零下二十多度的早市，老李头把围巾往上提了提，指着摊位上的猪肉问我：“闺女，你说我再干五年，退休时每月能多领几百？”我掰着手指头给他算，周围买豆腐的大娘也凑过来听——在黑龙江，大家最关心的就是这点“火炕钱”能不能把冬天烧热。
先说大环境。黑龙江是老工业基地，退休人口比有些省的总人口都多：2024年底，全省领职工退休金的就有702万人，城乡居民养老的再叠加275万，加起来快顶一个吉林省。人多，池子就大，2024年全省职工养老基金一共支出2843亿元，摊到每个人头上，月均3444元。听起来不算高，可也比四川、重庆、江西、湖南略强一点——东北人爱面儿，这回总算没垫底。
不过“平均”这俩字最会骗人。企业退休的占大多数，按全国83.5%的系数一折算，黑龙江企业退休的月人均就是2876元。大娘听完直撇嘴：“两千八，够交暖气费再补两根排骨。”
排骨不排骨，关键看个人账簿。养老钱就三块：基础养老金、个人账户、过渡性补贴（只有“老人”才有）。后两样因人而异，最能把控的就是“缴费年限”和“缴费档次”。于是大家最纠结的问题来了：差五年，到底差多少钱？
我把菜筐往旁边一放，掏出手机当场算：
一、基础养老金——跟“社平工资”挂钩
黑龙江今年第一个公布2026年计发基数：7705元/月，比去年涨了1.78%。按60%档次缴费，每缴一年领0.8%的社平；缴20年就是16%，15年只有12%。换算成钱：
- 缴15年：7705×12%＝924.6元
- 缴20年：7705×16%＝1232.8元
差308块，够一个月酸菜粉条外加一瓶散装白酒。
要是胆子大，按100%档次缴，每年拿1%社平：
- 缴15年：7705×15%＝1155.8元
- 缴20年：7705×20%＝1541元
差385块，猪肉涨价也不怕了。
二、个人账户——自己给自己攒的“私房钱”
账户里有多少，全看历年缴费基数和利息。利息像过山车，高的时候8%，今年只剩1.5%，咱就按1.5%保守算。
60%档次，每月自己扣8%，360块出头，缴15年连本带息大概6.5万；缴20年约8.6万。
100%档次，每月600块，15年账户10.8万，20年14.4万。
退休时拿账户总额除以计发月数——55岁退休按170个月：
- 60%档次15年：65000÷170≈382元
- 60%档次20年：86000÷170≈506元
差124元。
- 100%档次15年：108000÷170≈635元
- 100%档次20年：144000÷170≈847元
差212元。
三、合计——到手的“买菜钱”
把基础+个人两部分一加，结果如下：
1. 60%最低档：
缴15年：924.6+382≈1307元
缴20年：1232.8+506≈1739元
差432元，一年下来多5184元，够交暖气费再换部智能手机。
2. 100%中档：
缴15年：1155.8+635≈1791元
缴20年：1541+847≈2388元
差597元，一年7164元，南方旅游可以安排上。
老李头听完乐了：“那我再干五年，等于每天多赚一根香肠！”旁边卖豆腐的大娘翻个白眼：“你牙口还行吗？”众人哄笑，笑声把寒气都冲淡了。
有人爱算账，有人爱讲命。算来算去，无非一句大实话：在东北，冬天长，寿命长，多缴五年，就多领五年，外加每年上调时基数更高，雪球越滚越大。
当然，钱不是唯一指标。早退休早享福，身体舒坦也值钱。只是如果你还干得动，单位也愿意给你缴，不妨再咬牙坚持一下——黑龙江的排骨价年年涨，多出来的几百块，真能让灶台更香。
回家路上，我把今天算的数字又默念一遍：最低档差四百，中档差六百，高档差距更大。风还是冷的，但一想到往后每月多领的“热乎钱”，脚步竟轻快了不少。
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