最近看到两个退休案例，都说是40年工龄，但一个每月养老金三千出头，另一个却超过了一万二。 同样的工龄，结果差距这么大，问题出在哪里？ 养老金多少，真不是光看工龄长短就能定论的。
决定你退休后能拿多少钱，有三个硬指标：你每个月按多少钱交的养老保险、你一共交了多少年，还有你退休时所在城市的平均工资水平。 简单讲，就是“多缴多得，长缴多得”。
咱们今天就把这个月领一万多的真实案例掰开揉碎了看。 主角是黑龙江的一位企业退休人员，1965年出生，1985年就开始工作，在2025年60岁零3个月的时候退休。 算下来，他的总工龄是40年4个月。
他从1998年黑龙江养老保险开始个人缴费起，就一直缴费到退休，实际缴费月数是336个月，也就是28年。 他最引人注目的一个数据，是养老保险个人账户里攒下的钱，高达385261.4元。
他退休时，参考的是黑龙江省2024年的养老金计发基数，这个数字是7570元每月。 另一个关键数字，是他的本人平均缴费工资指数，达到了2.8075。 这个指数是理解他养老金为什么高的钥匙。
我们来具体算算他每月11763.97元的养老金是怎么构成的。 养老金主要分三块：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。
先看第一块，基础养老金。 它的计算公式是全国统一的：（退休时上年度全省在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。
这里面的“本人指数化月平均缴费工资”，就是退休时的计发基数乘以本人的平均缴费指数。 带入他的数据，计发基数7570元，平均缴费指数2.8075。 所以，他的指数化月平均缴费工资就是7570乘以2.8075，等于21252.78元。
接下来计算前半部分，（7570 + 21252.78）÷ 2，结果是14411.39元。 这个数可以理解为他的缴费工资水平与社会平均工资水平的一个平均值。
他的全部缴费年限是40年4个月，折算成40.33年。 最后，14411.39元乘以40.33年，再乘以1%，得到的结果是5812.59元。 这就是他每个月的基础养老金。
从这里就能清楚地看到，他的缴费指数2.8075起了决定性作用。 这意味着，在他缴费的这些年里，他的缴费基数平均是当年社会平均工资的2.8倍。 如果他的缴费指数只是最低的0.6，其他条件不变，那么这部分钱会少一大截。
再看第二块，个人账户养老金。 这部分相对简单，公式是：个人账户全部储存额 ÷ 计发月数。
他的个人账户里存着385261.4元。 计发月数由国家统一规定，60岁退休是139个月，55岁是170个月。 他是在60岁零3个月退休，比标准的60岁晚了3个月，所以计发月数会在139个月的基础上稍微减少一点，根据规定，每推迟退休一个月，计发月数就减少一点。
经过计算，他60岁3个月退休对应的计发月数大约是137.3个月。 用385261.4元除以137.3，得到2805.98元。 这就是他每个月从个人账户里领的钱。
个人账户里的钱，来源于他每月从自己工资里扣的那8%的养老保险费，再加上这么多年产生的利息。 能累积到38万多元，直接反映了他长期按高基数缴费的事实。
最后看第三块，过渡性养老金。 这是针对像他这样的“中人”的。 “中人”指的是在养老保险制度建立前参加工作，建立后才退休的人。
黑龙江的养老保险个人缴费大概是从1996年左右开始全面推行的。 这位退休人员是1985年工作，所以1996年之前的工龄，虽然没有实际缴费，但国家予以承认，算作“视同缴费年限”。
他的视同缴费年限，从1985年参加工作到1998年，一共是148个月，折算成12.33年。 过渡性养老金的计算公式是：退休时上年度全省在岗职工月平均工资 × 本人平均缴费指数 × 视同缴费年限 × 过渡系数。
过渡系数各省不太一样，黑龙江取的是1.2%。 把数据带进去，7570元乘以2.8075，再乘以12.33年，最后乘以1.2%，结果是3145.4元。 这是他每个月拿到的过渡性养老金。
这笔钱，可以看作是对他过去那段没有实际缴费，但同样付出了劳动和贡献的工龄的一种补偿。 而且，补偿的多少也和他后来的缴费指数挂钩。
现在，把三部分的钱加起来：基础养老金5812.59元，加上个人账户养老金2805.98元，再加上过渡性养老金3145.4元。 总额是11763.97元。 这就是他退休后每个月进入口袋的养老金。
2024年，黑龙江省的养老金计发基数是7570元，他的养老金是这个基数的1.55倍。 在黑龙江的退休人员里，这个水平是排在前面的。
他之所以能拿到这个数额，是几个条件共同作用的结果：长达40年4个月的工龄，2.8075的高缴费指数，积累到38万多的个人账户，以及12年多的视同缴费年限。 其中，那个高达2.8的缴费指数，是最核心的推手。
这个缴费指数说明，他在职期间的收入水平一直比较高，并且单位和他本人一直按照较高的标准在缴纳养老保险。 养老金“多缴多得”的原则，在他的身上体现得非常直观。
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