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近一年来，招商银行各地分支行罚单密集落地，合规问题集中暴露，昔日“零售之王”深陷规模扩张与风控失衡的困局。
2024年至今，招行已有22家分支行及子公司累计被罚超2300万元，百万级罚单频现，处罚力度持续加码。2025年前两月，昆明、兰州、长春三家分行罚款超600万元，郑州分行单张罚单达490万元，创近年新高。
违规问题高度聚焦且重复多发，核心集中在贷后管理不到位、信贷五级分类不准、员工行为管控缺失三大领域，同时伴随存贷挂钩、贷款三查失职、理财非标风控不足、数据统计失真等问题。值得注意的是，监管处罚已从机构延伸至个人，多名涉事员工被禁业、警告，穿透式追责成常态，也折射出问题并非单点疏漏，而是存在系统漏洞。
招行分行屡遭处罚，根源在于三重深层矛盾。其一，零售业务增长承压下的合规妥协，信用卡发卡量见顶、息费监管趋严，分行为冲业绩，不惜通过高息吸存、放松风控等方式突围；其二，总部与分行传导失效，总行合规要求落地变形，考核机制重规模轻合规，导致“三查”流于形式，数据造假、掩盖不良等问题频发；其三，零售转型配套风控短板，海量客户与复杂业务让风控难以全覆盖，外包环节管理失控，进一步放大风险。
罚单背后，风险正持续外溢。一方面，合规成本同比激增25%，直接侵蚀利润；另一方面，合规问题叠加服务舆情，“息费不透明”“风控一刀切”等负面标签固化，严重损耗品牌信任度，且监管穿透式检查持续加码，后续合规压力只增不减。
破局关键在于实现合规与增长的再平衡。招行需重构考核机制，将合规达标率、用户投诉率纳入核心KPI，违规实行“一票否决”；搭建全链路智能风控系统，杜绝粗放式管控；总行向分行派驻合规官，建立整改闭环，对反复违规分行上收权限；同时回归用户价值，透明披露收费细则、规范服务流程，以合规服务筑牢零售根基，走出“规模—违规—处罚”的恶性循环。