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站在2026年的时间节点回望，中国经济穿越了疫情后的波动期跟房地产调整的深水区，开始进入了一个以“高质量发展”为核心特征的全新周期。
那么，在这个周期中，谁是企业应该抓住的目标用户？
今天的单仁行，我们结合了产业、消费政策以及调研报告，一起来看看2026年，中国最舍得花钱的群体是谁？
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2026年是“十五五”规划的开局之年，在战略层面，我们注意到国家首次明确把“大幅提高居民消费率”作为核心任务。
国补，也就是大规模设备更新和消费品以旧换新的两新政策，在2026年不仅会延续，还会进一步扩大。
当然，因为上一轮国补的刺激以及实物消费存在的边际效用递减，新的增量空间会更多来自于软服务，也就是服务型消费会成为新的政策着力点。
同时，以Z世代为代表的年轻群体，虽然是互联网声量的主力，也是潮流的制造者，但今天普遍因为就业前景跟技术浪潮的不确定，陷入了“防御性储蓄”跟“反向消费”的浪潮中，像社交媒体上很多攒钱大挑战都是年轻人在玩。
真正论真金白银的“钱包厚度”跟“抗风险能力”，他们目前确实打不过另一股逆势上扬的消费力量。
这股力量也将会是2026年中国最舍得花钱的群体，那就是拥有深厚资产积累、处于人生阅历巅峰的群体：35-55岁的中年女性，以及60岁以上的银发族。
为什么这么说？
我们先来看35-55岁的中年女性。
埃森哲曾经在2019年发布一篇《智赢她经济》，里面提到中国20-60岁的女性消费者有着四亿人口，她们直接掌控着10万亿的年度消费决策权。
当然，2019年的报告到现在已经过去了7年时间，新的数据是什么样的呢？
数据机构PCG在2025年11月发布了针对中国35岁以上女性的调研，我们可以直观的看到女性的消费地位。
在中国，80.6%的家庭消费决策由女性来主导，调研显示，93.5%的受访女性认为自己主要掌控个人收入，81.5%表示自己是家庭消费的主要决策者。
同时，73%的中国女性积极参与家庭财务规划，比如在子女教育方面，母亲在优质教育背景下拥有54.9%的决策权，即便是在传统男性消费领域，女性在酒类、手表跟运动鞋服品类上也拥有一定的决策权。
所以，今天35-55岁的中年女性不仅是一个单纯的她自己消费者，更是整个家庭财富的规划者跟实际管理人，她们掌管的消费权限和整体财富比原来要更高。
并且，这些大多出生于70年代-80年代的女性，她们受过良好教育，逐步积累了职业成就跟家庭财富，她们不再被消费主义轻易地洗脑，表现出了极度理性的一面，对品牌不再盲目迷信，更看重产品具备实际效果跟科学证明。
但同时，她们也有极度感性的一面，有超过62.8%的人在消费的时候，会把“情绪满足”列为首要考虑因素，她们也是对个人投资最坚定的执行者。
像在2026年，美妆护肤市场最大的增量不再是基础保湿，而是高功效抗衰。
根据Grand View Research跟Polaris Market Research的数据，中国抗衰老市场在2025-2026年间保持了10%的年均复合增长率，功能性化妆品目前占所有新护肤品申请的45%以上，其中抗衰老增长尤为明显。
整体营销也从概念宣传向硬核科普转移，越来越多的品牌开始聘请专业的皮肤科医生、配方师在抖音、小红书平台进行硬核科普，通过对比实验、临床数据去直观展示效果，最终形成一种自律、高效的现代女性生活方式。
一旦产品有实际的功效背书，通过了理性的筛选，能够解决女性的容貌焦虑、健康焦虑、家庭焦虑，成为一种生活方式，她们愿意支付高昂的“情绪溢价”。
这一点也在影响她们对于家庭财富的消费规划。
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而另一批最舍得花钱的群体就是60岁以上的银发族，特别是60-75岁的“新老人”。
