2025年初，央行一组数据刷爆全网：全国居民存款总额突破128.7万亿元，人均存款首次站上9.13万元大关。一时间，社交媒体上满是“拖后腿”的自嘲，可笑着笑着，很多人突然发现不对劲——自己的银行卡余额，怎么连这个“平均水平”的零头都够不上？
打开理财论坛，有人晒出七位数存款截图，配文“随便存存而已”；刷到短视频，博主们畅谈“30万存款只是起点”；就连亲戚聚会，长辈也会念叨“现在谁家还没个十万八万存款”。可当我们关掉屏幕，问问身边的同事、朋友，真相往往扎心又统一：有人工作五年存款不足5万，有人背着房贷车贷月月光，还有人被信用卡、网贷压得喘不过气，别说存款，甚至还欠着一笔外债。
这不是我们不够努力，而是被“人均数据”制造的幻觉困住了。就像罗振宇在跨年演讲里常说的：“数据是真实的，但解读数据的视角，可能藏着世界的另一面。”今天，我们就撕开人均存款的面纱，看看普通人的真实储蓄状况，更要搞懂：为什么存钱越来越难？我们该如何在现实压力下，为自己攒下一份底气？
一、数据真相：被“平均”的存款，藏着多少水分？
先看一组触目惊心的对比：2024年底，全国人均存款达到10.7万元，可同期人均存款中位数却只有3.25万至5万元——这意味着，全国有一半的人，存款连5万元都不到 。
什么是中位数？简单说，就是把所有人的存款从少到多排队，排在正中间那个人的存款数。这个数字，才是普通人真实储蓄水平的照妖镜。而我们常看到的“人均存款”，更像是一个被少数人拉高的“虚假繁荣”。招商银行曾发布过一份报告，2%的高净值人群持有了80%的存款总额，一个存款百万的储户，就能“平均”提升9名零存款者的数据 。这就像一桌人吃饭，有人山珍海味，有人只能喝白粥，最后算下来“人均消费500元”，可喝白粥的人，明明只花了10块钱。
再看更具体的分布：国家金融与发展实验室2025年的报告显示，全国家庭存款中，5万元以下的占比14.2%，5-10万元的占比19.5%，10-30万元的占比28.7%——这意味着，近六成家庭的存款不足30万元，超过62%的家庭存款没达到“财务安全标准”。而那些能拿出30万以上存款的家庭，只占全国家庭总数的37.6%，且大多集中在东部沿海、省会及以上城市，要么是双职工无子女家庭，要么是高学历、高收入群体。
更扎心的是百万存款的真实规模。根据央行及第三方机构数据，目前中国拥有100万元存款的人数约为140万至150万，仅占全国总人口的0.1%——每1000个人里，只有1个人能达到这个水平 。这些人大多是企业主（占比52%）或金领（占比34%），他们的财富积累依赖企业经营、投资收益等渠道，根本不是靠工资储蓄的普通人 。
地域差异更是放大了这种不公。2025年一季度，东部地区人均存款12.78万元，上海、北京、浙江三地人均存款超过15万元，而贵州、甘肃、河南等省份人均存款不足5万元，农村家庭平均存款更是只有6.3万元，仅为城镇家庭的1/5。一个在北京有50万存款的家庭，可能还背着几百万房贷，而在三四线城市，50万存款或许能让一家人实现“财务自由”——同样的存款数字，背后是完全不同的生活压力。
我们总被“人均存款破10万”的新闻裹挟，觉得自己活得很失败。可真相是，那些让你焦虑的“平均数据”，本身就是一种误导。就像罗振宇说的：“世界不是一条线，而是一个复杂的网络。你看到的局部真相，未必是全局事实。”普通人的存款，从来不是新闻里的“十万八万”，而是中位数背后的“三万五万”，甚至是“零存款”。
二、存钱难的本质：不是不够省，是现实不允许
有人说：“存不下钱，还不是因为你太能花？”可真的是这样吗？
我认识一位朋友，在二线城市做文员，月薪6000元。她租了一间一室一厅，房租2500元，加上水电费、交通费，每月刚性支出就占了一半。剩下的3000元，要用来吃饭、买生活用品，还要应付朋友聚会、人情往来，偶尔再遇到家电维修、感冒发烧，一个月下来几乎月月光。她想存钱，可每次发工资，先扣掉固定支出，再减去必要开销，根本剩不下多少。
