齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 张雪

岁末年初正值车险续保旺季，不少山东车主在办理续保手续时，纷纷吐槽车险定价“看不懂、想不通”：常年未出险保费反而上涨、十几万的新能源车保费堪比几十万的燃油车、投保时被强制捆绑附加险，甚至不知情下被偷偷加险……“车险定价到底是不是变相加价”，成为车主群体热议的焦点。记者结合山东本地真实案例、最新行业数据及权威解读，拆解车险定价背后的逻辑，厘清争议真相，为车主维权、投保提供实用参考。

捆绑、隐形加险频发

保费反常引不满

济南车主刘先生就遭遇了强制捆绑销售的烦恼。他的新能源汽车上一年度未出任何事故，2026年1月续保时，本想单独投保300万保额的第三者责任险，却被平安保险潍坊中心支公司明确拒绝，对方要求必须捆绑“平安驾乘无忧三代保险”，保费也随之从1600元涨到2400元。刘先生多次沟通协商，希望能自主选择险种，却被业务员直言“这是公司业绩考核的硬性要求，不捆绑就无法承保”。

一位淄博市民的遭遇则更令人气愤。他告诉记者，自己多年来一直选择同一家险企投保，车险续保时均交由业务员代办，从未仔细核对保单明细。直到2025年底续保2026年车险时才发现，保单上被私自添加了多个陌生附加险，每年附加险费用高达1200至1500元，连续四五年下来，累计多花了近5000元。“发现问题后找保险公司沟通，对方也承认是业务员私自添加，但始终迟迟不给出合理的补偿方案。”该市民无奈说道。

除了捆绑销售，“保费倒挂”“保费翻倍”也让不少车主难以接受。济南车主王女士2024年购置了一辆11.28万元的比亚迪海豚新能源汽车，首次投保的年保费就达到4000元；而她朋友一辆价值50万元的燃油车，投保同类险种，年保费仅6500元，且无任何捆绑附加险。“当初买新能源车就是图省钱、环保，没想到投保反而比同价位燃油车多花钱，实在太不合理了。”王女士满脸困惑。同为新能源车主的张先生则经历了保费“近乎翻倍”的落差，他的新能源车上一年仅出过两次交强险理赔，2025年11月续保时，多家险企直接拒保，仅剩一家大型险企报价8800元，较上一年的4000元翻了一倍多，且必须投保高额车上人员责任险，无法选择低保额套餐。

记者了解到，车险保费并非“一刀切”上涨，呈现出明显的两极分化。据一位比亚迪海鸥车主介绍，自己的车辆第一年投保交强险、300万三者险加车损险，总保费约4000元；一年未出险后，第二年保费直接降至2900元左右，第三年全险最低仅2000出头，甚至低于同价位燃油车。这种“有人降价、有人涨价”的两极分化，更让不少车主对车险定价逻辑摸不着头脑。

赔付压力凸显

定价分化有依据

面对车主的诸多质疑，保险行业给出了明确回应：车险定价不存在普遍的“变相加价”，保费的涨跌，核心是行业赔付压力与精细化定价模型共同作用的结果，这一特点在山东车险市场表现得尤为突出。

最新行业数据显示，2025年全国车险综合赔付率同比上升3.1个百分点，达到74.1%；山东地区则呈现明显的区域分化：东营地区车险综合赔付率67.62%，为全省最低；泰山保险上半年综合赔付率达71.89%，同比略有上升；太平洋财险山东地区上半年综合赔付率69.5%，虽同比略有下降，但整体赔付压力仍未得到根本缓解。零部件涨价、新能源车维修成本偏高、人伤赔付标准提高，成为推高险企经营成本的三大主要因素。

新能源车保费偏高，核心原因在于其更高的赔付成本。中国银保信2025年报告明确指出，山东地区新能源汽车平均保费比燃油车高出约21%，其中纯电车每年的保费平均比燃油车贵1687元，约为燃油车保费的1.8倍。回溯数据来看，2023年山东新能源汽车车均保费已达4395元，比燃油车高出63%；2025年一季度数据进一步显示，山东63家险企车均保费中位数为1500元，但比亚迪保险、现代财险等聚焦新能源车险的险企，车均保费均超过4000元，这与济南、淄博等地车主反映的实际情况高度吻合。

某保险公司新能源车险负责人袁经理解释，新能源车的出险频度与案均赔款，均显著高于传统燃油车，其智能化、一体化的车身设计，导致事故后维修成本居高不下，这是新能源车保费偏高的核心原因。北京大学应用经济学博士后朱俊生则补充说明，部分车主“未出险但保费反升”，主要是因为险企自主定价系数的上浮，可能抵消了NCD系数（无赔款优待系数）的优惠。尤其是2024年新能源车险全行业亏损，山东部分险企不得不调整定价系数，这也是部分车主即便未出险，保费也未明显下降的根源所在。

值得一提的是，东营市通过推进车险风险减量工作，有效缓解了当地的赔付压力。截至2025年11月，当地已整改路段的事故率下降30%，特种车出险率同比下降25.06%，道路交通事故死亡人数同比下降51.85%，为人伤赔付压力的缓解提供了有力支撑。

精细化非加价

违规行为严查处

“当前车险定价已从过去的‘一刀切’，转向‘精细化定价’，其核心原则是‘风险与保费匹配’，并非所谓的变相加价。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，高风险车型、高使用强度、高风险地区的车辆，保费自然会有所上浮，这一逻辑在山东车险市场同样适用——比如经常跑高速、行驶里程长的车辆，保费普遍高于市区通勤车辆。

对于车主反映最为强烈的捆绑销售、隐形加险等问题，专业法律人士表示，此类行为属于明确的违规操作，违反了《保险销售行为管理办法》，直接侵犯了消费者的自主选择权。据银保监会数据显示，2026年车险投诉率同比上涨42%，核心投诉问题就集中在捆绑销售、隐形收费、保单信息不透明等方面，上述案例中车主遭遇的强制捆绑、隐形加险，均属于此类违规行为。在此提醒山东车主，遇到类似情况可直接拨打投诉热线，依法维护自身合法权益。

针对车险市场的突出问题，监管层已出台一系列针对性举措，加大整治力度。2026年1月，金融监管总局等四部门联合发布指导意见，直指新能源车险保费贵、续保难等车主痛点，明确提出合理降低维修成本、建立高赔付风险分担机制等具体措施。2025年12月，山东监管部门开出的保险罚单总额达293万元，重点查处捆绑销售、虚假宣传等违规行为。目前，山东监管部门正持续加大违规查处力度，引导险企提升定价透明度；东营市保险行业协会还通过绘制道路风险地图、排查隐患路段等方式，持续推进车险风险减量工作，为山东车险市场健康有序发展保驾护航。

王国军建议，随着新能源汽车技术的不断成熟、险企定价模型的逐步完善，山东新能源车的赔付率有望逐步下降，保费也将回归合理区间。对于车主而言，投保前多了解车险定价逻辑、货比三家，仔细核对保单明细，避开隐形加险、捆绑销售等陷阱，才能更好地维护自身权益，选到性价比更高的车险产品。