一、先搞明白：医保要交够多少年，才能终身享受？
首先得明确两个关键信息，各地要求不一样，你得先查自己当地的规定：
1. 最低缴费年限要求
• 国家没有统一标准，各地差异较大，主要分两类：
◦ 男同志：大部分地区要求累计交够25年，少数地区是30年（比如北京、上海、广州）；
◦ 女同志：大部分地区要求累计交够20年，少数地区是25年（同上）。
• 这里的“累计”很重要，不是连续交，中间断缴过也没关系，只要总的缴费年限加起来够数就行。
2. 怎么查自己当地的具体要求？
方法很简单，不用跑社保局，在家就能查：
• 打12333社保热线，直接问工作人员“咱们当地职工医保终身享受的最低缴费年限是多少”，报上自己的身份证号，还能查到自己已经交了多少年；
• 登录当地人社局官网或“掌上12333”APP，在医保板块查“缴费年限查询”，就能看到当地要求和自己的缴费记录；
• 也可以直接去社区社保服务中心，工作人员会当面给你查清楚。
另外要注意：退休时医保没交够年限，不能一次性补缴的话，也不能再交职工医保了，只能转成居民医保，每年缴费，终身享受，但报销比例比职工医保低20%-30%，所以能补缴职工医保尽量补缴。
二、3个省钱补缴方法，按自己情况选
如果退休时医保没交够年限，别慌，有3个补缴方法，比重新交居民医保划算多了，咱们一个个说清楚：
1. 方法一：一次性补缴（最省事，适合年限差得多的）
这是最常见的方法，适合退休时医保还差5年以上的朋友，一次性把差的年限补齐，办完就能享受终身医保。
• 补缴金额怎么算？：按当地上一年度职工平均工资的一定比例算，一般是60%-100%的缴费基数，再乘医保缴费比例（通常是8%左右）。比如当地上年度平均工资是6000元，按60%基数补缴，每个月要交6000×60%×8%=288元，一年就是3456元，差5年就是17280元，具体金额以当地社保局核算为准。
• 怎么办理？：退休时，在办理养老保险退休手续的同时，向社保局申请医保一次性补缴，提交身份证、医保缴费记录，工作人员会核算应补缴金额，缴完费就完成了，一般1-2周就能办好。
• 优点：一次性解决，不用后续再操心；缺点：需要一笔一次性资金，适合手里有积蓄的朋友。
2. 方法二：继续按月缴费（压力小，适合年限差得少的）
如果退休时医保只差1-3年，手里资金不充裕，就可以选这个方法，继续按灵活就业人员身份交医保，直到交够年限。
• 缴费标准：和在职时灵活就业人员医保缴费一样，按当地规定的缴费基数和比例交，一般每个月几百块，比一次性补缴压力小很多。
• 怎么办理？：退休后，去社保局办理“医保延缴”手续，提交身份证、退休证明，工作人员会给你办理缴费账户，之后每个月按时缴费就行，交够年限后自动享受终身医保。
• 注意事项：延缴期间，医保是正常生效的，看病住院能正常报销，不用等交够年限再用，这一点很划算；而且延缴期间可以享受灵活就业人员医保补贴（部分地区有），能少交一部分钱，具体可以问当地社保局。
• 优点：压力小，延缴期间能正常用医保；缺点：需要多交几个月或几年，适合差年限少的朋友。
3. 方法三：职工医保转居民医保（兜底选择，适合实在补不起的）
如果退休时医保差很多年，一次性补缴没钱，也不想按月延缴，就可以选这个兜底方法，把职工医保转成居民医保，虽然报销比例低，但总比没医保强。
• 怎么办理？：去社保局提交“医保险种变更申请”，工作人员会把你的职工医保缴费年限记录保留，然后办理居民医保参保手续，之后每年按时交居民医保费用（每年几百块，比职工医保便宜）。
• 注意事项：职工医保的缴费年限不会白交，以后如果想再转回来继续补职工医保，之前的年限还能累计；而且居民医保是交一年保一年，退休后要一直交，才能享受待遇，不像职工医保交够年限就不用交了。
• 优点：花钱少，能快速享受医保待遇；缺点：报销比例低，需要终身缴费，适合实在没能力补缴职工医保的朋友。
三、避坑提醒：这4个雷千万别踩，不然多花钱
1. 别以为“养老保险够15年，医保就够了”：很多人混淆了养老保险和医保的缴费年限，养老保险15年是最低要求，医保要20-30年，一定要提前查自己的医保缴费年限，别等退休了才发现不够。
2. 别错过补缴窗口期：退休后医保补缴有时间限制，一般是退休后3个月内申请，超过时间可能就不让一次性补缴了，只能按月延缴或转居民医保，所以退休前1-2年就一定要查清楚。
3. 别随便断缴职工医保：在职时尽量别断缴职工医保，断缴期间不能享受医保待遇，而且退休时累计年限会少，可能导致不够年限；如果离职了，赶紧以灵活就业人员身份续交，避免断档。
4. 别轻信“代办补缴”：有些中介说能“帮你少花钱补缴医保”，都是骗人的，医保补缴金额是社保局按规定核算的，没有捷径可走，找中介只会多花手续费，还可能被骗，一定要自己去社保局办理。
四、这些特殊情况，补缴有优惠（部分地区适用）
1. 困难群体补贴：低保户、特困人员、残疾人等困难群体，补缴职工医保时，部分地区会给补贴，能少交50%以上，具体可以问社区或社保局；
2. 军龄、工龄视同缴费：部分地区规定，参军的军龄、社保制度建立前的工龄，能视同医保缴费年限，比如你参军5年，医保就可以多算5年，能少补不少钱，具体可以提交相关证明（退伍证、人事档案）给社保局申请认定；
3. 跨地区缴费年限累计：如果之前在外地交过职工医保，退休时可以把外地的医保关系转回来，缴费年限能累计，不用在当地重新交，转的时候去原参保地社保局开《医保缴费凭证》，再交给现在的社保局就行。
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