凌晨三点，小周的手机又震了。屏幕上是陌生号码发来的短信：“再不还钱就爆你通讯录，让你亲戚朋友都知道你是老赖！” 他盯着屏幕，手指攥得发白——这是全面逾期的第17天，他欠了6个平台共12万，工资卡被自动扣光，催收电话从早打到晚，连公司同事都收到了骚扰短信。
我见过太多像小周这样的人：全面逾期后第一反应是“躲”，把手机关机，不敢接电话，不敢跟家人说，结果催收变本加厉，自己也陷入崩溃。但小周熬过来了，用3个月时间闯过了7个关卡，不仅稳住了生活，还和平台协商了只还本金的方案。今天就把他的血泪教训整理成可操作的指南，帮你别再踩坑。
一、第一关：先稳住心态——催收的话，别信一半
小周刚逾期时，每天被催收的“威胁话术”吓哭：“你这是诈骗，要坐牢！”“爆你通讯录，让你一辈子抬不起头！” 直到我给他看了《民法典》和《催收管理条例》，他才明白：
✅ 先搞懂3个法律真相，瞬间不慌
1. 欠债是民事纠纷，不是刑事犯罪：除非你是“以非法占有为目的”的诈骗（比如借钱时就没想还），否则不会坐牢。催收说“坐牢”“抓你”，全是吓唬你的。
2. 你的生存权大于债权：法律规定，必须给你留足生活费，就算法院执行，也会留你每月的房租、吃饭钱，不会让你活不下去。
3. 爆通讯录是违规催收：《催收管理条例》明确禁止催收骚扰债务人以外的第三方，你可以录音留证，向银保监会、工信部12321投诉，一投一个准。
小周第一次投诉后，催收公司被罚款5000元，电话立刻少了一半。他说：“原来我不是‘罪人’，只是暂时遇到了困难。”
✅ 心理自救：别被“全国就你欠钱”的话术击垮
催收常说“全国就你欠钱”“你这种人最没出息”，但实际上，全国超7亿人有负债，你只是其中之一。别把逾期当成“人生污点”，就像失业、生病一样，只是人生的一个坎，熬过去就好了。
小周每天早上都会对自己说：“我只是暂时没钱，不是没能力。等我找到新工作，就能慢慢还清。” 这种积极的心理暗示，让他没被催收的压力压垮。
二、第二关：切断自动扣款——别让工资“打水漂”
小周的工资卡绑定了所有网贷平台，发薪日当天，工资刚到账就被自动扣光，连房租都交不起。这是很多逾期人的通病：签了代扣协议，却忘了解绑。
✅ 3步操作，保住你的生活费
1. 解绑代扣协议：登录银行APP，找到“代扣管理”（找不到就打银行客服），把所有网贷平台的代扣授权解除。小周用了1小时，解绑了6个平台，终于保住了下一个月的工资。
2. 解绑网贷绑定的银行卡：打开所有网贷APP，把绑定的银行卡都解绑，避免平台偷偷二次划扣。
3. 新办一张工资卡：跟公司财务说换工资卡，新卡只留生活费，其他钱转到家人卡里存起来，防止被冻结。
小周新办的工资卡每月只留3000元生活费，剩下的钱存到妈妈的卡里，终于不用再担心工资被“洗劫一空”。
三、第三关：手机设置“反催收防护”——让催收找不到你的家人
催收会查你的通话记录，用手机号搜索你的微信、支付宝，骚扰你的家人和朋友。小周的妈妈就接到过催收电话：“你儿子欠钱不还，是不是想让他坐牢？” 气得妈妈血压飙升。
✅ 4个设置，把催收挡在门外
1. 改运营商服务密码：催收常通过服务密码查你的通话记录，改密码后他们就查不到了。小周改了密码后，催收再也没骚扰过他的同事。
2. 关闭“手机号搜索用户”功能：微信、支付宝、抖音都要关，避免催收用你的手机号加你好友，发威胁信息。
3. 给家人开“骚扰拦截”：让家人的手机开启陌生号码拦截，把催收号码自动屏蔽。小周的妈妈开了拦截后，再也没接到过催收电话。
4. 关闭微信“手机号添加好友”：防止催收冒充你的好友加你，吓你说“我是你同事，催收找我了”。
这些设置花了小周1个下午，却让他的家人彻底摆脱了催收的骚扰。