这不是个例，而是大多数普通人的真实处境。存钱难，从来不是因为不够节俭，而是收入涨幅追不上开销涨幅，隐形支出不断蚕食工资，再加上大额支出扎堆，让储蓄计划频频破产。
1. 刚性支出占比过高，收入被“固定消耗”
国家统计局数据显示，2025年上半年全国居民人均可支配收入同比增长5.2%，看似不错，但细分到具体支出项，差距就出来了。房租/房贷、水电费、交通费、餐饮费这些刚需开销，已经占了普通上班族收入的60%-70%，成为压在身上的“固定成本”。
以房贷为例，现在一线城市一套普通住宅均价超500万元，首付至少150万，贷款30年，每月月供要2万左右。对于一个双职工家庭来说，两人月薪加起来可能也就3万，扣掉月供，剩下的钱仅够维持基本生活，根本没有储蓄空间。就算是三四线城市，一套房总价100万，贷款70万，每月月供也得3000多元，对于月薪5000元的普通人来说，同样是沉重负担。
房租的涨幅更是远超工资涨幅。2015年，二线城市一室一厅的房租大概1500元/月，2025年涨到了2500元/月，涨幅66%；而同期当地平均工资从4500元涨到6000元，涨幅仅33%。收入涨得慢，刚性支出涨得快，就像一辆负重前行的车，就算想加速，也被沉重的负担拖累。
2. 隐形消费+消费主义，钱在不知不觉中流失
除了刚性支出，还有很多“看不见的开销”，正在悄悄蚕食我们的工资。
现在的年轻人，几乎人人都有视频会员、音乐会员，每月话费、外卖配送费、打车费，看似单笔钱不多，加起来却很可观。第三方消费调研数据显示，2025年年轻人每月的“小额高频消费”平均在800元左右，占月薪的15%-20%。这些钱就像“温水煮青蛙”，不知不觉就花出去了，你甚至想不起来自己到底买了什么。
更让人防不胜防的是消费主义的陷阱。打开手机，电商平台的“满减”“凑单”套路等着你，主播们喊着“买它”“早买早享受”，让你觉得不买就是“亏待自己”；社交媒体上，“精致生活”“仪式感”被反复强调，一款标价2000元的护肤品，被包装成“抗衰必备”，一双限量版球鞋，被炒到几倍价格，很多人咬牙买下，只为融入所谓的“圈子”。
超前消费工具更是让“先花未来钱”变得无比容易。信用卡、花呗、借呗、白条，轻轻一点就能付款，让你暂时忘记了赚钱的辛苦。可到了还款日，账单上的数字会告诉你真相：工资还没发，就已经花掉了一半，月底还债后，能剩下的钱寥寥无几。中国人民银行数据显示，2025年一季度全国信用卡逾期半年未偿信贷总额达1200亿元，同比增长8.3%，越来越多人陷入超前消费的循环，根本没机会存钱。
社交压力也在倒逼我们消费。朋友聚会、同事聚餐、节日送礼，这些场景都需要花钱。有人算了一笔账，每月的社交开销平均在500-1000元，不参加又怕被孤立，参加了就只能牺牲存钱计划。尤其是年轻人，还要面临“婚恋消费”的压力，相亲、约会、买礼物，每一项都是不小的开支。我们不是在为自己花钱，而是在为“人情世故”买单。
3. 大额支出+收入单一，储蓄计划随时“清零”
就算你每月能攒下一点钱，也很容易被突如其来的大额支出“清零”。
教育和医疗，是压在普通家庭身上的两座大山。教育部数据显示，2025年全国义务教育阶段校外培训人均年支出仍在5000元以上；国家医保局的数据显示，2025年上半年居民人均医疗保健支出同比增长1.8%，一旦家人患上大病，动辄几万甚至几十万的治疗费，会直接掏空积蓄。一位网友分享过自己的经历：父亲突发心脏病住院，手术费花了15万，自己攒了5年的8万存款全部花光，还向亲戚借了7万，一夜回到“解放前”。
人情往来的开销也躲不开。结婚、生子、乔迁、祝寿，这些场合都要随礼，三四线城市平均每次500-1000元，一线城市甚至要2000元以上。有人统计，每年的人情开销平均在5000元左右，相当于一个普通上班族一个月的工资，这笔钱花出去，存钱进度就又慢了一步。
