来源：2025年度农村金融机构科技创新优秀案例评选
获奖单位：青海农信
荣获奖项：数智应用创新优秀案例
一、项目背景及目标
（1）解决高原农牧区金融服务不足，实现高原农牧民信贷服务可获得感。青海省地处高原，地广人稀，经济基础薄弱，金融机构网点布局成本高，金融服务半径难以有效覆盖，系统应用大数据、物联网、人工智能、移动互联等技术，让农牧区人民享受到与城区居民一样的零距离金融服务，提升了广大农牧民的金融服务获得感。
（2）解决高原金融机构风控能力不足，实现高原农牧区特色信贷智能风控。青海高原农牧民缺乏传统抵质押物，而且农牧业生产周期长，受气候、市场价格波动影响大，传统信贷评估模式难以适应。系统构建银政、银企、银税等联合生态，结合青海高原季节气候、农牧民村落分布、畜牧养殖种群特征，构建特色风控模型和规则，打造高原特色信贷智能风控能力。
二、创新点
（1）普惠信贷业务创新。紧扣高原农牧区金融服务特殊性，构建起“政府+银行+客户”三维动态信用评估体系，破解农牧区信用风险管控难题，实现风险管理精准化、智能化。对信用体系建设管理情况进行基础摸底调研，针对11类信用主体完善信用创评指标，制定了差异化的创评流程，创新构建“双基联动2.0”模式，建立覆盖全省的信用服务矩阵，通过构建“五双”机制（双向挂职、双签协议、双办业务、双评信用、双控风险），搭建数字化信用体系线上化、流程化框架，将信用体系建设的信息采集、评定、档案管理、年审等工作贯穿到9个功能模块，实现了地方政府基层组织与金融机构的双向赋能。
（2）设计开发轻量化、低使用门槛的移动端信贷服务应用。一是采用简洁、向导式业务流程驱动，优化UI设计和操作步骤体验，提升农牧民使用便利性。二是支持隔离式多级法人主体特色业务能力，又支持农商银行独立法人的个性化业务发展诉求，如在业务准入环节，通过移动端与风控模型联动，实现省联社同一业务共性统一准入风控规则模型，并根据不同业务开展法人机构所属区域、客户群体特征的差异化风控模型阈值，实现个性化精准风控准入。通过移动端信贷服务体系创新，全面支持高原农牧区“业务准入－信用评估－授信审查－用信审批-贷后管理-风险预警”全流程数字化普惠信贷管理体系。
（3）打造可视化、配置化的信贷产品工厂体系，实现普惠信贷产品敏捷装配建模。通过产品建模，从金融机构整体视角形成产品分类结构、产品组件和产品条件。产品分类结构（包括产品线、产品组、基础产品和可销售产品在内的产品目录）有利于定位和初分产品需求，产品组件、产品条件、产品参数有利于展示和甄别不同产品的具体差异。对于大部分产品创新需求而言，业务人员只需要以基础产品为创新模版，通过确定要限制的产品条件和条件取值，就可以快速装配一个新的可售产品。如结合农牧业产业链设计定制高原特色三牲贷、虫草贷、拉面贷等信贷产品。
（4）普惠信贷技术创新。建设了国产云平台、国产分布式数据库、国产WEB中间件。基础架构云平台采用华为TaiShan ARM芯片服务器、中科可控R6230HA海光服务器、华为OceanStor 5610集中式存储、山石网科SG-6000-K3280-CN防火墙、神州云科通明湖YK-ADC-i2000-H负载均衡负载等硬件设备，采用银河麒麟v10操作系统、OceanBase分布式数据库、TongWeb中间件，成功实现了从芯片、整机、存储、操作系统、数据库、应用系统的国产化化建设。OceanBase国产分布式数据库集群采用同城两机房“主+备”架构部署，使用无共享（shared-nothing）的高可用技术，结合HTAP能力，交易性能较传统数据库提升3倍以上。
（5）深度融合青海省产业结构特征、评估主体经营状况、存量客户画像特点，同时充分借鉴同业经验数据，结合本行行内数据分析成果与专家专业经验，科学确定模型覆盖范围、架构体系及评估对象；针对小微企业分行业开发信用评分，细分农林牧渔业 & 流通型等五大应用场景实现精准评估；目标客群聚焦小微企业及合作社，通过敞口划分、数据源确认、子模型构建、入模指标确定、指标分档赋权、子模型权重设置及整体评分模型确认等标准化流程，保障模型的科学性与实用性。
