供。这类家庭就属于“隐性财务风险户”。

2025年数据显示，我国家庭负债率已达66.4%，较2015年飙升27个百分点。其中超40%的家庭负债率突破50%的警戒线，主要是房贷占比过高，部分家庭房贷占总负债的70%以上。

更危险的是“以贷养贷”。有些家庭为了维持表面光鲜，用消费贷还房贷，债务雪球越滚越大。一旦遇到失业、疾病等突发情况，整个财务体系就会崩塌。

3个实操方法，优化家庭负债结构

第一，先算清自家“真实账本”。列出所有资产（算净值）和刚性负债，用“负债÷资产”算出负债率，再用“月还款额÷月收入”算出偿还比率，两个指标都达标才安心。

第二，高息负债优先清。消费贷、信用卡分期利率常达10%以上，要优先偿还；房贷若利率较高，可考虑转按揭或提前部分还款，降低每月还款压力。

第三，预留3-6个月应急金。这是统计局强调的风险缓冲底线。应急金存货币基金，不用于任何投资，避免债务到期时没钱偿还，被迫借高息贷款。

最后想说，普通家庭的财务安全，从不是比谁存款多。

别再被“人均存款”误导焦虑，也别害怕合理负债。房贷是为了安居乐业，车贷是为了方便生活，只要负债率和偿还比率在健康区间，就是良性财务状态。

与其纠结表面数字，不如定期梳理自家账本，优化负债结构，留足应急缓冲。毕竟，稳稳的财务状况，才是家庭生活的底气。