最近中金一份数据预测，2026年，我国居民到期定期存款总规模将高达75万亿。
什么概念呢？
2025年全国GDP预估总量仅140万亿。
意味着今年到期的存款，快顶上半壁江山了。
这里面绝大多数都是一年期以上的存款，也就是很多人三年前五年前买进去的。
倒推一下，就是2021-2023年利率相对高位时存入的。
而很多人可能没留意，2023年7月31日之前，市场上普遍还能买到固定复利3.5%的储蓄险。
算下来，十年年化单利接近4%，二十年更是逼近5%。
如今，当初两种不同的选择，结果已悄然拉开距离。
今天就结合莹莹当时买的保单，和大家聊聊：
当错过的复利3.5%的保险，我们损失了多少？
而当下存款到期，又该如何补救？
2021-2022年，莹莹陆续配置了3份储蓄险。
一份是2021年的11月份买的，一次性交了5万。
还有两份是分五年、十年这种，长期缴费的。
当时还专门拍视频分享过，但却收到了满屏质疑。
“现在小银行存款都有3.5%，谁还买保险？”
“难道未来一定会降息吗？万一加息呢”
还有一些人说保险公司不靠谱，破产倒闭了怎么办？
如今五年过去，市场狠狠打了这些质疑的脸。
保单收益也清晰可见。
就拿最早买的那一份来说，2021年11月份，一次性缴5万元。
这份是固定类增额终身寿，每年现金价值有多少，清晰地写进合同里。
现金价值在投保的第四年就回本了，也就是去年2025年的11月份。
当持有到10年，现金价值会增值到68345元，折算年化单利3.66%。
持有20年时，现金价值会增值到98870元，年化单利是4.88%。
更关键的是，这是终身锁定的复利3.5%，哪怕未来利率降到0甚至负，也不受影响。
那如果当年你放弃了保险，选择存银行，现在收益有多少？
我们就以100万为例，方便计算。
假设2021年选择存银行，利率按照3.5%计算。
那存五年，到期利息为17.5万，本息合计117.5万。
现在到期后，五年期定存利率已经降至1.3%。
若选择继续存五年，那再到期利息只有7.64万。
十年下来，本息合计125.14万。
而如果当时选择的是复利3.5%的保险，一次性缴100万。
那持有10年时，现金价值可以增值到136.69万。
也就是说，十年间，存存款比买保险少赚11.5万。
如果持有20年这种，假设未来15年存款一点利息都不降，完全按照1.5%的利息，那100万最终本息约为141.9万。
而保险的现金价值可以增值到197.7万，少赚55.8万，少了一半的本金。
对于一个普通人来讲，这可不是小数目，说不心疼是假的。
但当年多数人就是选择了存款。
说到底，有两个认知误区，让大家错过了长期收益。
首先第一个，对保险的刻板印象。
我们很多人一提到存钱，第一反应就是存银行，觉得别的方式都不踏实。
尤其是保险的口碑也不好，就会产生很多疑问。
“保险不靠谱！”
“保险公司会倒闭！”
“收益都是画饼！”
不可否认，过去保险行业存在销售误导、理赔纠纷等问题，确实让人心有疑虑。
但现在信息高度发达的时代，如果你去认真了解一下，会发现保险可能是国内监管最严的金融行业之一。
有十大安全机制，重重把关。
即便保险公司真的走到了经营不下去的地步，根据《保险保障基金管理办法》，保单必须转让给其他保险公司；
若没有公司主动承接，监管会指定保险公司接手，你的保单权益不会受损。
比如近些年，运营出问题的保司，新华人寿、安邦保险、华夏人寿等，无论是大公司，还是小公司，客户每一张保单，都是正常兑付，没有任何一个人的权益，受到影响。
所以仅凭固有偏见，放弃了长期收益，这就是认知不足导致的代价。
第二、高估对流动性需求。
保险一般会有一定的回本期，很多朋友担心这期间需要用钱，到时候取出来亏本，就会放弃保险。
选择相对灵活的存款，期间如果有需求，可以改成活期取出，最多牺牲点利息，至少本金不会亏。
可现实往往是，我们高估了自己对流动性的需求。
