消费主义负责洗脑
金融工具负责收割
最近和一个在投行工作了十年的朋友聊天，他跟我说：“很多人认为金融可以让人致富，但是在系统底层逻辑中，现代金融最大的作用就是精准地筛选出想要通过勤奋来实现原始积累的普通人，并且收割掉他们。”
这句话听起来比较刺耳。但是你若观察一下身边的情况，就会发现一个怪异的现象：这一代年轻人受教育程度最高、工作最努力，但是要完成“第一桶金”的积累，却比上一代人难得多。
为什么？因为现在金融生态，到处都是为你量身打造的“积累粉碎机”。
一、消费主义：提前透支你的劳动剩余
原始积累的本质是什么 ？是劳动剩余的固定。
简单来说，就是赚10块钱，只花3块钱，剩下的7块钱就变成了资产，这就是积累。但是现代金融体系的第一道防线就是用各种方法使你存不了钱。
现在的支付方式越来越隐形了，你发现了没有？信用卡、花呗、分期付款等等金融产品其实是让你模糊了对于“钱”的感觉。当你刷脸或者按一下指纹的时候，你付出的是辛苦工作的汗水还是一个数字呢？
金融机构用这种方式把你的劳动成果还没来得及享受就被提前收割了。
当你为了最新款的手机、名牌包选择用分期的方式购买它们的时候，就等于把原本属于自己的“原始积累”送到了银行以及厂家的资产负债表中去了。
金融体系用精密的算法告诉你“你值得过上更好的生活”，其实它背后的意思是“你不配拥有存款”。
二、通胀与资产泡沫：无声的储蓄清洗
如果你自律，避开消费主义的诱惑，努力攒钱的话，那么第二道关口就等着你了，那就是购买力的无声稀释。
从宏观金融的角度来讲，适度的通货膨胀是常态。但是对于处于最初积累阶段的人而言，通货膨胀就是最残忍的利息。你辛苦积攒的50万，在三五年一次资产价格波动之后，购买力就会减少三分之一。
优质的资产（比如说核心地段的房子、顶级企业的股份）涨得比工资要快。
金融杠杆被富人用来买资产，普通人则被排斥在外。等你攒够了十年前的买房首付款，房价已经涨了三倍。
追赶效应使得90%的人陷入了西西弗斯式的困境：你一直努力不断地把石头推上山，但是金融系统只要稍微转动一下货币阀门，你的石头就会滚回原点。
三、复杂金融产品：专门收割“懂点行”的人
如果说消费主义收割的是小白，那么复杂的金融产品收割的就是想通过理财实现阶层跨越的中产。
这几年来我们见过很多名词：P2P、非标资产、各种挂钩衍生品、甚至是以AI、区块链为名的理财方案。
这些产品最初的设计目的，并不是为了帮助你盈利，而是为了获得你的管理费以及本金。现代金融非常推崇“波动”，因为有波动才会有交易，有交易才会有手续费。
对于想要完成原始积累的人来说，最稳妥的方法一般都是最无趣的。但是金融系统会不断地制造焦虑，诱导你去频繁地操作、去追涨杀跌、去相信那些连专家都无法解释清楚的算法。
最终，当大部分人才刚开始踏上“通向财务自由”的道路时，就变成了金融机构利润表上的一行数字。
四、如何打破这个隐形围栏？
看清了事实之后，并不是要我们愤世嫉俗，而是为了让我们在博弈中为自己留下一线生机。
想要实现原始积累，就必须拥有下面这三种“反直觉”的能力：
1、极高的自律性与延迟满足：当金融体系疯狂地诱导你消费的时候，你要像守财奴一样守住自己的本金。原始积累时期节省下来的钱就是你以后的士兵。没有这个最初的规模效应的话，任何理财技巧都是空中楼阁。
2、远离看不太懂的高收益：所有的金融创新，第一受益人永远都是设计者。普通人积累最多的方式，就是“深耕场内（职业技能）+场外被动长拿（定投指数或者核心资产）”。
3、建立“资产”而不是“负债”的思维：每花出去一笔钱的时候，都要问自己，这笔钱是让我以后更有钱，还是让我以后必须更加努力地工作来偿还？
现代金融是一场巨大的“智力与欲望”的筛选。它奖励的是能够忍耐延迟满足、看透规则的人，而惩罚的是随波逐流、被欲望所裹挟的人。
原始积累的过程是枯燥的，甚至是非常痛苦的，在繁华的都市里要坚守住内心，做一个苦行僧。
只有当你完成了最初的积累之后，你才有资格与这个系统抗衡，甚至利用这个系统。
不要在终点线还没有到达之前就已经消耗完你所有的体力。
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