从超市排队结账到路边摊买煎饼果子，中国消费者已习惯掏出手机、点开二维码、完成支付。2025年数据显示，中国移动支付渗透率已高达86%，日活跃用户超10亿，交易总额突破700万亿。
但当越来越多的华人走出国门，却发现这种在国内司空见惯的支付方式，在欧美发达国家却难成主流。
手机支付的中国特色崛起
时间拉回2009年，中国刚刚步入3G移动互联网时代。那时去银行办卡都会发一个U盾，电脑端转账需要填写动态口令，手续繁琐还有限额。随着线下移动支付场景的拓展，传统的支付方式已无法适应这些变化。
2010年，支付宝联合银行推出银行卡快捷支付，用户无需开通网银，只要提供银行卡号、户名、手机号码等信息，经银行验证后输入动态口令即可完成支付。这一改变使支付成功率从传统网银支付的62%提高到90%以上。
真正的革命发生在2011年7月。受到商品条形码启发，支付宝推出全球首个条码支付产品。用户结账时打开支付宝，选择“条码支付”功能并出示手机，让收银员用扫码枪扫描就完成付款。
一维条码支付必须依赖商超扫码枪，支付宝又将目光投向已在工业领域广泛使用的二维码技术。几乎不涉及POS机等硬件设备改造，商家可通过已有收银系统或手机扫描用户手机上的支付二维码，交易成本比传统POS机收单方案降低了50%到84%。
2013年，支付宝“扫敬业福”成为春节新风俗；微信则通过“红包”与“扫一扫”快速抢占市场。两大巨头开启补贴大战，直接推动了用户支付习惯的变革。
一位常年出差的跨国咨询公司员工发现，在德国慕尼黑，出租车司机更愿意接收现金或信用卡。当他习惯性掏出手机准备扫码支付时，司机礼貌地表示只接受现金或卡。
在伦敦，他发现信用卡和借记卡是绝对主流。无论是大型超市还是街边小商店，人们几乎都是“刷卡一族”。英国的无接触支付“Tap and Go”方式效率极高，消费者只需将银行卡轻触POS机，甚至无需输入密码。
日本的情况更为特别。在便利店，收银台上的牌子明确告知：“我们接受现金、信用卡和Suica/Pasmo”。日本人对于现金的喜爱程度超乎想象，即使在东京这样的国际都市，许多精品店、餐厅仍大量接受现金支付。
一位日本同事解释：“我们已经有Suica了，很方便。而且现金和信用卡也很安全。为什么要用手机呢？手机用来打电话和玩游戏不是很好吗？”
在澳大利亚悉尼，信用卡和借记卡几乎是万能的。一位澳洲小店店主直言：“我们已有成熟的信用卡支付系统，POS机维护成本不高，手续费合理。顾客习惯用卡，没有足够理由改变。”
技术路线的分岔口
从技术角度看，移动支付主要有两条路径：基于条码支付的二维码支付和基于近场射频感应的NFC支付。
中国曾对这两大模式都进行过探索。NFC支付的萌芽实际上早于条码支付。2006年中国银联就推出了基于金融IC卡芯片的移动支付方案。但当时运营商和银联对NFC的工作频率标准存在分歧，POS终端改造不完全，智能手机NFC模块普及率低。
“近场通信技术虽好，却生不逢时。”一位资深支付行业从业者感叹。当时只有昂贵的高端智能手机支持NFC功能，而大部分中国消费者的手机上都有可以扫描二维码的摄像头。低成本成为条码支付获胜的关键。
相比之下，发达国家有着运行几十年的成熟银行系统，高度普及的信用卡/借记卡网络，以及高效的POS机终端。他们的消费者从小就习惯了刷卡消费，无现金支付的概念早已通过银行卡实现。
2024年，支付宝推出“碰一下”支付，试图融合条码支付与NFC技术。用户无需展示付款码，只需解锁手机后碰一下商家收款设备，即可一步完成支付。
支付宝产品技术负责人善攻强调：“和扫码支付、刷脸支付一样，‘碰一下’是基于条码支付的又一次支付体验升级。”
发达国家移动支付渗透率低的原因可归结为三点：路径依赖、监管差异和成本考量。
发达国家银行系统成熟，信用卡网络普及率高，人均持有信用卡数量是中国的数倍。美国人均信用卡超过3张，而中国2016年人均仅0.3张。中国正是由于信用卡普及率不高，才能直接跳过信用卡阶段，进入移动支付时代。
监管环境也大不相同。美国自由竞争导致支付市场碎片化，Zelle、PayPal等多家支付平台互不兼容。欧洲GDPR隐私法严格，数据共享难度大，商户不愿冒险升级设备。
成本是另一个关键因素。对商家而言，如果现有的支付系统已经高效便捷，顾客群体也普遍接受，就没有强烈动力尝试新东西。一位澳洲店主直言：“引入手机扫码支付可能需要购买新设备或支付额外服务费，现有系统运行良好，为何要改变？”
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉指出：“支付之争实质上是数据之争。移动支付能够收集大量宏观数据，对于政府制定财政政策和货币政策具有重要指导意义。”
日本银行机构推出J币的直接动机就是应对阿里巴巴在移动支付领域对其本土机构构成的威胁。
数字人民币与未来支付趋势
2025年，数字人民币试点加速推进。截至9月末，累计交易达14.2万亿，个人钱包2.25亿个，覆盖17省26地区。
数字人民币采用双层运营体系，由央行直接管理，隐私保护更好，支持离线交易，能有效应对网络中断情况。这与第三方支付平台形成鲜明对比，为支付安全提供了新的解决方案。
与此同时，支付宝的“碰一下”支付正在快速扩张。数据显示，该业务已布局超400个城市，用户数超1亿，成为蚂蚁集团继“余额宝”后第二个现象级产品。从普及速度看，“碰一下”用户从0到1亿仅用时321天，快于扫码支付的30个月和刷脸支付的1年3个月。
蚂蚁集团支付宝事业群副总裁李佳佳表示：“没有一种支付方式是万能灵药。不同的场景需要不同的支付方式。” 目前，“碰一下”已针对支付、点餐、开门等不同场景上线了17款产品，联合共创了300多个行业解决方案。
技术进步也伴随着风险。2025年AI诈骗案超过1.85亿起，有案例中受害者10分钟内被骗走430万元。个人信息泄露成为元凶，手机记录的衣食住行轨迹可能被第三方平台聚合利用，绘制个人精准画像。
未来支付市场的胜负手，已变成“支付+”。随着“碰一下”联合共创300多个“碰一下+X”行业解决方案，智能货柜、点餐、验票等多元场景正在被激活。数字人民币试点也在稳步推进，用户即使没有网络也能完成支付。
“没有一种支付方式是万能灵药，”蚂蚁集团支付宝事业群副总裁李佳佳坦言，“不同的场景需要不同的支付方式。”
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