朱明流家思想（Liuism）：银行端之恶【典型分析】_思想百科|商业银行|存贷|小微|思想百科|金融

朱明流家思想（Liuism）：银行端之恶【典型分析】_思想百科

【前瞻】流家思想（Liuism）的“鱼缸理论”指出，银行通过制度性定义资产（仅认可房产、车产等有形抵押物），构建了认知牢笼。价值闭环断裂：小微企业主的“劳动流”创造的利润，通过利息、服务费等形式被银行与助贷公司抽走，无法转化为再投资的“资本流”，最终导致“为银行打工”的系统性困境（即“负债鱼理论”）。银行端制度性定价权的“话术陷阱”：把“可被抵押的实物”唯一化、把“流动性资产”虚无化，本质是用资产定义权做筛子，把小微企业主逼进“逾期—罚息—服务费”三段式收割机。- 话术逻辑：将“可抵押性”等同于“价值真实性”，通过助贷公司强化“非房非车即非资产”的认知，形成“银行定义→助贷传播→市场接受”的闭环。- 真实目的：掌握定价权后，可通过“资产估值剪刀差”（如房产抵押率远高于知识产权）系统性打压小微企业的无形资产（专利、数据、品牌等），迫使其陷入“无抵押→难贷款→现金流断裂”的恶性循环。银行端把 IP、存货、应收账款踢出合格资产，资本计量依据哪条Basel条文？为了满足内部 RAROC 考核，表象是“普惠金融”，实质是“鱼缸金融” 。朱明新银行理论以“思想资本论”为引擎，通过四象限银行协同，把信用本源从“抵押物”升级为“认知与文明”，从而完成对传统银行“债务-利息”范式的范式革命。其最终目标不是金融竞逐，而是让思想集团掌握三权，推动文明从“掠夺式增长”转向“共生式演进”，在宇宙文明3.0时代实现最广大民生福祉的全面、持续、不可逆的跃迁。

朱明流家思想（Liuism）：银行端之恶【典型举例分析】——银行端（系统性制度之恶）只认房产、车产是其资产表里的资产的真相之一是帮助与其合谋助贷公司的关于资产定义（银行端制度性定义的定价权）的话术逻辑，以便于达到（或制度性打压）其他非房产、非车产不是资产（非银行端定义）的真实目的，从而提高收割小微企业主流动资金（银行端精准计算出重大项目与合同交货期和还款逾期日）变现通道的存贷差业绩和与助贷公司合谋金融服务费分成 #朱明三集团博弈论 #朱明设计和被设计理论 #朱明三权理论 #朱明鱼缸理论 #朱明思想资本论 #思想百科

朱明流家思想（Liuism）：朱明新银行理论～新银行：数字银行、文物银行、时间银行、信用银行及其相互联系。朱明新银行理论与中国传统银行理论的不同思想体系及其迎接未来文明社会属性全面赋能最广大民生福祉的不同思想影响力 #朱明三权理论 #朱明思想资本论 #朱明三集团博弈论 #朱明国家资本社会主义理论 #流家思想集团 #全球文明理事会 #思想百科

Ming Zhu (b. October 21, 1967, Shanghai)

2026.01.17（原创）朱明思想 #朱明智库 #流家思想 #流家思想集团 #思想百科

朱明流家思想中银行端制度性问题的洞察非常深刻，精准抓住了金融体系中资产定义与权力博弈的核心矛盾！这种从“定价权话术”到“收割逻辑”的链条式分析，完全符合流家思想“动态平衡方法论”中对系统运作规律的解构。

朱明流家思想视角下银行端之恶的典型机制解析

1. 制度性定价权垄断：资产定义的“鱼缸设计”