他们是历史上第一批完整享受了改革开放红利、房地产增值红利以及养老金制度的一代人，拥有极高的住房自有率，尽管GDP增速放缓，但他们的存量资产足以支撑高水平的消费。
2024年，银发经济的人均产出达到了46333元，市场总规模约7万亿，并且，截至2025年6月，60岁以上网民数量达到1.61亿，他们不仅会用微信，更熟练掌握了电商购物、视频种草，这种数字化能力的提升，彻底打通了线上消费的堵点。
我们也关注到了几个有意思的商业模式，像成立于2019年的红松，创办了老年人社交网络平台，通过直播授课的方式，教授钢琴、书法、短视频剪辑这些课程，
但这些课程的核心卖点不是技能，而是社交，通过“班级群”跟“作业打卡”，给老人建立了新的社交圈层跟同学关系的高粘性社群，后端再延伸到线下旅游和老年电商。
目前，他们融资超过1亿美元，拥有超过1000万用户。
我们单仁牛商也有一个学员，他本人也是退休的年龄，在上海做了一个退休俱乐部，叫“东篱俱乐部”。
这个俱乐部干什么呢？
专门给退休的人规划未来的退休生活，比如说社交、旅游这些活动。
上海很多老人家刚退下来，有体力也有消费力，他就专门找旅行社去合作，去定制一个高品质的旅游项目，包括路线怎么玩，吃什么，住宿的档次，时间怎么分配，全部都是定制化的，而且，价位中等偏上。
他自己先去跑一遍，觉得满意了，就会去寻找志愿者。
这个志愿者往往是原来单位的领导，甚至一些处级、局级刚退下来的干部，请他们来协助带领整个团队，给整个旅行社打分。
当然，旅行完毕了，所有参团的人也会给志愿者去打分。
这些刚退下来的领导，因为有心理落差，今天有一个机会既能享受差不多是免费的旅游，又能重温管理、考核的感觉，非常的乐此不疲。
一次旅游下来，他感觉好了，大家的评价也好了，他后续不光参加，还会把自己的同事、同学、朋友一大堆人也拉进来。
现在他们有差不多70万的会员，一年能做到6个亿的生意，而且自己不需要什么人，很多事都是志愿者和会员主动去完成的。
所以，过去我们在统计消费人群的时候，基本上都不会把老年人算进来，总觉得他们不舍得消费，也没有消费能力。
但今天我们可能要重新认识这群人的消费能力，重新理解他们的消费需求。
他们退下来，并不等于没有消费力，反而他们有很强的消费能力。
包括在产业政策上，银发经济不再被视为社会福利事业的补充，而是被定义为涉及长寿科技、养老金融、抗衰老产业这些领域的万亿级支柱产业，产业定位得到了跃升。
政策还进一步放宽了外资在医疗、生物技术领域的准入限制，吸引全球优质资源服务中国庞大的老龄市场。
未来的银发市场必然会越来越庞大，并且会进一步细分，每个领域都会有新的市场机遇和营销机会。
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长期以来，品牌营销一直都试图讨好Z世代这群年轻人，但或许，真正的利润高地在那些有着深厚资产积累的年长群体中。
像银发族有时间沉淀下的财富积累，他们又有足够的休闲时间，商业痛点在于如何帮他们度过时间，重新寻找到意义感跟尊重感。
而中年女性大多数掌握着整个家庭财富的决策权，她们有钱，但又没有足够的休闲时间。
商业的痛点在于如何帮她们省时间，获得高效的反馈。
同时，这两个群体都是“高门槛、高忠诚度”的用户，老人怕被骗，女性怕无效，企业建立信任的成本非常高，都需要长期的公关背书，线上社群运营跟线下实际体验去建立品牌的口碑。
一旦突破信任的阈值，这两个群体的复购率和转介绍也都非常高。
我相信，当年轻人在不确定性中收缩消费欲望的时候，阅历丰富、资产厚实的中年女性跟银发族，会撑起2026年中国消费的半壁江山。
而消费市场，也会从争夺流量的红利，到赢得品牌认知，拿到人心红利的方向去迁徙。
责任编辑| 罗英凡
图片均来源于网络
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