那笔存了三五年的钱，到期后真正立刻花掉的并不多，大多数人还是转存了，只是利率已今非昔比。
过去经济上行期，短期存款到期后还有同类利率产品可选；
但在利率下行周期，我们就不能再按照过去的模式。
必须要把资产里一部分不用的，放在长期可以锁定收益的资产里面，实现收益最大化。
这里有朋友会说，万一利率以后再涨回来呢？
可以说这个概率非常小，至少短期内不会。
再退一步说，即便未来利率上涨，你完全可以再把钱拿出来投资。
因为保险不是一点灵活性没有，如今很多储蓄险最快第五年也可以拿利息，本金不少。
既解决短期资金需求，又兼顾收益与灵活。
那么到今年2026年，如果说真的有存款到期了，现在买保险还来不来得及？
实话说，现在市场产品肯定不如当年香。
因为保险产品的预定利率，也是根据市场利率水平、自身投资收益率等因素综合确定的。
近年来，利率都是一路下滑，自然保险利率也不能独善其身。
并且，现在保险行业建立了预定利率与市场利率挂钩的动态调整机制。
也就是监管每季度根据市场利率的变化，比如5年期以上LPR、5年期定期存款利率、10年期国债收益率等发布预定利率研究值。
保险公司据此调整新产品的预定利率上限，防范利差损风险。
只是保险利率有一定的滞后性，所以现在储蓄险依然是更优选择，收益普遍能达到存款的2-3倍。
如果你现在完全接受不了风险，可以买纯固收的产品。
前五年每年收益跟存款差不多，从第六年开始每年固定领取两个点的收益。
如果不退保，可以一直吃利息。
中途如果有需求需要退保，从五年以后又随时可以拿回来，本金不少。
比如中英人寿的悦活人生C款。
一位30岁女性，趸交100万的情况下。
在保单第五年末这年，直接领回本金的6.4%，也就是64300元。
就像5年期定存一样，在第五年年末一次性把前五年的利息全部打给你。
折算下来，年化收益率是1.29%。
对比当前银行5年期定存利率1.3％，几乎是持平的。
但从第六年开始，每年可以固定领取本金的2%，也就是2万元。
只要你不退保，这个收益可以稳稳吃一辈子。
而且只要熬过前三年的封闭期，从第四年以后，领利息的同时，本金一直在，可以随时选择退保，拿走全部本金。
如果你觉得这种固定类产品收益太低了，也可以买分红类型的。
每年大概可以领取3%左右利息，做到目前存款收益的两倍以上。
本金呢，五年以后也随时可以拿回来。
比如，复星保德信的星颐朱雀版。
这时领取金额会由保底+分红两部分组成。
其中分红从第一年就可以领取，每年预期收到本金的1.3%-1.4%左右，也就是1万4-1万5。
接着从第5年末开始，每年固定年金部分是本金的1.77%，也就是17750元。
两部分加起来，在保单第一年末到第四年末之间，每年预期可以吃息1.4%-1.5%，和当前5年期定存相当；
但是从第五年末开始，每年预期可以吃息3.3%。
对比当前五年期定存1.3%的收益，直接翻了两倍还要多。
稳定吃利息的同时，账户现金价值回本速度非常快。
从第五年开始，它账户里面剩的现金价值会涨到1007140，超过本金。
并且此后的每一年，你一边领年金的同时，账户里的现金价值基本是维持在本金左右。
当然，它们分红部分是不保证的。
需要优先选择经营稳健、分红实现率高的保险公司。
关于保险公司的运营状况、分红实现率，我们都做过详细测评，可以让你的规划老师给你详细讲解一下。
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过去，我们依赖存款就能实现资产增值。
但现在利率下行的趋势下，就要学会放下对保险的偏见。
尽量去做多元化配置，才能让资产持续增值。
别再为当年错过复利3.5%的保险而遗憾，过去的已经过去，当下才是最好的时机。
现在选对产品、做好配置，说不定多年后回头看，你会庆幸自己这次果断做了决定。
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