（6）采集多源数据，如政府数据（土地、补贴、税务等），农村信用体系建设数据（信用户）、产业信息（农牧业主体订单、交易信息等），IoT设备信息（牲畜健康监测信息、牛羊溯源耳标信息等）。通过数据清洗标准化，建立信贷多维度大数据，实现多源数据融合清洗技术创新。
（7）结合银政、银企、银税等相关数据，打造覆盖准入、反欺诈、信用评估、预警、贷款定价等全流程业务场景的风控模型，应用于动态信用评估，如结合高原农牧业市场交易价格信息评估抵质押物价值，实现风险实时预警，联动授信额度冻结、解冻管理，实现人工智能技术深度应用创新。
（8）基于青海省独特的民族文化生态以及农牧民群体的切实诉求，嵌入多语言支持模块，实现系统在界面展示、操作引导、业务规则阐释等流程环节，均可切换藏、蒙等少数民族语言版本，有效解决了少数民族地区用户在金融业务操作时的语言障碍问题，极大地提升了系统的易用性和友好度，促进金融服务均等化，为少数民族地区经济发展注入新活力。
三、项目技术方案
系统秉承“客户管理为中心、流程管理为主线、产品创新为基础、风险防控为重点”的目标，实现信贷业务流程线上化、流程化、智能化、移动化。客户管理方面，实现客户全生命周期管理，通过精准分析客户数据，提供个性化服务，提升客户满意度与忠诚度。流程管理方面，对业务流程进行梳理与优化，采用线上线下结合模式，提高业务办理效率。产品创新方面，基于市场需求和客户反馈，研发新型信贷产品，利用大数据分析和智能化技术，满足不同客户多样化的金融需求。风险防控方面，建立全方位风险预警机制，借助智能化工具实时监控业务风险，提前识别潜在风险点，及时采取措施降低风险，保障信贷业务稳健发展。
系统业务架构：系统业务架构紧扣高原农牧区普惠金融信贷管理需求，围绕农牧户、涉农企业和金融机构，搭建完整高效的业务流程体系。业务范围涵盖信贷业务全流程，农牧户与涉农企业可通过线上平台提交申请，录入关键数据。系统接收申请后，运用多源数据融合的信用评价模型评估信用，整合政府、企业及农牧户多方数据，确保评估准确全面。审批依托信贷政策和风险评估结果，审批人员结合实际决策。贷款发放自动化、线上化，资金快速到账。还款阶段提供多种方式，及时提醒防逾期。贷后管理跟踪资金使用，评估借款人状况，防控风险。
系统应用架构：系统应用架构采用分层设计，实现高内聚、低耦合，提升可维护性、扩展性与稳定性。渠道、门户和作业层提供便捷交互界面，APP界面适配农牧区用户习惯，网上银行平台功能丰富，金融机构工作人员通过业务管理系统、移动作业审批端，高效进行审批、监控等工作。能力中心层是核心，包含客户中心、评级中心、额度中心等10大能力中心，信用评估依托多源数据模型，为审批提供依据，贷款审批依评估结果和政策决策，风险控制借助智能算法预警，贷后管理跟踪资金和借款人状况。技术支撑层由规则引擎、流程引擎、天元平台三个基础技术组件构成，凭借规则引擎的智能决策、流程引擎的高效流程管控、天元平台场景管理能力，确保能力中心得以正常使用，发挥出最大效能。
系统技术架构：系统依托SpringCloud生态，选用分布式微服务架构。注册与配置管理采用Nacos组件，重点保障业务连续；认证授权采用OAuth2+Token组件，严密守护系统安全；服务分发采用Gateway组件，确保系统运行稳定；数据持久化采用MyBaits组件，灵活实现数据组装；数据缓存采用Redis组件，提升数据访问性能；链路跟踪采用Zipkin组件，高效定位问题原因；日志分析采用ELK分析组件，自动采集分析日志；应用监控采用Prometheus监控组件，全面监控系统性能；数据库采用OceanBase分布式数据库，保障数据安全高效。
