在利率市场化、息差收窄的背景下，财富管理业务已成为银行转型的必争之地。如何判断一家银行是否真正转向财富管理？
虽然没有明确的指标，但个人存款与个人金融资产的比值是一个关键指标——比值越低，说明客户资产中存款占比越低，理财、基金、保险等多元化配置占比越高，财富管理转型越深入。
从2024年数据看，按照由低到高排序，招商银行以27%的比值排名第一，兴业第二，平安第三。
但令人惊喜的是，一批城商行正悄然崛起：宁波银行（44%）、杭州银行（50%）、南京银行（58%） 的比值均超过许多大行，成为财富管理转型的“领跑者”。
数据来源：企业预警通（很多银行没有披露数据）
招商银行为何能领先？战略定力与体系化能力
招商银行的领先地位并非偶然，而是长期坚持“以客户为中心”战略的结果。
早在2014年，招行就提出“轻型银行”战略，聚焦财富管理业务。其核心在于构建开放的产品平台和资产配置能力，而非单纯依赖存款利差。
截至2024年末，招行个人存款在零售客户总资产（AUM）中占比约27%，远低于部分国有银行80%的水平。
招行通过“TREE资产配置服务体系”覆盖理财、基金、保险等多元产品线，并依托金融科技推出智能财富助理“小招”，实现“人+数字化”协同服务。
城商行做对了什么？深耕本土与精准出击
宁波、杭州、南京三家城商行的共同点在于：聚焦经济发达区域，深度挖掘本地客户需求。
宁波银行：深耕区域的深度服务
宁波银行私人银行业务的核心策略是深度聚焦区域市场，通过在北京、上海、深圳等17个城市设立私人银行部并实施“属地化管理”，能够快速响应本地高净值客户的个性化需求。
此外，该行上线了私人银行综合服务平台，通过“悦家”、“悦己”等专区，为客户提供涵盖健康、教育、法税咨询等非金融领域的增值服务，增强了客户黏性。
杭州银行：“财富管理+资产管理”双轮驱动
杭州银行的财富管理转型呈现出稳健且全面的特点。全资子公司杭银理财表现突出，截至2025年9月末，存续理财产品余额达 5574.58亿元，较上年末增长27.10%，成为重要的业务增长引擎。
在财富管理端，该行零售客户总资产（AUM）保持稳健增长，截至2025年三季度末达 6743.57亿元。
南京银行：数字化赋能财富管理
南京银行财富管理的亮点在于通过数字化转型大幅提升效能。该行构建了“五融”数字生态，通过数字技术破解科创企业融资痛点，并搭建融商、融智平台链接企业合作。
在服务层面，南京银行完善投研输出体系，实现家族信托、保险金信托等复杂业务的全类型线上化管理，显著提升了资产配置的效率与客户体验。
财富管理转型的核心：从“卖产品”到“做配置”
真正的财富管理转型，本质是从销售驱动转向客户需求驱动。
头部城商行虽然整体规模不及国有大行，但凭借对区域客户的深度理解，快速调整产品策略。例如，宁波银行针对外贸企业主等群体提供定制化跨境资产配置服务。而杭州银行通过“幸福金桂”财富品牌下沉服务，提升中产家庭客户的非存款资产占比。
反观部分大型银行，仍以存款和标准化理财产品为主，客户资产结构单一，转型步伐相对滞后。
未来比拼的是专业与生态
财富管理转型是一场长期能力的较量。招行凭借先发优势和科技投入领跑；宁波、杭州、南京等银行则证明：区域深耕下的精准服务，同样能赢得客户信任。
未来，随着行业从“价格战”转向“价值战”，能否构建涵盖投研、服务、风控的综合生态，将是决定银行财富管理成败的关键。
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