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财联社1月7日的一篇报道，让去年一个被大多数人忽略的重磅政策，重回视线——
去年12月19日，央行与金融监管总局联合印发工作指引，明确提出引导小额贷款公司新发放贷款的综合融资成本逐步压降至一年期LPR的4倍以内 ；
同时要求不得新增高成本贷款、同步压降存量贷款，并最迟在2027年末实现 “ 清零 ” 。
这个政策对所有普通人来说，都非常重要！
因为按2025年12月一年期LPR报3%测算，4倍就是12%，小贷公司每笔贷款综合融资成本应该要压低在12%以下。
尤其是综合融资成本超过年化24%的贷款，明确不允许新发。
简单说，你以后在小贷公司的借钱成本，不应该超过12%了。
这些是旧政策重提，财联社写这个则是因为发现，文件下发逾半月，各地尚未进入实质性执行环节。
也就是政策出了，要求小贷公司降利率，但人家压根还没行动。毕竟降利率本质是让小贷公司吐利润、而且是吐暴利，肯定是能拖则拖。
但这不打紧，监管对小贷行业规范整治的决心非常明确。2027年末就是最后期限，高息贷款清零只是迟早的事。
有人会觉得，我从来不在小贷公司借钱，这跟我没关系。
但只要你把这个政策，和前段时间刚落地的个人征信修复政策结合起来看，就会发现一套保护普通人财务安全的组合拳已经成型——
首先是对小贷公司重拳出击，先把吸血的高息贷款乱象清掉。
小额贷款公司和消费金融公司不一样。
消金公司是正儿八经的持牌金融机构，受监管更严格、运作更规范，2014-2017年是设立高峰期，平均每年新增约5家。到2025年2月，存量仅31家。
而小额贷款公司是非持牌金融机构，这也为它后来的野蛮生长埋下隐患。
2015年前后小贷公司疯狂扩张，在2015年达到近9000家的高峰，但此后增速放缓、数量一路下滑，截至2025年9月末仅剩4863家。
你会发现，消金公司的强势发展期正是小贷公司的收缩期，监管更希望通过正规金融机构来加速下沉服务小微和个人。
为什么当时要发展消金公司、整顿小贷公司？
一大原因是彼时小贷行业乱象丛生，套路贷、砍头息、校园贷、裸贷等恶性案件频发。
“借一千还别墅”在10年前并非夸张说法，暴力催收、上门恐吓等行为不仅搅乱家庭安宁，还破坏社会稳定，甚至有人因不堪债务重负选择自杀。
这些乱象早已成为侵蚀经济活力的毒瘤，整治势在必行。
2020年发布《网络小额贷款业 务管理暂行办法（征求意见稿）》 ，明确网络 小额贷款公司 10亿实缴注册资本，跨省经营的则不低于50亿。对自然人单户贷款余额不得超过30万元。
2025年1月，《小额贷款公司监 督管理暂行办法》 规定， 网络小额贷款公司 对单户用于消费的贷款余额不得超过20万元。
可以看到，监管对小贷行业的规范从未松懈。
尤其是在当下，清理小贷乱象、压低借贷成本，更是激活消费的关键一步。
对中低收入群体来说，他们的边际消费倾向更高，手里每多一块可支配资金，更愿意拿来消费；反之，每多一笔沉重债务，就会大幅压缩日常消费开支。
过去高企的小贷利率，给这部分群体的消费能力上了锁。
而把小贷综合成本压降，本质是降低中低收入群体的借贷成本，让哪怕他们需要借小贷周转消费、应对急事，成本也不会再失控。
从而让资产信用一般的人也能用合理的成本借贷，释放出消费潜力。
更关键的是，这波小额贷款行业的清理整顿，与此前已经落地的个人征信修复政策，形成了“一清一修”的组合拳。
以前多少人因为一点小额逾期留下征信污点，正规银行贷不到钱，走投无路只能找高利贷，陷入越借越穷的恶性循环。
现在，局面正在被系统性扭转。
一方面， 个人征信修复让信用暂时 “ 骨折 ” 的人有机会修复记录，重新拿到正规金融的入场券。
另一方面，小贷利率的硬性压降，意味着即便通过非银行渠道借款，综合成本也将被锁死在合理范围内，借贷不再等于割肉。
把普通人从高利贷的泥潭里硬拉出来，既解决了“借得到”的问题，又解决了“借得起”的问题。
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国家其实一直在给我们堵漏洞、筑防线，但我们自己也必须时刻关注政策动向，摸清和自己钱包息息相关的政策红线，才能不让违规机构有可乘之机。
尤其是这两条核心政策，记住了，能帮我们避开大多数套路贷陷阱！
一是其实早在2020年8月，最高法就把民间借贷利率的司法保护上限，从原来的24%、36%“两线三区”，调整为一年期LPR的4倍；
二是2021年3月，央行更明确要求，所有贷款产品必须以明显方式展示年化利率，而且必须用内部收益率（IRR）计算。
这两条政策的核心作用，就是给贷款行业装了照妖镜。
不管是明面上的利息，还是藏在背后的服务费、担保费、砍头息，都得折算成真实年化利率说清楚，不能再用“日息万几”“月息1分5”的噱头模糊成本。
再者就是前边提到过的，按2025年12月3%的一年期LPR计算，贷款利率超过12%的，务必要仔细斟酌。
可现实是，很多人根本不知道这些政策，才一次次掉进陷阱。
比如去年11月，贝壳财经报道的多起套路贷卷土重来，赵明在“富益花”APP借款2000元，期限14天，总还款金额2008.22元。
钱到账后立马被担保公司划走600元，实际到账1400元，年化利率高达1132.65%。
以及去年12月，央视新闻报道的叶女士由于信用有问题被银行拒贷，最终掉进租房套路贷，“ 借款13万却要还近1300万 ”，自己及家人名下3套房子被迫抵押。
这些案例，都违反了“明确展示年化利率”的要求，也远超12%的红线。
如果都能提前了解这些政策，一眼就能识破套路，不管对方说得天花乱坠，转身就走就能避免悲剧。
所以，以后不管是应急借款、还是其他任何借贷场景，只要遇到两种情况，一定要立刻警惕、果断远离。
一是借款平台不主动明确年化利率，只敢含糊其辞说日息、月息的；二是年化利率明显超一年期LPR4倍红线的。
尤其是，随着小贷公司放贷利率的压降，对信用有瑕疵、还款能力较弱的风险较高人群来说，即使是在小贷公司，后续借钱可能会更难。
小贷公司放贷利率被压缩后，为降低坏账风险、保证自身生存，必然会加大对风险人群的放贷要求，甚至直接拒绝放贷。
这类人群越难借到钱，越容易成为地下高利贷的目标，更需要警惕“黑户贷”“秒批放款”的噱头！
当金融不再是收割普通人的工具，当每个人急用钱时都能拿到低成本、合规的贷款，大家才敢花钱、敢消费，经济复苏也就有了更强的动力。
THE END
来源： 米宅（ID：MizhaiPlus）
投稿合作： zzloushi007
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