最近网上流传一个简单算式：“9万÷139个月=647元”，配文说这是个人账户养老金，再加上200元左右的基础养老金，就是每月到手的钱。很多人看完慌了：“我交了这么多年社保，退休就领这点？”今天就用大白话拆解这个算法的坑，告诉你养老金到底怎么算，以及怎样才能领得更多。
一、先拆穿：这个算式只说了一半，故意混淆概念
这个算式里的“9万”是你个人账户里的总金额，“139个月”是60岁退休对应的计发月数，算出来的647元确实是个人账户养老金，但它只占养老金的一部分，不是全部。
完整的养老金由三部分组成：
\text{总养老金} = \text{基础养老金} + \text{个人账户养老金} + \text{过渡性养老金（部分人有）}
• 个人账户养老金：就是“个人账户总额÷计发月数”，比如9万÷139≈647元，这部分是确定的。
• 基础养老金：按当地社平工资、缴费年限、缴费指数计算，这才是养老金的大头，通常占60%以上。
• 过渡性养老金：针对养老保险制度改革前参加工作的人，额外增加的部分。
举个例子：
假设你在江苏退休，当地社平工资9000元，缴费30年，平均缴费指数1.0：
\text{基础养老金} = \frac{(9000 + 9000 \times 1.0)}{2} \times 30 \times 1\% = 2700 \text{元}
\text{总养老金} = 2700 + 647 = 3347 \text{元}
可见，基础养老金才是真正的“大头”，网上只提个人账户、不提基础养老金，是典型的“断章取义”。
二、为什么会有人信？3个误区误导你
1. 把“个人账户”当成“全部缴费”
很多人以为自己交的社保钱都进了个人账户，其实不是。职工社保个人缴费比例是8%，全部进入个人账户；单位缴费比例是16%，全部进入统筹账户，用来发基础养老金。你交的钱里，只有一半左右在个人账户，另一半在统筹账户里计算基础养老金。
2. 低估了基础养老金的涨幅
基础养老金每年会跟着社平工资上涨，而且国家每年都会调整养老金，比如2025年涨幅2%，2026年大概率继续涨。按现在的趋势，退休时领3000元，10年后可能涨到4000元以上，而不是一直停留在800多元。
3. 忽略了“多缴多得、长缴多得”的规则
这个算式假设个人账户只有9万，但如果你按3倍基数缴费30年，个人账户可能有27万，算下来个人账户养老金就是27万÷139≈1942元，再加上基础养老金，每月能领5000元以上，远不是几百块。
三、养老金到底怎么算？用真实数据给你算明白
以北京2025年退休的职工为例，我们来算一笔完整的账：
• 当地社平工资：13918元
• 缴费年限：30年
• 平均缴费指数：1.0（按社平工资缴费）
• 个人账户总额：15万元
1. 基础养老金计算
\text{基础养老金} = \frac{(13918 + 13918 \times 1.0)}{2} \times 30 \times 1\% = 4175.4 \text{元}
2. 个人账户养老金计算
\text{个人账户养老金} = 150000 \div 139 \approx 1079 \text{元}
3. 总养老金
\text{总养老金} = 4175.4 + 1079 \approx 5254.4 \text{元}
这个数字才是更接近现实的养老金水平，而不是网上说的800多元。可见，只要缴费年限够长、缴费基数够高，退休后领几千块是完全可能的。
四、想领更多养老金？记住这3个关键点
1. 缴费年限越长越好
基础养老金的计算和缴费年限成正比，多缴1年，基础养老金就多1%左右。比如缴费30年比缴费20年，基础养老金多30%以上。
2. 缴费基数越高越好
平均缴费指数越高，基础养老金和个人账户养老金都会增加。按3倍基数缴费，基础养老金会是按0.6倍基数的2倍以上。
3. 尽量延迟退休
延迟退休可以增加缴费年限，同时计发月数会减少（比如65岁退休计发月数是101个月），个人账户养老金会更高。比如65岁退休，9万÷101≈891元，比60岁退休多244元。
五、写在最后：养老金不是“一锤子买卖”，是终身保障
网上的“9万÷139=647”之所以有市场，是因为它抓住了大家对养老金的焦虑，但其实是在偷换概念。养老金的本质是“多缴多得、长缴多得”，只要你坚持缴费、提高基数，退休后就能领到足够的钱。
更重要的是，养老金是终身领取的，活多久领多久，而且每年都会上涨，这是任何商业保险都无法替代的保障。别被片面的算法吓住，好好交社保，才是给自己的晚年最靠谱的投资。
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