退休签字前，盯死这3个“隐形杀手”，别让养老金少拿8万！|个人账户养老金|工资|工龄|核定表|社保|隐形杀手

退休前的这签字，签不好，后半生可能都在为别人的疏忽买单

1950年代的上海，弄堂里的小贩叫卖声此起彼伏，但对于马上要退休的张大爷来说，空气里弥漫的却是“算错账”的焦虑。他盯着那张《养老保险待遇核定表》，手心里全是汗。他知道，这一笔下去，几十年辛辛苦苦攒下的养老钱，可能就此定了型。

很多人以为办退休就是填好表格，等着领钱。错！最关键的一步，是你在“核定表”上签下的那个名字。这名字，像一把锁，一旦锁死，要再想改，比登天还难。

我身边有太多这样的故事，让人心头一紧。比如山东那位王大爷，2025年退休，签字时图省事，没仔细看。领了半年才发现，他那工龄、那工资，怎么比老同事每月少320块？一查，好家伙，核定表漏算了10年“视同缴费年限”。这一笔，领20年，少说也差了近8万。这钱，不是风刮来的，是人家一辈子血汗换来的，就这么白白溜走了。

这事儿就像你装修新房，水电验收时没仔细入住后才发现厨房的插座少了一个，但想撬开墙皮重装，那代价可就大了。

2026年的退休政策更细了，但流程越细，犯错的几率越高。档案对不上、数据跑偏，这都是常有的事。特别是“视同缴费年限”和“平均缴费指数”这两个“隐形杀手”，最容易出错。在你签字之前，必须花5分钟，像检查保险柜一样，把这3个地方盯死。

一、视同工龄：你没交钱，国家认的账，少算一天，就少拿一辈子的钱。

缴费年限，是决定你养老金“地基”有多厚的核心。这里面最玄乎的，就是“视同缴费年限”。

你得搞清楚，你总年限 = 实际缴费年限（你真金白银交的）+ 视同缴费年限（比如你早年间的国企工龄、军龄）。对于那些老工人来说，1996年以前的工龄，国家认可，但你没交保险。这块儿必须算进去。

基础养老金的计算公式里，缴费年限是直接乘以“地基工资”的。拿黑龙江2026年的数据算，当地平均工资大概7705元。如果你的核定表上，总年限少算了1年，基础养老金立马少77.05元。听着不多？领20年，就是一万五千多。少算3年，五万块就没了。

这笔账，咱们得这么算：

手机上打开“电子社保卡”，看看你的“累计实际缴费年限”是多少。这是个硬指标，得和核定表上的数字对上。

你得翻档案。如果你有早年的工龄、军龄，核定表上必须有单独的“视同缴费年限”一栏。比如你1985年参加工作，到2026年退休，实际工龄30年，视同工龄11年，那总年限就得是41年。如果核定表上写了38年，那中间少了3年，你得把当年的招工表、军功证明啥的都拿出来，找社保部门重新核算。

记住，灵活就业的朋友没有视同工龄，核定表上要是有这玩意儿，那是白送的，别客气，赶紧指出来。

二、平均缴费指数：单位偷偷“低缴”，你的养老金就被“压扁”了。

平均缴费指数，说白了就是你这些年交社保的“档次”。很多打工人根本不知道，单位可能偷偷按最低标准给你交，而不是按你的实际工资交。你的实际工资高，但你交的低，你的指数就被拉低了，退休金自然就“缩水”了。