中经记者 陈晶晶 北京报道

近日，国家金融监督管理总局召开2026年监管工作会议，提出要不断提升金融服务经济社会质效。优化科技金融服务，积极培育耐心资本，助力新质生产力发展。

2025年3月发布的《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》亦提出：“未来5年，银行业保险业加快构建同科技创新相适应的金融服务体制机制，科技金融制度逐步健全，专业化服务机制、产品体系、专业能力和风控能力不断完善。”

对于当前中国保险科技发展阶段和热点问题，毕马威中国北方区金融科技主管合伙人张豪近期在接受《中国经营报》记者专访时表示，中国保险科技正处于从“优化工具”向“战略引擎”转变的时期。

“险企在科技投入和应用策略方面出现三大转变：一是投入方向从广撒网转向精准聚焦；二是应用策略从单点突破转向全链条赋能；三是战略定位从成本中心转向价值创造中心。企业投资心态从‘要我投’转变为‘我要投’，科技投入被视为能带来中高回报的战略投资。”张豪认为。

新型保险产品不断涌现

张豪对记者分析表示，保险科技从“优化工具”转变为“战略引擎”的核心驱动力来自四个层面：一是技术突破的可能性。生成式AI、物联网、区块链等技术走向商用，让过去无法实现的产品创新成为现实。二是政策引导的方向性。金融“五篇大文章”明确将数字金融与科技金融、绿色金融等并列为战略重点，2024年11月七部门发布的《推动数字金融高质量发展行动方案》为行业指明了路径。三是市场竞争的紧迫性。传统产品同质化严重，价格战压缩盈利空间，倒逼险企通过科技创新寻求差异化突破。四是客户需求的牵引性。新生代消费者对个性化、场景化、即时化服务的期待推动险企用科技重构服务模式。

从国际对比和国内实践来看，张豪指出，当前中国保险科技正处于快速追赶、局部领跑阶段，其核心优势包括市场规模与场景创新，巨大的市场为创新提供丰富场景，互联网保险生态活跃；数字化基础设施优势，移动支付、云计算、5G等领先基础设施为科技应用提供良好条件；政策支持力度优势，数字金融被列为金融“五篇大文章”之一，顶层设计清晰。

需要注意的是，近年来，智能驾驶保险、低空经济保险、数据资产保险等新兴保险产品不断涌现，保险生态圈也随之扩围。

“这些新兴产品正在重塑保险行业展业逻辑。”张豪向记者表示，“首先，风险主体从‘人’向‘技术’转移。例如，L3级自动驾驶使得车险定价因子从驾驶员转向算法、传感器等车辆本身因素，催生‘一车一价’的个性化定价模式。其次，产品边界从‘事后补偿’向‘事前预防+实时干预’延伸。例如，低空经济保险整合气象数据与风险减量服务，实现从‘赔钱’到‘防灾’的转变。再次，数据成为新生产要素，催生全新商业模式。数据资产保险的出现标志着保险业开始为‘虚拟资产’提供保障，风险评估从物理损毁概率转向算法攻击概率、数据贬值速度、合规风险等全新维度。”

“更重要的是，保险公司在承保数据资产过程中，自身也在积累海量的风险数据，形成‘数据驱动保险，保险产生数据’的正向循环。”张豪补充道。

推广复制需解决三个关键问题

当前，部分新兴保险产品仍处于“小步快跑、局部试点”阶段，那么如何推动试点经验的复制推广，形成成熟的商业模式？

张豪认为，需要解决三个方面问题：首先，完善法律法规框架。以智能驾驶保险为例，L3级别自动驾驶的责任认定需要明确的法律规范。其次，建立数据共享与标准化机制。“人机共驾”已成为常态。然而，当事故发生时，责任在驾驶员、汽车制造商与算法供应商之间如何划分，却因缺乏清晰的界定标准和可信的数据证据成为行业痛点。据悉，部分产险公司已与车企及第三方机构探索多方协同模式，通过数据存证、智能判责、司法鉴定三重机制，利用加密上传的车辆运行数据，生成责任判定报告，明确划分驾驶员、车企、算法供应商之间的责任比例。再次，需要验证商业模式的可持续性。以低空经济保险为例，航空器技术处于快速演进期，现行保险产品对全生命周期风险的覆盖仍有限，需要通过持续运营积累数据。

谈及未来几年，保险行业在新兴产品创新和科技赋能方面，最值得期待的突破点，张豪认为有两个：一是AI智能体重构保险价值链，从被动响应到主动风险管理；二是生态化经营重新定义保险边界，从产品提供商到生活方式服务商。

“与传统AI主要用于自动化和分析不同，AI智能体具备执行复杂任务并不断学习的能力。在保险业，这意味着保单将根据实时风险因素动态调整，推动保险公司从‘事后补偿’转向‘事前预防’。”张豪说。

张豪还表示，保险正在将独立产品嵌入到各类生活场景中，这种生态化转型的核心是从“低频交易”转向“高频触达”。传统保险一年接触客户1—2次(投保+续保)，而嵌入生活场景的保险每周甚至每天都在与客户互动，客户黏性和价值挖掘能力呈现几何级提升。保险公司的角色也从风险定价者转变为生态整合者，核心竞争力从精算转向场景洞察和资源整合能力。

（编辑：许璐 审核：何莎莎 校对：颜京宁）