年底了，揽储大战还没有听到消息，突然最近却听说，多家银行大额存单利率下调，部分银行的短期产品利率已降至1%以下，进入“0”字头区间。
比如，工商银行、农业银行、中国银行等多家国有银行的1个月及3个月期大额存单利率为0.9%。
云南腾冲农商行等银行近期发行的3个月期大额存单，利率已步入1%以下，湖南宁乡农商行、江西遂川农商行等中小银行近期发行的3个月、6个月等期限的大额存单利率也都出现了下调…
要知道，大额存单向来都是诸多存款当中利息最高的，如今利息一再下调，这也意味着，靠存款吃利息养老的日子，真的一去不复返了。
银行此举也不难理解，一方面是希望储户将钱取出来用于投资和消费，助力经济增长；
另一方面，为缓解银行的净息差压力。
这几年的大环境大家有目共睹，市场流动性不断增强，但社会融资需求却在放缓，结果就是，信贷端的利率也只能一降再降，导致银行净息差持续收窄。
比如前几年，有的银行净息差甚至达到2.5%以上，但是到了25年第一季度，商业银行的平均净息差已经下降到1.43%。
净息差持续下滑，银行业只能不断下调存款利率，以此来维持息差空间。所以，降息也有助于银行缓解净息差压力。
而且值得注意的是，当前经济恢复的支撑强度不足，投资和消费仍面临压力，信贷数据未明显改善，因此不排除央行继续降息的可能，存款利率也可能随之下调。
但考虑到这几年小银行“翻车”的新闻也多了起来，像辽宁两家村镇银行先后破产，过去两年全国有超过200家中小银行解散或重组。
面对这种复杂情况，懂行的朋友提醒：如果你有超过50万要存，一定记得下面三件事：
01
存款之前，一定要确保银行有“存款保险”标识。
对于一直以来不具备高风险投资技能和经验的储户，建议保守起见，存钱好过其他投资，虽然存钱收益低了，但好歹可以保住本金安全。
但存钱之前一定要确保这家银行有“存款保险”标识，就是国家承保的存款保险制度。
你存入资金的银行有这个标识，就意味着，即使他破产倒闭了，只要你在该行的本息，在50万以内，就可以全额赔付。
如果本息超过50万的话，超出部分就要等到破产清算后按比例赔付。
虽然之前包商银行破产时储户都拿到了全额赔付，但为了保险起见，尤其是小银行，一定要先确认这个标识。
02
小银行不一定更划算。
以前小银行给的利息往往比大银行高30%甚至50%，因为它们更灵活。
但这几年行情变了，小银行利率也一路下调，甚至有些比六大国有银行的利息还低
比如：从2025年6月起，清新银行五年定期挂牌利率为1.25%，广州花都稠州村镇银行五年定期挂牌利率只有1.2%，北京怀柔融兴村镇银行的三年定期和五年定期利率都只有1.2%…
而且小银行的风险更大，所以储户在存钱时，不仅要确保这家银行有存款保险，还要进行利率对比，
如果利息差不多，不如选大银行更稳妥。
此外，不管你存哪一家银行，如果资金超过50万的话，一定要分多家银行进行储蓄，这样才能确保每一笔资金的安全性。
03
善用“大额存单”提升收益
虽然短期大额存单利率降了，但中长期的产品还是比普通定期更划算。
比如：交通银行，6个月大额存单利率1.3%，一年期1.4%，三年期1.65%。
尤其是股份制银行，相比国有行，股份行的大额存单利率高出约20个BP，比如招商和兴业一个月及三个月大额存单利率为1.1%，六个月为1.3%，一年期和两年期为1.4%，兴业银行三年期大额存单利率为1.75%。
所以如果存银行的话，大额存单的利息收益更高，但存大额存单也是有门槛的，一般要求资金在20万以上。
而且大额存单的灵活性更强，它还有个好处：可以转让。
如果你存到一半急用钱，就可以转给别人，只要损失一部分利息，但总比提前取出变成活期（利息只有0.05%）强得多。转让时再怎么低，起码也有1%吧？
所以如果你手头上资金超过50万，选择大额存单依旧比其他储蓄方式更有优势，不仅可以获得更高的利息收益，资金也更灵活。
（文中图片来源于网络，侵删）
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