四、第四关：必须和家人坦白——别等催收替你说
小周一开始不敢跟家人说，怕妈妈担心，结果催收爆了通讯录，妈妈从亲戚嘴里知道了真相，当场哭了出来：“你为什么不早说？我们一起想办法啊！”
很多人怕家人担心，选择隐瞒，但催收爆通讯录后，家人从外人嘴里知道真相，会更崩溃。主动坦白，比被动曝光好100倍。
✅ 正确沟通话术，让家人不恐慌
小周后来跟妈妈坦白时，用了这三句话：
1. 说清事实：“妈，我欠了12万网贷，是创业失败亏了，不是乱花的。”（别隐瞒原因，避免家人误会）
2. 表明态度：“我已经在处理了，正在和平台协商只还本金，找到新工作后每月能还5000。”（让家人知道你有计划，不是躺平）
3. 提醒防护：“催收可能会给你打电话，别信他们的威胁，直接挂掉，我已经设置了拦截。”（提前打预防针，避免家人被吓住）
妈妈听完后，不仅没骂他，还拿出了养老钱帮他还了2万。小周说：“原来家人不是怕你欠钱，而是怕你一个人扛着。”
五、第五关：应对催收——别接陌生电话，只接官方客服
小周一开始每天接20多个催收电话，越接越崩溃，后来我告诉他：催收的电话，接一个都多。
✅ 正确应对：录音+拒接+投诉
1. 只接官方客服电话：网贷平台的官方客服电话（在APP里找），别接陌生号码的催收电话。
2. 录音留证：如果接了催收电话，一定要录音，尤其是对方威胁、辱骂、爆通讯录的内容，这是投诉的证据。
3. 拒接骚扰电话：把所有陌生号码拉黑，只接熟悉的电话，避免被催收影响情绪。
4. 违规催收就投诉：遇到爆通讯录、骚扰家人、验证码轰炸，直接打12321工信部投诉，或者向银保监会举报。
小周拉黑了所有陌生号码，只接平台官方客服的电话，每天的情绪稳定了很多，终于能专心找新工作。
六、第六关：协商还款——别找催收，直接找平台官方
催收说“帮你申请减免”，但实际上，他们只是想让你尽快还钱，不会真的帮你。小周一开始找催收协商，结果催收让他“先还3000再申请减免”，他还了钱后，催收却不认账了。
✅ 正确协商步骤：官方渠道+书面沟通
1. 找平台官方客服：在网贷APP里找“客服”入口，或者打官网电话，别找催收。
2. 说明情况：“我目前经济困难，无力全额偿还，希望协商只还本金，分12期还清。”（别信催收的“先还一部分再减免”，都是套路）
3. 书面沟通：把协商内容用邮件或APP聊天记录保存下来，避免平台反悔。
4. 不同意就投诉：如果平台不同意，就说“我会向银保监会投诉你们的违规催收和高利率”，很多平台会妥协。
小周用这个方法，和4个平台协商了只还本金，分12期还清，剩下的2个平台因为利率超过36%，直接放弃了催收。
七、第七关：赚钱还债——别躺平，哪怕每月多赚1000
小周逾期后，辞了原来的工作，找了一份销售的工作，底薪4000，提成上不封顶。他每天早上7点出门，晚上10点回家，周末还去跑网约车，每月能赚8000多，比原来的工资高了一倍。
很多人逾期后陷入“焦虑→躺平→更焦虑”的循环，但赚钱才是解决问题的根本。哪怕你去送外卖、做兼职，每月多赚1000，也比每天盯着催收电话强。
小周说：“我现在每天都很忙，没时间焦虑。等我还清欠款的那天，就是我重生的日子。”
最后说句掏心窝子的话
小周用了3个月，闯过了这7关，不仅稳住了生活，还看到了上岸的希望。他说：“逾期不是末日，只要你不躺平，就一定能熬过去。”
记住这几句话：
- 催收的话，别信一半，他们只是想吓你还钱。
- 你的生存权大于债权，法律会保护你。
- 主动和家人坦白，别等催收替你说。
- 赚钱才是根本，别把时间浪费在焦虑上。
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