更关键的是，大多数普通人只有工资这一项收入，抗风险能力极弱。2025年一季度全国城镇调查失业率为5.2%，部分行业如互联网、房地产的裁员比例甚至超过10%。一旦遇到降薪、失业，收入就直接断档，不仅存不下钱，还要动用仅有的积蓄维持生活。没有被动收入的支撑，就像在暴雨中行走却没有伞，稍微遇到一点意外，就会被淋得浑身湿透。
罗振宇说：“成年人的世界，从来没有容易二字，只有‘硬扛’二字。”存钱难，不是我们不够努力，而是现实给我们的压力太大。刚性支出、隐形消费、大额开销、收入单一，这些因素交织在一起，让储蓄变成了一件奢侈的事。
三、别被焦虑裹挟：存款的本质，是应对风险的底气
面对这样的现实，很多人会陷入焦虑：“别人都有几十万存款，我怎么这么没用？”可我们忘了，存款的多少，从来不是衡量成功的标准，存款的本质，是应对风险的底气，是给生活留的退路。
中国社会科学院金融研究所2025年发布的《家庭财务安全指数报告》指出，一个三口之家维持6个月基本生活所需的安全储备金平均为12.7万元，若考虑潜在医疗支出、子女教育和住房维护等因素，安全储备金应达到年收入的2-3倍，约30万元左右。对于普通人来说，存钱的目标不是“追上人均水平”，而是“攒够安全储备金”，让自己在失业、生病、遇到意外时，不用慌慌张张向别人求助。
我们没必要和一线城市的高收入群体比，也没必要被社交媒体上的“存款晒图”绑架。就像罗振宇在跨年演讲里说的：“每个人的人生都有自己的时区，不用羡慕别人的进度，也不用焦虑自己的缓慢。” 三四线城市的5万存款，可能比一线城市的20万存款更有“含金量”；一个刚工作三年的年轻人，能攒下3万存款，就已经比很多人强了。
存款的多少，还和人生阶段密切相关。中国社会科学院人口与劳动经济研究所2025年的调查显示，30岁以下人群平均存款为5.8万元，30-45岁为17.6万元，45-60岁为31.2万元，60岁以上为27.5万元。年轻人刚步入社会，收入不高，还要面临租房、学习、社交等开销，存款少很正常；中年群体处于收入高峰期，上有老下有小，储蓄能力最强；退休后，人们开始消耗积累的财富，存款自然会减少。每个阶段有每个阶段的责任和压力，不用急于求成。
更重要的是，我们要分清“存款”和“资产”的区别。中国家庭财富的66%集中于房产，而金融资产中存款占比高达82% 。很多家庭虽然没有多少存款，但拥有一套自住房，这也是财富的一种形式。有人在三四线城市有一套全款房，存款只有5万，但他的生活压力，可能比在一线城市背着几百万房贷、存款20万的人小得多。存款只是财富的一部分，不是全部。
我们之所以会被“人均存款”焦虑，本质上是对未来的不确定性感到恐惧。但焦虑解决不了任何问题，只会让我们陷入自我否定。就像罗振宇说的：“焦虑的反义词，是具体。”与其纠结自己的存款不如别人，不如脚踏实地，从现在开始积累，慢慢为自己攒下底气。
四、普通人的存钱指南：发大愿，迈小步，不停顿
存钱难，不代表存不下钱。就像罗振宇说的：“发大愿，迈小步，走远路，磕长头，不停顿，不着急。” 存钱这件事，不需要一开始就定下“每年存10万”的宏伟目标，只要找对方法，坚持下去，就能慢慢看到成果。
1. 先存后花：把存钱变成“默认选项”
很多人存钱的误区是“花剩了再存”，可到了月底，往往发现根本没剩下多少钱。正确的做法是“先存后花”——发工资的当天，就把工资的20%-30%转到专门的存款账户，剩下的钱再用来消费。
比如月薪6000元，发薪日就转1500元存起来，剩下的4500元用于日常开销。现在很多银行都有“自动转存”功能，设置好后不用手动操作，能有效避免“花光工资”的情况。这种“强制储蓄”的方式，能让我们养成存钱的习惯，久而久之，就会适应这种消费节奏。
有人会说：“我月薪3000元，扣掉房租和吃饭，根本剩不下钱。”没关系，哪怕每月只存200元，一年也能存2400元。存钱的核心是“存”这个动作，而不是存多少钱。就像罗振宇说的：“微小的改变，持续积累，就能带来巨大的变化。”
2. 砍掉非必要消费：把钱花在“刀刃上”
