大家好，我是老谈。最近后台私信快被问爆了，全是2026年要退休的朋友：“老谈，我明年退休选1月还是12月？年初退是不是能多拿点福利？”“听说年末退养老金基数会涨，真的吗？”

说实话，退休这事根本没有统一的“黄金月份”，别再被网上的谣言带偏了。2026年正好赶上弹性退休全面落地、档案预审全国推行的关键节点，选对了月份，能让你少跑三趟社保局，待遇衔接无缝对接；选错了，可能白白等上3个月，还拿不到足额养老金。今天咱们就掰开揉碎了说，核心就看这两笔账：养老金计发基数什么时候公布、医保缴费年限够不够。把这两件事算清楚，比纠结1月还是12月有用100倍。

第一笔账：盯紧养老金计发基数，别让“早退休”坑了你的钱

很多人以为“越早退休越好”，其实这是个大误区。咱们的养老金计算，核心公式里有个关键变量——上年度在岗职工月平均工资，也就是大家常说的“计发基数”。这个基数每年都会涨，比如2025年全国平均计发基数是7822元，比2024年涨了3.8%。但问题是，这个基数不是1月就公布的，全国大部分省份要等到每年的7-9月才会更新。

举个最实在的例子：假设你2026年3月就办了退休，这时候2025年的计发基数还没公布，社保局只能先用2024年的基数给你算临时养老金。等到9月新基数出来，再给你补发差额。听起来没毛病，但这里藏着两个坑：

1. 补发周期长，资金被占用：从3月到9月，这6个月你拿的都是“缩水版”养老金。虽然最后会补，但相当于你的钱被社保局无偿占用了大半年，要是赶上急用钱，这就很被动。

2. 缴费年限吃亏：如果你在2026年6月退休，刚好卡在新基数公布前，那你2026年1-6月的养老保险还得正常缴，但计发基数却用的是旧的。等于你多缴了钱，却没享受到新基数的红利。

那怎么选最划算？给你一个明确的判断标准：

• 如果你所在省份是7-9月公布计发基数：最好选在9月之后办退休。比如你原本10月生日，就别提前到3月凑“早退休”，等到10月再办，直接用新基数算养老金，一步到位拿足额待遇，不用等补发。

• 如果你所在省份是10-12月公布基数：那就选在次年1月办退休。比如广东省通常11月才公布基数，你2026年11月退休，不如等到2027年1月再办，直接用2026年的新基数，避免拿半年临时养老金。

这里要提醒大家：2026年是弹性退休落地的第一年，如果你选择延迟几个月退休，刚好能赶上新基数，反而能让养老金多涨几十到上百元。别小看这几十块，涨上去就是终身待遇，算下来也是一笔不小的收入。

第二笔账：医保年限不够，年底退休可能断保

除了养老金，医保待遇是退休后第二重要的保障。全国大部分地区要求男性缴满25年、女性缴满20年（部分地区是男30年、女25年），才能在退休后终身享受医保报销。如果你的医保缴费年限不够，选对退休月份能帮你避免断保风险。

我遇到过一个典型案例：张阿姨2025年12月退休，医保只缴了18年，差2年才够年限。她本来想12月办退休，结果社保局告诉她：年底是医保结算期，不能一次性补缴，只能等到2026年1月才能补。这就导致她2026年1-2月的医保断了，期间生病住院一分钱都报不了，亏了大几千。

所以医保年限不够的朋友，选退休月份要注意这两个时间点：

1. 避开年底结算期（11-12月）：每年11-12月是各地医保系统结算的高峰期，这段时间一般不受理补缴业务。如果你的医保差年限，别选11-12月退休，否则可能要等到次年1月才能补缴，中间会出现1-2个月的医保断档。

2. 尽量在上半年完成补缴：如果你在2026年3-6月退休，医保差3年，刚好可以在上半年完成一次性补缴，7月就能享受终身医保待遇，不会影响看病报销。

另外，2026年全国推行档案预审，社保局会提前3-6个月审核你的档案，确认缴费年限、视同工龄等信息。如果你的档案里有视同缴费年限（比如92年前的工龄），最好提前6个月去社保局预审，避免因为档案问题耽误退休时间。

2026年退休的额外提醒：弹性退休怎么选？

2026年弹性退休全面落地，符合条件的朋友可以自愿延迟1-3年退休。很多人问我：“延迟退休会不会吃亏？”其实关键看两点：

1. 看你的养老金替代率：如果你的工资远高于当地平均工资，延迟退休能让你多缴几年养老保险，个人账户积累更多，养老金替代率会更高。比如你月薪2万，当地平均工资8000元，延迟3年退休，养老金可能多涨20%。

2. 看你的健康状况和就业需求：如果你身体硬朗，单位又愿意留用，延迟退休既能多拿工资，又能多缴社保，是划算的。但如果身体不好，需要看病报销，还是按时退休更稳妥。

最后再给大家总结几个2026年退休的实操建议：

1. 提前查社保记录：现在支付宝、微信都能查社保缴费年限，提前1年确认养老、医保的缴费时长，不够的赶紧补。

2. 关注当地计发基数公布时间：每年7月开始，多留意社保局官网或当地政务号，一看到新基数公布就可以去办退休了。

3. 避开年底和年初的业务高峰：1-2月和11-12月是社保局最忙的时候，办退休可能要排队等很久，尽量选在3-6月或9-10月去办理。

退休不是凑热闹，也不是赶时髦，而是要根据自己的实际情况算明白账。别再纠结“1月还是12月”，把养老金计发基数和医保年限这两件事搞清楚，你的退休待遇才能真正不吃亏。2026年要退休的朋友，现在就可以拿起手机查社保记录了，早准备早安心！

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