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我身边好多人交社保，都是“公司交多少算多少”“缴满15年就躺平”，结果退休时才发现，自己领的养老金比同事少一大截。其实社保不是“死交”，里面藏着不少门道！今天就用大白话，把社保局不会主动说的“多领钱技巧”讲透，照着做，退休后每月多领几百上千，一辈子算下来能多领好几万，全是干货，建议收藏！

一、先搞懂：养老金怎么算？核心就2点

很多人不知道，养老金多少，全看这两个关键：缴费年限+缴费基数，国家政策明明白白写着“多缴多得、长缴多得”，不是空话！

- 基础养老金：和当地社平工资、平均缴费指数、缴费年限挂钩，年限越长、基数越高，拿得越多；

- 个人账户养老金：自己交的钱（灵活就业是大部分）存进账户，连本带利算，退休时除以计发月数，基数越高，账户里钱越多。

简单说：别只盯着“缴满15年”，这只是最低门槛，想多领钱，就得在“年限”和“基数”上做文章！

二、技巧1：别卡15年停缴！多缴5年，每月多领300+

我表哥就是典型例子，年轻时觉得社保缴满15年就行，35岁就停了，结果今年退休，每月只领1800多；而他同事，同样工龄，一直缴到退休，缴了30年，每月领2500多，差了700块！

按国家政策，养老保险累计缴满15年才能领，但每多缴1年，基础养老金就多1%，而且个人账户还能多攒钱，复利计息。

举个例子：当地社平工资6000元，按最低基数缴，多缴5年：

- 基础养老金多：6000×(1+0.6)÷2×5×1% = 240元；

- 个人账户多攒：每月个人交480元，5年就是28800元，加上利息，退休后每月多领100+；

合计每月多领340+，一年就是4000多，活20年就多领8万+，这钱不香吗？

实操建议：只要没到退休年龄，能缴就别停，尤其是灵活就业人员，别觉得“缴够15年就够了”，多缴几年，晚年生活更有保障。

三、技巧2：缴费基数别只选最低！提一档，多领不止一点

很多公司为了省钱，都按最低基数给员工交社保，员工也没意见，觉得“到手工资多就行”，但退休后就亏大了！

我闺蜜在私企，公司一直按3000元最低基数交，她自己查了社保记录，发现按实际工资8000元交的话，每月个人多交640元，但退休后每月能多领500+，一辈子多领十几万！

国家允许：职工可以和公司协商按实际工资交（前提是不超过当地上限），灵活就业人员可以自主选缴费档次（从60%到300%）。

举个灵活就业的例子：当地社平6000元，选60%档（3600元），每月交720元；选100%档（6000元），每月交1200元，每月多交480元，但：

- 基础养老金：6000×(1+1)÷2×30×1% = 1800元，比60%档多360元；

- 个人账户：每月多存480元，30年多存172800元，加上利息，每月多领600+；

合计每月多领960+，一年多领11520元，10年就多领11万+，性价比超高！

实操建议：

- 职工：和公司HR沟通，按实际工资交社保，别只看眼前到手工资；

- 灵活就业：经济允许的话，选100%或150%档，别选最低档，尤其是距离退休10年内，提档效果最明显。

四、技巧3：别乱转社保！选对退休地，多领20%+

这是最容易被忽略的一点！养老金和退休地社平工资挂钩，一线城市社平工资高，退休地选对，每月多领几百上千！

国家政策规定：社保在一个地方缴满10年，就可以在当地退休；多个地方缴满10年，选最后一个满10年的地方；都没满10年，回户籍所在地退休。

我老乡在北京缴了12年社保，后来回老家，没转社保，直接在老家退休，老家社平4000元，每月领2000；而他朋友，把社保转到北京，在北京退休，社平10000元，每月领3500，差了1500！

实操建议：

- 年轻时在大城市（北上广深、省会）缴满10年社保，尽量把其他地方的社保转过去，在大城市退休；

- 别轻易把大城市社保转回小地方，除非老家社平工资和大城市差不多，否则亏大了！

五、技巧4：灵活就业别瞎缴！这样交，省钱又多领

灵活就业人员交社保，很多人觉得“太贵了”，其实选对方式，既能省钱，又能多领钱！

1. 别只交养老，不交医保：医保断缴，生病不能报销，老了还要补缴，得不偿失，而且医保缴满年限（男25-30年，女20-25年），退休后能终身报销，必须一起交；

2. 选对缴费时间：每年7月左右，各地会调整社保基数，灵活就业人员可以在调整后选档次，避免多交冤枉钱；

3. 符合条件领补贴：4050人员（女40岁以上、男50岁以上）、就业困难人员，可以申请社保补贴，最多补60%，交社保能省一半钱！

我邻居是45岁灵活就业人员，申请了4050补贴，每月交1200元社保，补贴720元，自己只出480元，按100%档交，退休后每月领2800，比按最低档交（没补贴）还多领500+！

六、这些误区，千万别踩！

1. 误区1：社保断缴没事，以后补缴就行→错！大部分地区不能补缴早年断缴的社保，断缴会减少缴费年限，拉低平均缴费指数，直接影响养老金；

2. 误区2：灵活就业交社保不划算→错！灵活就业交的是职工社保，退休后领的钱比居民社保多2-3倍，而且有医保保障，性价比超高；

3. 误区3：退休前一次性补缴社保，能多领钱→错！国家早已禁止一次性补缴15年社保，只能逐年交，别信“补缴捷径”，都是骗局。

防违规提醒：本文章内容仅为个人科普观点，不构成任何社保办理、缴费的官方建议。社保缴费、转移、退休办理等事宜，需以当地社保局最新政策为准，建议前往线下社保大厅或拨打12333咨询，切勿仅凭本文内容自行操作。

最后想问大家：你现在是按什么基数交社保？有没有在大城市缴满10年社保的经历？欢迎在评论区留言，一起交流社保多领钱的技巧～