2026年1月10日，星期六，岳塘区，雾，1到19℃。

我刚到公司坐下，手机就弹出了老客户张姐的微信消息，字里行间满是焦虑：“小李，我给我爱人也投同款重疾险，怎么保费比我贵了一千多？还有我翻了保单，交了6年保费，现金价值才一万多一点，这是不是被坑了？”

她甚至直言，坚决要退掉老公这张保单，觉得完全没有性价比，可一想到退保要亏不少钱，心里又堵得慌。

做保险代理人第六年，这样的疑问我听过无数次。从当初自己买保险时，对着现金价值表一头雾水的消费者，到如今能清晰给客户拆解定价逻辑的从业者，我才慢慢悟透：保险里最容易让人误解的，从来不是产品本身，而是那些藏在条款背后的精算逻辑和成本分配。

一、交6年保费，现金价值才一万多？不是保险公司“抠门”

张姐2019年投保时51岁，给自己选了一款市场常见的终身重疾险，10万保额，年缴保费7870元。同一时间段，她给同龄的先生也投了同款，保费却涨到了9550元。

如今6年过去，两人累计交的保费已经不算少：张姐累计缴费 7870×6=47220元，先生累计缴费 9550×6=57300元，加起来超过10万元。可她翻出两人的保单，现金价值加起来才二万多，忍不住怀疑：“是不是我们交的保费，都被保险公司赚走了？”

其实，我第一次看到现金价值表时，也和张姐一样困惑。直到后来深入钻研保费的构成逻辑，才彻底明白这背后的门道：

我们交的每一笔保费，从来都不是一笔“整钱”，而是被拆成了三个部分：

- 风险保费：这是保费的核心，专门用来覆盖重疾、身故的赔付成本。51岁已经属于重疾高发年龄段，这部分费用的占比本就极高；

- 附加保费：涵盖了保险公司的运营成本、代理人佣金、核保体检费用等。前几年保险公司的运营投入大，这部分占比也会偏高；

- 储蓄保费：这才是最终累积成现金价值的部分。但纯保障型重疾险的核心功能是“保风险”，而非“做理财”，所以前期储蓄保费的占比极低，现金价值自然少得可怜。

我给张姐翻出她保单里的现金价值表，指着上面的数字解释：“你看，缴费期内现金价值一直低于已交保费，只有等缴费完成后，才会慢慢增长。这不是坑，而是纯保障型保险的本质——我们买的是应对风险的底气，不是短期回本的理财工具。”

二、同岁同保额，男女保费差21%？不是“区别对待”

张姐最想不通的，还是保费的性别差异。她和先生同龄，保额一样，保费却差了1700元，这让她一度觉得是保险公司在“区别定价”。

其实，这并非保险公司的主观决定，而是基于行业精算数据的必然结果。

我翻出《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》给张姐看：在50-60岁这个年龄段，男性在恶性肿瘤、急性心肌梗死等高发重疾上的发生率，是女性的1.2-1.3倍，而且男性重疾的平均发病年龄，比女性早了3-5年。再加上这款重疾险包含身故责任，男性的身故风险本身也高于女性，风险保费自然会更高。

“这就像买车险，新手和老司机的保费不一样，不是保险公司偏心，而是风险等级不同，保费和风险挂钩，才是保险定价的公平性所在。”我用这个通俗的比喻解释，张姐这才恍然大悟。

三、做保险6年，我想给消费者提3个醒

从自己买保险踩过的坑，到帮上无数客户配置保单，这6年让我明白：保险的坑，从来不是产品本身，而是消费者的“认知偏差”。借着张姐的疑问，我也想给大家提3个实在的建议：

1. 别把保障型保险当理财：纯重疾险的核心是转移风险，想靠现金价值“回本”，就选错了产品。如果追求储蓄，可考虑增额寿、年金险这类储蓄型产品；

2. 拿到保单必看3页纸：保障责任页（保什么）、责任免除页（不保什么）、现金价值表（退保能拿多少），这三页纸能帮你避开80%的坑；

3. 保费高低不是衡量标准：男性保费比女性高，不是“亏了”，而是风险的真实体现。选保险的核心，是看保障是否匹配自己的健康状况和需求。

张姐听完我的解释，笑着说：“原来不是保险公司算计，是我自己没搞懂逻辑。”其实，保险的本质就是“用确定的保费，应对不确定的风险”。看清这些底层逻辑，才能真正买对保险，让保单成为安心的保障，而非心里的疙瘩。