上周陪我爸去挂号，医生随口问了一句“用医保吗”，他下意识点头。结果看完病算账，五千多的单子，医保只报了八百，剩下的全得自己掏。我爸当场愣住，说：“我交了这么多年医保，怎么还不如自费？”我也懵了，心想是不是系统出问题了？后来跑去医保窗口问，才搞明白，不是医保没用，是我们踩了坑。
医保确实能报，但不是啥都报。很多人和我爸一样，以为挂个号、刷个卡，剩下的就交给机器算。其实中间好几个环节，一步没问清，钱就白白流走了。尤其是现在2026年新规落地，报销逻辑变了，再按老办法走，吃亏的是自己。
我爸那次住院，第一个大坑就是异地没备案。他老家在梅州，这次去广州看女儿顺道看病，觉得急诊肯定能报，就没提前办手续。结果医保窗口的人说，跨省、跨市没备案，报销比例直接砍掉一半以上。本来在老家能报65%，这一下掉到30%，光这一项就少了两三千。
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现在备案其实特别简单，打开“国家医保服务平台”APP，点“异地就医备案”，填个地址，刷个脸，十分钟搞定。要是急诊，先治病，72小时内补上也行。但我们当时压根不知道，稀里糊涂就把机会错过了。
第二个坑是用药没问清楚。医生开了种进口药，说是效果好，我爸一听“医保能报”就答应了。结果结算才发现，这是乙类药，得先自付30%，剩下的再按比例报。旁边其实有国产甲类药，便宜一半，还能全额纳入报销。我们一句没问，多花了将近一千。
医保药分三类：甲类全报，乙类先自付一部分再报，丙类基本自费。很多人一听“医保”俩字就放松警惕，其实里面差别大得很。特别是慢性病患者，长期吃药，选对药一年能省好几千。
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第三个最坑的是起付线没算清。我爸那次检查项目加起来一共花了4900多，但住院起付线是800元，也就是说，前800块医保根本不管。他前几个月还在社区医院看过门诊，但因为没选定点，门诊的钱也没累计上。要是把社区门诊费用和住院的连起来算，说不定能抵掉一部分，但我们啥也不懂，白白浪费了机会。
现在广东很多地方都推“慢特病”认定，像高血压、糖尿病这些，一旦认定成功，门诊取消起付线，报销比例还能提到85%以上。关键是，认定现在也能线上办，传个病历、诊断证明就行，通过后终身有效。但我们之前都不知道这个政策，一直按普通门诊报，每次都要自己先垫钱。
还有人不知道，门诊定点现在必须提前选。每个人要选一家基层医院和一家大医院，社区医院报销比例比三甲高得多。比如同样花一万块，社区能报70%，三甲只报50%。你要是不去选，直接去大医院看，报销比例还要再降20%，自付部分直接翻倍。
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更别说现在有些病种已经开始“打包付费”了。比如高血压复诊，在社区医院打包才几十块，检查、开药全包在里面，报销完自己掏不到十块钱。换成三甲医院，流程复杂，项目拆开收，最后花三四百都不奇怪。
我后来特意查了资料，发现全国每年有七成以上的报销失败案例，都是因为患者不了解规则。人均少报销三千八，有些甚至上万。这些钱不是小数目，尤其对靠养老金生活的人来说，够吃好几个月的药了。
其实医保局早就说了，报销得“四点都满足”：目录内的药、按时申请、材料齐全、备案到位。缺一个，报销就打折扣。目录外的药再贵也不报，比如某些进口抗癌药、CAR-T疗法，虽然能救命，但不在医保清单里，一分不给。
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还有人忘了留发票。出院时一定要把病历、费用清单、发票全留好，拍照也行。万一系统出问题，或者要走二次报销，这些就是凭证。有些地方超过两万的部分还能再报，但没人提醒你，得自己主动去问。
我现在陪家人看病，第一件事就是先问三句话：能不能开甲类药？起付线还差多少？异地备案做了吗？这三句一问，大多数坑都能避开。实在不懂就问窗口，别怕麻烦，反正钱是自己的。
医保不是免费午餐，但它该报的一定会报。前提是你得知道规则，别稀里糊涂就把权益弄丢了。
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