提到养老保险，大家都知道“长缴多得、晚退多得”的道理。可最近有位江苏网友的经历，让不少人犯了迷糊：在江苏这样的经济发达省份退休，养老保险累计缴了41年多，每月养老金却不足4000元。这到底是怎么回事？其实答案就藏在养老金的计算公式里，咱们用大白话一步步拆解开，就能一目了然。
首先得明确，退休后能领的养老金，主要由三部分构成（并非人人都有第三部分）：基础养老金、个人账户养老金，还有一部分是针对老职工的过渡性养老金。这位网友的情况，刚好三部分都涉及，咱们逐个说清楚。
一、基础养老金：缴费年限够长，但“缴费档次”拖了后腿
基础养老金是养老金的“大头”，计算逻辑可以简单理解为：当地养老金计发基数×（1+个人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。这里有三个关键数，咱们结合江苏的情况来看。
先说好消息：江苏的养老金计发基数在全国处于较高水平，2025年已经达到8917元，虽然年增长率只有1.5%，但基数本身不低；这位网友41.25年的缴费年限，更是远超平均水平，属于妥妥的“长缴”。
真正拉低基础养老金的，是“平均缴费指数”——这位网友的指数只有0.3824。这个指数通俗讲就是“缴费档次”，0.3824相当于过去大多时候按不足40%的档次缴费，而咱们常说的“足额缴费”是100%档次（指数1.0），两者相差2.5倍。
不过国家有“提低限高”的政策，给低缴费档次的人留了保障：哪怕缴费指数低至0.4以下，每年也能领取约0.7%的计发基数，不会让差距拉得太离谱。结合计算，这位网友41.25年的缴费年限，最终能领到28.512%的计发基数，算下来基础养老金是2542.42元。
二、个人账户养老金：缴费档次低，账户余额自然少
个人账户养老金的计算很直接：个人账户余额÷退休年龄对应的计发月数。这部分的多少，完全看个人账户里攒了多少钱。
由于之前缴费档次低，这位网友的个人账户余额（含利息）只有80857.09元，确实不算多。好在他延迟退休了两个月，对应的计发月数从60岁退休的139个月，变成了137.8个月，计发月数越少，每月领到的钱就越多。最终他的个人账户养老金是586.77元。
三、过渡性养老金：新老办法衔接，2026年起能多领
过渡性养老金是给“老人”的福利，主要针对1995年底前有缴费年限或视同缴费年限的参保人。江苏2024年修改了过渡性养老金计算公式，2026年起将全部按新办法计发，2025年退休的人，会按新老办法对比后，发放高出部分的70%，2026年1月起这个比例就提升到100%。
按江苏最新政策，过渡性养老金针对1995年底前的缴费年限计算，过渡性系数1.2%，还会单独核算1995年底前的平均缴费工资指数。这位网友老办法算出来的过渡性养老金是439.74元，新办法算出来是976.35元，最终按“老办法基数+新办法高出部分的70%”发放，到手815.44元。
合计与后续：1月起能突破4100元，未来还会涨
把三部分加起来，这位网友目前每月养老金是2542.42元+586.77元+815.44元=3944.7元，确实不足4000元。但好在从2026年1月起，过渡性养老金会按新办法全额发放，他每月能再加发160.91元，实际到手就能达到4100元左右。
其实这种情况在江苏不算个例，核心问题还是历史原因导致的平均缴费指数偏低。如果缴费指数能达到0.6（即60%档次），每月养老金至少能多四五百元。不过大家也不用太担心，退休后养老金每年都会有上调，而且上调政策会向缴费年限长、养老金水平低的人群倾斜，未来收入还会稳步提升。
说到底，“长缴多得”的前提是“足额缴费”，缴费年限和缴费档次，缺一不可。了解清楚养老金的计算逻辑，才能更合理地规划自己的养老保险，让退休后的生活更有保障。
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