系统数据架构：系统依托OceanBase分布式数据库，整体架构由业务数据库、技术数据库和历史数据库三部分组成。业务数据库细分为公共数据区域和业务数据区域，公共数据区域负责存储业务运行过程中不可或缺的公共组件数据，业务数据区域负责存储关键业务数据；技术数据库存储技术组件数据，包括规则引擎、流程引擎和接入平台等数据。历史数据库则通过多级备份策略，分类分级存储系统历史数据，以便数据分析、审计和回溯。通过文件形式与数仓和监管报送平台等下游数据平台交互，为监管报送等数据分析类应用提供数据基础。
系统安全架构：网络层面，互联网客户设备通过HTTPS协议安全到抗DDOS设备，流量经过清洗之后，由链路负载进行分发，防火墙NAT后由IPS和WAF过滤，至安全网关进行NAT，流量分发至DMZ区NG。外接单位通过二次NAT，IPS过滤后，通过边界防火墙转发至对应NG，行内用户请求在内网环境中智能导向对应NG。应用层面，系统采用两地三中心架构，确保业务连续性与数据安全性，同时融入认证安全、数据加密及授权管理等全面防护机制，为整体架构提供坚实保障。
四、项目过程管理
项目建设主要经历了以下七个阶段
（1）需求分析和概要设计阶段
2023年06月至2023年09月，主要完成了需求分析及概要设计工作，形成了项目计划表、34册需求规格说明书、系统概要设计说明书、系统集成方案、安全需求。
（2）系统详细设计阶段
2023年09月至2023年11月，完成了系统详细设计工作，形成了23册系统详细设计、数据库设计、数据标准、迁移方案。
（3）系统编码阶段
2023年11月至2024年02月，完成了系统开发自测工作，形成了代码清单、接口清单、功能矩阵、代码审查报告、自测试报告。
（4）集成测试阶段
2024年02月至2024年05月，完成了系统集成测试工作，形成了集成测试方案、集成测试报告。
（5）非功能测试阶段
2024年05月至2024年09月，完成了系统非功能测试工作，形成了性能测试报告、安全测试报告、高可用测试报告。
（6）用户测试阶段
2024年05月至2024年09月，完成了系统用户测试工作，形成了用户测试方案、用户测试报告。
（7）系统上线阶段
2024年09月至2024年10月，完成了系统上线工作，形成了投产准备手册、系统上线方案、系统上线分时计划、系统运维方案。
五、运营情况
项目通过构建一个覆盖广泛、操作简便的金融服务平台，打破了传统金融服务的地域限制，使得农牧户能够随时随地通过手机或电脑访问贷款服务，让偏远地区的农牧户也能享受到与城市居民同等的金融服务，极大地降低融资门槛，有效满足了农牧户多样化的资金需求。
（1）服务覆盖能力实现跨越式提升。构建“线上+线下”立体服务体系，通过双基联动办公室、惠农金融服务站等线下节点，结合线上服务平台，多措并举开展农村信用体系数字化建设，主动延伸信用体系建设范围，扩展信用体系至小微企业和个体工商户，实现对偏远行政村的精准金融服务覆盖。
（2）特色产品体系精准对接产业需求。创新开发“虫草贷”“三牲贷”“拉面贷”等特色产品，建立“按周期授信、随用随贷”的灵活机制。采用活体牲畜抵押登记系统实现生物资产数字化管理，循化撒拉族自治县个体经营户通过线上渠道1小时内完成“拉面贷”放款，较传统模式缩短3个工作日。
（3）数字化服务效能显著提升。打造全流程数字化服务平台，实现贷款申请、征信查询、合同签订等16个环节线上办理。系统日均处理能力大幅提升，单户贷款审批时效较传统模式压缩84%。建立智能风控体系，整合政府、产业、IoT设备、移动端行为等14类数据源，不良贷款率持续压降。
六、项目成效
青海农信基于数字化转型的高原农牧区普惠金融信贷管理系统对区域经济可持续发展产生了多方面的积极影响，成为推动区域经济结构调整、创新驱动发展以及促进区域协调发展的重要力量。