想要存钱，就要学会“理性消费”，而不是“苦行僧式节俭”。我们可以拿出手机记账，把每天的开销记下来，月底复盘时，砍掉没必要的支出。
比如每天一杯20元的奶茶，一个月就是600元；每周一次外卖聚餐，一个月800元；那些常年不用的视频会员、购物软件的自动续费，每月也能浪费几十元。把这些“非必要消费”砍掉，每月至少能多存1000元，一年就是12000元。
消费时，我们可以问自己三个问题：“这东西我真的需要吗？”“有没有更便宜的替代品？”“买了之后能给我带来什么价值？”想清楚这三个问题，很多冲动消费就会被避免。记住，理性消费不是抠门，而是让每一分钱都花得有意义。
3. 增加被动收入：让钱为你工作
只靠工资存钱，速度太慢，还要承担失业的风险。想要加快存钱速度，就要学会增加被动收入，让钱为你工作。
被动收入的方式有很多：把家里闲置的房子、车位租出去，每月赚租金；利用业余时间做兼职，比如写文案、做设计、跑网约车，把兼职收入全部存起来；把攒下来的钱投入货币基金、定期存款等低风险理财，让利息帮你赚钱。
就算每月只多赚2000元，一年也能多存24000元，离财务安全的目标会近很多。增加被动收入，不仅能提高存钱速度，还能增强抗风险能力，就算遇到降薪、失业，也不会陷入绝境。
4. 合理配置存款：让每一分钱都发挥价值
攒下来的钱别放在活期账户里，活期存款利率只有0.25%，不仅收益低，还容易因为“钱在手里”忍不住花掉。我们可以根据资金的使用时间，合理配置存款：
应急的钱（3-6个月生活费）：放在货币基金里，年化收益1.2%-1.5%，随取随用，兼顾流动性和收益；
短期不用的钱（1-2年）：存3个月或6个月定期，年化收益1.3%-1.6%，比货币基金收益高；
长期不用的钱（3年以上）：存3年期定期，年化收益1.5%-1.8%，或者配置一些低风险的理财产品，让收益最大化。
比如有10万元存3年期定期，每年能拿1800元利息，比活期多赚1500元，积少成多也是一笔不小的收入。合理配置存款，不是为了追求高收益，而是为了让钱不“闲置”，慢慢实现复利增长。
5. 控制负债：别让债务拖垮储蓄
很多人存不下钱，不是因为赚得少，而是因为负债太多。信用卡透支、网贷、车贷，这些债务的利息往往很高，会严重压缩储蓄空间。
我们要学会控制负债：尽量少用信用卡透支，就算用了，也要按时全额还款，避免产生利息；不要为了攀比买车、买奢侈品，背负超出自己能力范围的债务；如果已经有了债务，要制定还款计划，优先还利息高的债务，尽快摆脱债务压力。
无房贷家庭的储蓄率（28%）是有房贷家庭（15%）的近两倍 。控制好负债，才能让储蓄进入良性循环。
五、结语：存款多少不重要，有应对未来的底气才重要
回到开头的问题：普通人的存款到底有多少？答案是：没有统一标准，但大多是中位数背后的“三万五万”，甚至更少。
我们不必为这个数字感到焦虑，因为存款的多少，从来不是衡量幸福的标准。有人存款百万，却每天为工作焦虑；有人存款不多，却家庭和睦、生活安稳。真正重要的，不是你有多少存款，而是你有没有应对未来风险的底气，有没有让自己和家人过上好日子的能力。
“人生不是一场短跑，而是一场马拉松。”存钱这件事，也是如此。它不需要你一开始就遥遥领先，只需要你一步一个脚印，慢慢积累。也许你现在存款很少，但只要坚持“先存后花”，砍掉非必要消费，增加被动收入，控制负债，总有一天，你会攒下足够的底气，应对生活的各种挑战。
别再被“人均存款”骗了，也别再被焦虑裹挟。每个人的生活都有自己的节奏，每个人的财富积累都有自己的路径。从现在开始，放下攀比，专注自己，每月存下一笔钱，哪怕金额不大，也是对未来的负责，对生活的热爱。
就像罗振宇在跨年演讲里说的：“时间是一切的答案。” 你今天存下的每一分钱，都是未来生活的底气；你现在付出的每一分努力，都将在未来得到回报。愿我们都能在现实的压力下，慢慢攒下属于自己的底气，活成自己想要的样子。
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