2026年1月16日，央行一份金融统计数据报告，让全网陷入了一场集体“自我怀疑”：我国居民部门存款总额达166万亿元，较十年前增长两倍；按14亿人口估算，人均存款约11.8万元，创下历史性新高。
朋友圈瞬间分成两派：少数人晒出存款截图“轻松达标”，多数人则自嘲“又被平均了”——自己银行卡里的数字，连人均的零头都够不上。
这11.8万，到底是真实的财富积累，还是一场数字幻觉？
被平均的真相：财富分布比你想象的更极端
人均存款，从来都不等于“人人存款”。
数据显示，我国存款中位数仅约5万元，意味着一半以上的人存款不足5万，远低于11.8万的平均值；而前10%的高收入群体，人均存款高达56.3万元，贡献了65%的新增存款。
区域差距同样惊人：浙江人均存款17.77万元领跑全国，而部分西部省份还不到7万元；城镇人均存款约16.3万元，农村仅为5.7万元，差距近三倍。
更扎心的是，在11.8万人均存款的背后，是7.86亿成年人负债累累：80后负债率约63.7%-78.3%（房贷为主），90后负债率约67%-78.3%（房贷与消费贷并重），00后负债率也达42.1%-65.8%（消费贷为主），很多年轻人人均负债超过12万，甚至超过了人均存款。
十年存款翻三倍：为何大家越赚越不敢花？
2025年新增居民存款14.6万亿元，73.4%都是定期存款，这组数据背后，是普通人强烈的预防性储蓄心理。
疫情后，就业不确定性增加、消费信心不足、房地产市场调整，让越来越多人选择“多存、猛攒、少借、早还”：2025年居民贷款新增仅4417亿元，创近年新低，大家宁愿提前还贷，也不愿借钱消费或投资。
与此同时，理财市场波动加剧，基金、股票等投资产品收益不稳定，银行存款虽然利率不高，但胜在安全——这也是大量资金从理财回流到储蓄的重要原因。
11.8万的启示：普通人该如何应对财富分化？
面对这场财富撕裂，普通人不必过度焦虑，更不能盲目跟风消费或投资。
- 理性看待平均数：它只是一个宏观数据，不能反映个体真实财务状况，不必因此自我否定；
- 建立应急储蓄：至少预留3-6个月生活费作为应急资金，这是应对不确定性的“压舱石”；
- 平衡储蓄与消费：在保证基本储蓄的前提下，适度消费提升生活质量，同时学习理财知识，合理配置资产；
- 提升核心竞争力：在不确定性中，唯一确定的是自己的能力——持续学习、提升技能，才是应对财富分化的根本之道。
人均11.8万，既是中国经济发展、居民财富积累的见证，也折射出转型期的社会焦虑。
说到底，财富的意义不在于数字本身，而在于它能否给你带来安全感和选择权。与其纠结于“被平均”，不如专注于自己的成长——毕竟，真正的财富，从来都不是银行存款的数字，而是你对抗风险、创造价值的能力。
你有多少存款？达标了吗？欢迎在评论区留言分享你的真实情况。
（注：本文数据来源于央行2025年金融统计数据报告及公开研究资料，部分数据为估算值。
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