在产业发展方面，系统为农牧区特色产业提供了强有力的资金支持，促进了产业的规模化、现代化发展。以青海的农牧区牦牛养殖产业为例，以往由于资金短缺，养殖户难以扩大养殖规模，养殖技术也相对落后。信贷管理系统通过精准的信用评估，为符合条件的养殖户提供贷款支持，这些资金投入使得牦牛养殖产业逐渐向规模化、标准化方向发展，提高了养殖效益和产品质量。
在区域经济结构调整方面，通过优化金融资源配置，引导资金流向农牧区的优势产业和新兴产业，推动了区域经济结构的优化升级。在传统的金融模式下，由于信息不对称和风险评估困难，金融资源往往过度集中于少数大型企业和传统产业，而农牧区的特色产业和小微企业难以获得足够的资金支持。系统通过多源数据融合和智能风控算法，系统能够更准确地评估农牧区企业和项目的发展潜力和风险状况，为金融机构提供科学的决策依据，引导金融资源向农牧区的绿色有机农畜产品加工、生态旅游、新能源等优势产业和新兴产业倾斜。
在促进区域协调发展方面，通过扩大金融服务覆盖面，系统为偏远农牧区和经济欠发达地区提供了更多的金融支持，缩小了区域之间的金融服务差距。在以往，偏远农牧区由于交通不便、信息闭塞，金融服务难以覆盖，经济发展受到严重制约。信贷管理系统的线上化服务模式，打破了时间和空间的限制，农牧民可以通过手机 APP 或网上银行随时随地获取金融服务。
在区域经济的稳定发展方面，通过加强风险控制，降低了金融机构的信贷风险，保障了金融体系的稳定运行。稳定的金融环境为企业的发展提供了良好的保障，使得企业能够安心经营，持续发展。在面对市场波动和自然灾害等风险时，系统的风险预警和控制机制能够帮助企业及时采取应对措施，降低损失，保持生产经营的稳定性。这种经济的稳定发展对于维护社会稳定、促进民生改善具有重要意义，为区域社会经济的可持续发展奠定了坚实基础。
在间接增加了农牧民的实际收入方面，传统金融服务模式下，由于信息不对称、风险评估困难等原因，金融机构往往对农牧民设置较高的贷款利率和贷款门槛，这增加了农牧民的融资成本。信贷管理系统通过多源数据融合和智能风控算法，降低了金融机构的风险评估成本和信贷风险，使得金融机构能够以更低的利率为农牧民提供贷款服务。系统的线上化服务流程减少了中间环节，降低了运营成本，这些成本的降低最终转化为农牧民融资成本的降低，间接增加了农牧民的收入。
七、经验总结
本项目成功构建“数智融合”的数字化信贷管理平台，实现信创国产化底座、分布式微服务架构、多法人协同创新与敏捷产品工厂的四重突破：
1、信创国产化底座建设。落地关键业务系统信创国产化解决方案，部署国产分布式云平台、国产数据库及国产中间件三大核心组件，构建应用级双活容灾体系，实现跨中心数据一致性保障，主备中心故障切换时效缩短至分钟级，达到99.99%的高可用性保障。
2、微服务架构深度重构。基于核心业务逻辑的模块化，构建“9大能力中心+3大技术底座”的分布式微服务架构分层体系，拆解为27个高内聚低耦合的原子微服务，实现了贷前准入精准、贷中决策智能、贷后预警高效。基础配置通过热插拔式模块化集群，实现业务弹性扩容，奠定千级TPS交易承载能力。
3、多法人协同治理创新。打造“统分结合”的双层运行机制，通过法人级数据隔离实现省联社统一管理规范与法人机构个性化策略（如支持差异化流程配置、特色化产品组装、个性化风控规则等参数配置）的有机统一，构建了“规则引擎+个性化定制”的双层管理，实现全系统多法人机制下信贷业务的高效运行。
4、产品工厂敏捷赋能。搭建可视化产品装配工厂，创建包含73个基础产品要素的配置库，实现普惠信贷产品建模效率提升。创新“产品模板+产品规则”组合模型，支持从基础产品到营销产品的72小时快速孵化，成功上线“商户流量贷”“社保卡流量贷”“拉面贷”等多类特色产品，产品迭代周期由月级压缩至周级，助力业务创新领跑区域市场。
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