四川的老师傅，在2026年1月就要退休了，工龄足足有42年，可养老保险个人账户里攒下来大概就10万元左右。 他听人说四川养老金水平不高，2024年全省人均也就3108块钱，于是老琢磨：自己这情况，退休后每个月能不能拿到3100元？ 这成了他心头一件大事。
他的担心很实际，但算完一笔详细的养老金账，情况可能和他想的完全不同。 在四川，退休养老金不是简单按账户里的钱除以月份来发的，它有一套全国统一但又结合地方政策的计算公式。 这笔钱主要由三大块构成：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。 符合条件的，还能额外加上一小块增发养老金。
我们先来看最重要的基础养老金。 它决定了你养老金“大盘子”的基数。 计算公式是：（退休时上年度全省养老金计发基数 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。 这里面有几个关键数字需要敲定。
第一个关键是“养老金计发基数”。 这个数可以理解成计算养老金时用的一个标准工资，通常比社会平均工资还高一点。 四川省2024年的计发基数是8321元。 考虑到每年都会有一定幅度的增长，等到2026年退休时，这个基数预测大概会涨到8700元左右。 我们就用这个预测数来算。
第二个关键是“本人平均缴费指数”。 简单说，就是你历年交养老保险的档次，相对于当年社会平均工资的一个平均水平。 如果一直按最低档（比如60%）交，指数大概就是0.6；如果一直按100%交，指数就是1.0。 这位老师傅工龄很长，但账户余额是10万元，推测他过去的缴费基数可能不是很高。 我们保守一点，假设他的平均缴费指数是0.5。 那么他的“本人指数化月平均缴费工资”就是计发基数8700元乘以指数0.5，等于4350元。
现在可以算基础养老金了：（8700元 + 4350元）÷ 2 × 42年 × 1%。 先算括号里的和，是13050元，除以2得到6525元。 然后乘以42年，再乘以1%，最终结果是2740.5元。 光是这一部分，就已经接近2800元了。
接下来是个人账户养老金。 这部分最简单，就是你个人账户里总共存的钱，除以国家规定的一个月数。 60岁退休，这个月数就是139个月。 老师傅个人账户有10万元，除以139，每个月大约能领719.4元。 这部分是完全属于个人的积累，多缴多得。
第三部分是过渡性养老金。 这是针对像他这样在养老保险个人账户制度建立前就参加工作的人的一种补偿。 四川是在1996年左右才全面建立个人账户的，所以他1995年年底之前的工龄，就算作“视同缴费年限”。 42年工龄，视同缴费年限大概有12年左右。
过渡性养老金的计算和基础养老金有点像，公式是：计发基数 × （1 + 平均缴费指数）÷ 2 × 视同缴费年限 × 过渡系数。 四川省的过渡系数是1.3%。 套进去算：8700元 × （1 + 0.5）÷ 2 × 12年 × 1.3%。 先算（1+0.5）÷2，等于0.75。 然后8700乘以0.75等于6525元。 再乘以12年，再乘以1.3%，最后结果是1018.5元。
现在，我们把三部分加起来：基础养老金2740.5元 + 个人账户养老金719.4元 + 过渡性养老金1018.5元，总数是4478.4元。 这个数字远远超过了3100元，甚至比四川省2024年的人均3108元高出了将近1400元。
为什么差距会这么大？ 核心秘密就在那42年的超长工龄上。 在养老金的计算公式里，无论是基础养老金还是过渡性养老金，缴费年限（工龄）都是一个乘数，直接放大计算的结果。 即使平均缴费指数不高，但乘以42年这样一个巨大的数字，得到的数额依然非常可观。 这就是“长缴多得”原则最直接的体现。
另外，四川省过渡性养老金的计算方式，采用了和基础养老金一样的“（1+指数）÷2”的模式。 这种算法对于缴费指数不高的参保人来说，其实有一定的“托底”和“拉升”作用。 相当于社会统筹部分帮你分担了一些，让你因为过去工作年限长而获得的权益，能得到更充分的体现。
当然，上面计算用的8700元计发基数是预测值，2026年退休时要以四川省政府当年正式公布的数字为准。 平均缴费指数0.5也是一个保守估计，如果老师傅实际缴费水平高于这个数，最终养老金还会更多。 反之，如果略低一点，因为长工龄的支撑，养老金超过3100元也是丝毫没有悬念的。
对于有类似情况的参保人，在退休前最好做两件事来精准预估。 第一，通过“四川人社”APP或者去社保局查询自己历年的缴费记录，算出自己真实的平均缴费指数，这是影响计算结果最关键的变量。 第二，确认自己1995年12月31日之前的连续工龄，是否已经被社保部门审核认定为“视同缴费年限”，这直接关系到过渡性养老金的多少。
所以，回到最初的问题：2026年在四川退休，42年工龄，个人账户10万元，养老金能领3100元吗？ 答案不仅是“能”，而且很大概率是“远超”。 他的例子清楚地表明，在养老金的计算体系里，长期、稳定的工作年限，是一笔极其宝贵的财富，其价值远比个人账户上那个数字看起来要大得多。
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