在当前的市场环境下，相比固收型增额寿，大家都更偏爱于分红险。
分红型增额寿提供了一种“下有保底，上有预期”的独特可能性，有打破利率上限的潜力。
预定利率2.0%的固收增额寿，即便收益再高，IRR也绝对不超过2%。
而分红型增额寿的保底利率，通常是1.75%、1.5%，优秀的产品分红部分可以给到1.5%以上，长期IRR突破3%。
哪怕分红实现率只有50%，也轻松超过固收类产品。
今天，我们就来对比4家突破监管限高令的保司，分别是中英人寿、中意人寿、陆家嘴国泰和恒安标准人寿。
并且看看它们家的热门分红险，哪款表现更好。
01.
保险公司实力对比
选择分红险，就像选一个长期合伙人，绝不是哪款产品收益高就选哪款。
只有保险公司选对了，才有机会拿到预期收益。
而分红能不能拿到手，核心在于保险公司的赚钱能力和分红意愿。
我们先从股东背景、偿付能力、风险评级、投资实力几个维度，来看下中英、中意、陆家嘴国泰和恒安标准，这4家保司的实力情况。
1、股东背景
4家保险公司都是合资保司，各持50%，
- 中方股东：
中意人寿，中英人寿，分别背靠中石油集团和中粮资本，妥妥的央企背景。
陆家嘴国泰和恒安标准人寿，背靠上海陆家嘴和天津泰达集团，属于地方大财团，规模没有中意中英大。
- 外资股东：
中意中英恒安标准，3家外资险企，都有上百年的历史，全球投资经验丰富。陆家嘴国泰，是一家两岸海峡合资寿险公司，国泰人寿，在台湾市占率Top1，实力也不可小觑。
2、偿付能力
保险公司的经营能力稳不稳，就看偿付能力和风险评级。
偿付能力充足率越高，说明保司的资本越充足，财务情况稳定。
这4家保司的偿付能力，均远超监管合格线，尽可放心。
3、风险评级
风险评级划分为：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D几个类别，按照保险监管要求至少要达到B级，就基本视为达标。
恒安标准风险评级是最强的，在近几年历史评级中，有14次获得AAA级，
其次，中意中英获评AAA级的次数，分别是7次和10次，跻身行业前6，然后是陆家嘴的AA级。
可以说，AAA和AA保险公司，就是监管认证的尖子生，运营稳健，非常靠谱。
4、投资实力
一家保险公司的赚钱能力水平高不高，重点就看它的长期投资收益率。
我们整理了从2019-2024年，各家投资收益率排名，
可以看到，中意、中英、陆家嘴国泰和恒安标准，都榜上有名，赚钱能力很强。
再给大家看下最新2025年三季度公示的数据，
这4家保司仍然排名前十，可见它们的投资实力没有大起大落，既给力又稳定。
那投资收益率越高，也侧面反映了分红能力越强。
咱们再来结合下过往分红实现率，看看它们家的分红意愿如何。
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02.
过往分红实现率对比
在23年24年，监管公布了限高令，限制各大保险公司的分红实现率。
这个情况下，一开始只有5家保司突破限高令，愿意给客户高分红，而中意、中英、陆家嘴国泰和恒安标准，就是其中4家。
根据这4家保司的最新数据披露：
中意人寿
公布了过往二十年的分红数据，可参考年限长，说服力强。
简单看下去年的分红实现率，预定利率上限2%的老产品，最新分红实现率全部≥100%。
之前监管限高时，平均实现率也达到83% 左右，属于行业头部水平。
中英人寿
官网只公布了最近3年的分红实现率，
2022年都达到了100%及以上，
2023年平均实现率是73%，
2024年平均实现率102%。
陆家嘴国泰
去年的平均分红实现率87%，且新产品普遍超过了100%。
前年监管限高也达成了72%。它家过去的平均分红实现率，也是经常突破100%。
恒安标准人寿
它家的分红模式比较少见，产品基本都带有终了红利，需要参考年度红利和终了红利两个数据。
不过这家保司很有意思啊，分红表现非常稳健，基本都维持在100%左右，
有的产品甚至高达445%、591%。
即使限高这两年，也都没咋影响到它的分红实现率。
虽然乍一看，恒安标准的分红表现最好，
但是要注意，它家采用的“英式分红”，未来市场一旦波动大，分红会有回撤的风险。
对于相对稳健保守的朋友，中意中英和陆家嘴国泰，会更适合。
03.
4款分红险收益情况
挑选了这几家保司主打的4款热门增额寿，
- 中意人寿：一生中意福享版
- 中英人寿：福满佳C款
- 陆家嘴国泰：泰赢家2.0
- 恒安标准人寿：传世瑞盈B款
分别从保证利益，分红利益，来进行对比
以30岁男性，年交10万，交5年为例
保证部分：
很明显，泰赢家2.0的保底现价最高，
前期增值速度快，第7 年，现金价值就超过已交保费，长期复利IRR可达到1.62%。
其次是福满佳C款和一生中意，毕竟是1.5%+4.5%的定价利率，IRR也能达1.3%左右。
而恒安标准的传世瑞盈B款，在保证利益上的整体表现略逊一筹。
保证+分红部分：
加上分红后，第30年后，传世瑞盈B款就开始断层远超，IRR达到惊人的3.73%。
但考虑后续风险相对较高，我们重点关注前三款，长期现价预计都能翻8 倍。
其中，福满佳C款，整体表现更好，
第30年，现价115.5万，IRR突破3%，
第50年，现价226.4万，IRR高达3.19%
长期下来，预期IRR能达到3.26%。
一生中意福享版和泰赢家2.0，两者现金价值差距不大，
前者是后期表现更好，后者是前期现价高，各有优势。
04.
总结下来，
如果你是保守稳健派，想要演示分红高的，首先福满佳C款，
想要保证收益高的，优先考虑泰赢家2.0。
如果你能接受英式分红的波动，想博取更高收益，再去考虑传世瑞盈B款。
而一生中意虽然不算最佳，但品牌硬、服务好，买它也不会出错。
最后客观来说，在分红险中，
能够突破“限高令”的保司和产品，都属于第一梯队水平。
但也不要盲目追求高预期，选择与自己风险偏好匹配的产品，才能真正“拿得住”，享受到时间的复利。
原创公众号水星保
2026年1月15日 20:51广东
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