你是不是零负债群体？
如果是的话，你现在就是全体网民最羡慕的对象。所谓零负债人群，就是不背网贷、没有房贷车贷，有人甚至连信用卡都没有的人。
为什么这个群体最近突然火了？
本质是不少人正深陷债务焦虑，要么还债压力爆棚，要么已到了需要个人化债的地步。所幸的是，居民债务化债制度正在推进，给被债务困住的人带来了曙光。
要知道，10年前敢负债的人，尤其敢贷款买房、甚至多套的人，才是公认的人生赢家、羡慕的对象。反倒是部分零负债的人，焦虑了十几年甚至几十年——当初没敢贷款买房，甚至没资格申请贷款，眼睁睁看着房价暴涨却望房兴叹。
如今情况来了180°大转弯，核心就一个原因：房价从持续上涨周期进入了调整周期。以前借钱买房是稳赚不赔，靠房价上涨实现资产翻倍、阶层跨越；现在借钱买房不仅赚不到钱，还可能因房价下跌背上沉重包袱，从稳赚彻底变成亏本买卖。
网上的声音，要么羡慕零负债群体，要么集中批判消费主义陷阱和各类贷款工具。
有篇文章标题是《让零负债人群在扩大内需中起作用》，实际内容是要让零负债人变成零忧虑人，才能真正提升消费意愿。
核心是建议提高养老、托育、医疗等民生投入，完善公共服务，增强居民未来预期，改善消费环境。
这话其实很中肯，但网友大多不看内容，光看标题就开喷：
“想把零负债变负债，又要忽悠借钱消费”
“零负债是应对不确定性的理性选择，凭啥被指责”
“不欠钱还错了？难道亏欠社会？”
这些话满是情绪和对负债的痛恨，可大家要清楚：负债（财务杠杆）本身是中性的，没有绝对好坏。用得好，能改善生活品质、成为阶层跨越的跳板；用得不好，就会变成压垮你的大山。
真正的问题从不是负债本身，而是在错误时间选错投资资产，背上几十年贷款，或是负债远超自身承受能力。而且任何现代经济体，若居民全不负债、企业全不融资，经济早就无法运转、彻底垮掉。
当下该做的不是推崇零负债，而是帮做错选择的人化解债务。好在国家已出台6大类居民化债工具，覆盖债务协商、重组、破产保护、金融修复全流程，核心是保护诚实而不幸的债务人，不让一次失误毁一生。
最常用的是长期分期，适合收入稳定、短期还款压力大的人，最多可分12~60期，大幅减轻月供压力；非恶意逾期且确因经济困难无力偿还的，可申请息费减免，免除全部逾期罚息，年化利率降至LPR+1%以内；遇临时失业、突发疾病等不可抗力，能申请1~3年延期还款缓冲期，期间不计算罚息，留出恢复时间；
极端困难、债务远超资产的，符合标准经法院或监管认可，还能协商减免部分本金，最大程度减负。
除了已到化债阶段的人，还有个规模更大的群体：暂未逾期，但房产贬值+月供压力，让他们消费畏手畏脚、不敢花钱，生活水平直线下降。
对此，兴业银行首席经济学家鲁政委上月提出3个切实方案：
1 针对性破解房地产难题：建议成立国家住房银行，依托国家信用调节供需，逆周期收购住宅土地，既用作保障房，也能在房价过热时投放平抑价格，同时缓解地方财政压力；房贷压力大的唯一住房家庭，可由银行承接房贷，居民可选从业主变租客，减轻还贷负担。
2 维护股市良性发展：我国居民金融资产中股基占比仅12%多，远低于美日；可借鉴新加坡经验，给公积金增设养老子账户，允许自由划转、拓宽投资范围，推动10多万亿公积金合理入市，增厚居民财产性收入，缓解负债压力。
3 全力增加居民收入：龙头企业带头给基层员工加薪，带动行业薪资提升；发力知识技术类服务出口，发挥研发人才和高学历群体优势，创造高质量就业，稳定收入来源，从根本提升消费信心。
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