一些人每个月工资里被扣掉的那笔公积金，加起来竟然是个 10 万亿级的大池子。可这笔本该帮大家解决住房难题的钱，如今却大多躺在账户里 “睡大觉”，连通胀都跑不赢。中央经济工作会议罕见地多次提及公积金改革，这波操作绝不是偶然，背后全是关乎普通人生活的实在考量。
10.9 万亿，这是 2024 年底全国住房公积金的缴存余额，差不多相当于一个贵州省全年的 GDP 总量。这么一大笔钱，放在账户里每年只能拿到 1.5% 的利息，而咱们平时买东西感受到的物价涨幅，差不多稳定在 3% 左右。这就意味着，公积金里的钱每天都在悄悄贬值，存得越久，实际能买到的东西就越少。
对于年轻人来说，这种贬值的痛感更明显。在一线城市打拼的 95 后小周，每个月公积金要被扣 2500 块，一年下来就是 3 万。他算了笔账，就算不考虑工资增长，十年下来账户里能攒 30 万，可按照现在的通胀速度，十年后的 30 万，购买力可能还不如现在的 25 万。自己辛苦赚的钱，平白无故就 “缩水” 了，换谁都会心里不舒服。
更让大家吐槽的是，公积金不仅增值慢，用起来还特别费劲。很多人一辈子就买一次房，平时想用钱周转都没门。在杭州做电商的小张，最近想给老家的父母装修房子，手头有点紧，看着公积金账户里的 6 万多余额急得上火。可咨询之后才知道，装修房子想提取公积金，不仅要一堆证明材料，还得是房子已经备案的自有住房，租房提取的额度又少得可怜，根本不够用。
全国范围内，像小张这样的情况不在少数。有数据显示，超过三成的缴存职工，自开户以来就没动过公积金账户里的钱。这笔 “看得见摸不着” 的钱，成了很多人心中的疙瘩。大家普遍觉得，公积金本来是福利，现在却成了 “强制储蓄” 的负担，尤其是在商贷利率一降再降的情况下，公积金贷款的优势也越来越不明显。
2026 年年初，存量住房公积金贷款利率下调了 25 个基点，首套 5 年以上利率降到了 2.6%。可即便如此，和部分银行推出的 3% 以下的商贷利率比起来，优势也没多大。而且申请公积金贷款的流程特别繁琐，要查缴存年限、算账户余额，还得跑好几个部门盖章，不少人嫌麻烦，干脆直接选商贷，公积金账户里的钱就这么一直闲置着。
地域壁垒更是让公积金的使用雪上加霜。很多人在大城市工作缴存公积金，可因为房价太高，最终还是想回二三线城市买房。但以前，公积金不能跨区域直接使用，想在老家买房，要么得把公积金取出来，影响贷款额度，要么就得重新在当地缴存，折腾半天还未必能办成。这种 “账随人不随” 的情况，让不少流动就业的人头疼不已。
中央这次点名改革，核心就是要让这笔沉睡的资金 “活” 起来，真正用到刀刃上。现在各地已经开始试点各种新政，长三角地区率先实现了公积金 “账随人走”，在上海工作的工程师，去苏州买房也能直接用上海的公积金贷款，不用再来回跑腿。深圳的 “既提又贷” 政策更受欢迎，职工可以先提取公积金付首付，之后还能按原账户余额申请贷款，大大减轻了购房压力。
除了购房，公积金的使用场景也在慢慢拓宽。天津已经允许用公积金支付老旧小区加装电梯的费用，内蒙古对多子女家庭的公积金贷款额度上浮了 10%，还有地方在探索用公积金支持保障性租赁住房建设。这些政策调整，都是为了让公积金能覆盖更多民生需求，不再局限于买房这一件事。
从更大的层面来看，公积金改革也是房地产市场平稳发展的需要。现在房地产市场正处于转型期，需要精准的政策支持。把 10 万亿公积金盘活，精准导入保障房建设、存量房交易等领域，既能帮房企缓解库存压力，又能避免大水漫灌刺激房价，还能切实解决普通人的住房问题，可谓一举多得。
同时，这也是新型城镇化的配套工程。随着人口流动越来越频繁，打破公积金的地域限制，实现跨区域互认互贷，能让人口流动更顺畅。当大家不用再为公积金的问题纠结，才能更安心地在不同城市打拼，这对推动区域协调发展也有很大帮助。
中央点名公积金改革，本质上是让福利回归本质，让每一分钱都能真正服务于民生。10 万亿的资金池，不该是沉睡的数字，而该是滋润普通人生活的活水。现在改革的大方向已经明确，接下来就看各地的落地执行，能不能真正解决大家用公积金难、增值慢的问题。
看完这些，你觉得公积金还应该拓宽哪些使用场景？你在使用公积金的过程中，遇到过哪些麻烦事？欢迎在评论区留言分享你的看法！
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