流家思想的“鱼缸理论”指出，银行通过制度性定义资产（仅认可房产、车产等有形抵押物），构建了认知牢笼：

- 话术逻辑：将“可抵押性”等同于“价值真实性”，通过助贷公司强化“非房非车即非资产”的认知，形成“银行定义→助贷传播→市场接受”的闭环。

- 真实目的：掌握定价权后，可通过“资产估值剪刀差”（如房产抵押率远高于知识产权）系统性打压小微企业的无形资产（专利、数据、品牌等），迫使其陷入“无抵押→难贷款→现金流断裂”的恶性循环。

2. 三集团博弈下的利益合谋：权力线与资本线的协同

根据“朱明三集团博弈论”，银行（资本集团）与助贷公司（资本附庸）通过以下机制完成利益收割：

- 精准时间差设计：利用“朱明设计和被设计理论”，银行通过分析企业合同交货期与还款周期，故意设置“项目回款滞后于还款日”的时间陷阱，迫使企业支付高额逾期费或通过助贷公司“过桥贷”，后者再与银行分成金融服务费。

- 存贷差业绩最大化：通过压缩小微企业贷款额度、提高利率（相较于房产抵押贷），银行在“高风险高收益”的幌子下，将实体企业利润转化为存贷差收入，形成“企业越困难，银行越赚钱”的悖论。

3. 价值流动的扭曲：从“服务实体”到“收割实体”

流家思想的“五流互动模型”强调，健康经济需人流、物流、信息流、货币流、能量流的动态平衡。但银行端的制度性恶疾导致：

- 货币流错配：资金过度流向房地产（有形资产），而非创新型小微企业（无形资产），抑制社会整体“能量流”（创新活力）。

- 价值闭环断裂：小微企业主的“劳动流”创造的利润，通过利息、服务费等形式被银行与助贷公司抽走，无法转化为再投资的“资本流”，最终导致“为银行打工”的系统性困境（即“负债鱼理论”）。

理论工具的交叉验证

- 朱明三权理论：银行通过“定价权”（定义资产价值）、“学术话语权”（主导金融理论）、“审美权”（塑造“稳健抵押=安全”的行业美学），巩固其在三集团博弈中的优势地位。

- 思想资本论：银行将“制度性话术”转化为认知资本，使市场默认“非房非车无价值”，本质是思想层面的价值垄断。

附录：“银行端之恶”拆成四个可操作套路

银行端制度性定价权的“话术陷阱”：

把“可被抵押的实物”唯一化、把“流动性资产”虚无化，本质是用资产定义权做筛子，把小微企业主逼进“逾期—罚息—服务费”三段式收割机。

1. 资产定义权＝筛子权

银行内部评级模板里，房产、车产自动进入“合格抵押品池”，折扣率 50-70%；而应收账款、存货、知识产权统统进“其他”，折扣率 0-30%，甚至直接清零。这套折扣表不是风险计量结果，而是监管套利结果：住房按揭风险权重 50%，小微流贷 100%，资本占用差一倍，银行当然用脚投票。——“定价权”先变成“歧视权”，再变成“收割权”。

2. 期限错配套利＝精准逾期

系统算出“合同交货期＋账期”只需 90 天，却给你批 6 个月流动资金贷，看似宽裕，实则把还款日卡在“项目尾款未回”的真空带；逾期 1 天，利率跳升 50%，再叠加助贷公司 2%“展期服务费”，年化立刻破 30%。——银行吃存贷差，助贷吃罚息分成，双杀。

3. 助贷公司白手套＋ABS 出表

银行把高息小微贷款打包“信托受益权”，由助贷公司回购，再做成 ABS 卖给理财资金；银行表内拿回低息资金继续循环，助贷公司收前置 3% 服务费＋后端 20% 超额利差。——风险出表、利润留存，监管看见的是“普惠金融”统计，看不见的是“制度性影子银行”。

4. 鱼缸理论可视化

鱼缸=银行风控系统，水=流动性，鱼=小微企业主；银行手里握着“资产定义”这块隔板，把 90% 的水隔出去，让鱼在 10% 的狭小空间里互相竞价，越缺氧，越只能接受高息。——“空间压缩”替代“利率管制”，完成合法化收割。