去4S店贷款买车，销售一句“利息低至3厘”，你以为捡到便宜，算完总还款才发现，实际利率比宣传的高了一倍。车贷的水到底有多深？今天咱们就把各种车贷的真实成本算明白，让你一眼看穿销售的套路。

一、先搞懂：“几厘”不是真实利率

很多销售喜欢用“厘”来模糊利率，比如“3厘”“4厘”，听起来很低，但这其实是月息，不是年息。

• 换算公式：月息1厘 = 月利率0.1% = 年利率1.2%

• 举个例子：销售说的“3厘”，是月利率0.3%，换算成年利率就是3.6%。但这只是名义利率，实际还款时用的是“等额本息”，真实利率会比名义利率高很多。

为什么等额本息会让利率变高？

• 比如你贷款10万，分36期，月息3厘（0.3%），每月还3174元。

• 看起来总利息是4264元，年利率3.6%，但实际上，你每个月都在还本金，占用的资金是越来越少的。

• 按资金占用的平均水平计算，真实的年化利率（IRR）大概在6.5%左右，接近名义利率的两倍。

二、2025年常见车贷利率参考

不同渠道的车贷利率差异很大，从“0息”到“10%+”都有，关键要看你选的是哪种方式。

1. 厂家金融：首选“0息”或“低息”方案

• 利率范围：0%~4%（名义利率）

• 特点：这是车企为了促销推出的贴息贷款，比如“首付50%，24期免息”，相当于厂家帮你把利息全付了，是成本最低的选择。

• 注意点：免息≠免费，很多厂家会收2%~3%的“金融服务费”，要算进总成本里。另外，免息贷款的车价优惠可能比全款少，需要综合对比。

2. 银行车贷：适合大额长期贷款

• 利率范围：3.5%~6%（名义利率）

• 特点：银行的利率相对透明，还款方式灵活，支持提前还款且违约金较低。对征信要求较高，需要提供收入证明、银行流水等材料。

• 适合人群：贷款额较高（15万以上）、期限较长（3年以上）的客户，银行的资金成本优势更明显。

3. 信用卡分期：适合短期小额贷款

• 利率范围：4%~8%（名义利率，通常以“手续费”形式收取）

• 特点：审批快，手续简单，有些银行和车企合作推出“12期0手续费”活动。但手续费是一次性收取的，提前还款也不会退还，实际成本较高。

• 适合人群：首付比例高、贷款额小（10万以下）、期限短（12期以内）的客户。

4. 4S店合作金融公司：谨慎选择

• 利率范围：6%~12%（名义利率）

• 特点：审批宽松，对征信要求低，但利率和隐性费用都很高。比如GPS安装费、抵押登记费、强制保险等，加起来可能让实际利率突破15%。

• 避坑提醒：这是销售最推荐的方案，因为返点最高。如果不是征信太差，尽量不要选。

三、怎么判断你的车贷利率是否合理？

1. 看贷款期限

• 12期以内：正常利率在3%~5%（名义），如果是免息分期更划算。

• 12~36期：正常利率在4%~7%（名义），厂家金融或银行贷款都能做到。

• 36期以上：正常利率在5%~8%（名义），期限越长，利率通常越高。

2. 看贷款金额

• 10万以下：信用卡分期或厂家金融更有优势。

• 10~20万：银行车贷的性价比最高。

• 20万以上：可以对比银行和厂家金融的贴息力度，选择总成本最低的。

3. 算真实年化利率（IRR）

• 别只看名义利率，用IRR公式算一下实际成本。比如贷款10万，36期，每月还3200元，IRR大概是7.2%，这个水平在3年期贷款里是正常的。

• 如果IRR超过10%，那就是明显的高息贷款，要果断砍价或换渠道。

四、砍价避坑：别让销售把你当韭菜

1. 先谈车价，再谈贷款

• 销售会用“贷款优惠”来诱导你，但很多时候，贷款的利息和服务费会抵消车价的优惠。

• 正确的顺序是：先把裸车价砍到最低，再问“如果贷款能再优惠多少”，把贷款作为砍价的筹码。

2. 拒绝捆绑消费

• 很多4S店会要求贷款客户必须在店里买3年保险、加装精品，这些都是违规的。

• 明确告诉销售：“我只按国家规定买交强险和商业险，其他费用一概不付。”如果对方不同意，直接换一家店。

3. 问清所有费用明细

• 除了利息，还要问清楚：金融服务费、GPS费、抵押登记费、提前还款违约金等。

• 把所有费用都写进合同，避免后续被乱收费。比如“金融服务费不超过贷款额的2%”“提前还款无违约金”。

4. 对比多家渠道

• 别只听4S店一家的报价，同时问银行、信用卡中心、厂家金融的利率和费用，做个表格对比。

• 比如银行的利率是4%，4S店金融是6%，即使4S店给你多优惠5000元，算下来还是银行更划算。

五、给普通人的实用建议

对准备贷款买车的人：

1. 查征信：先去央行征信中心查自己的征信报告，确保没有逾期、负债过高的问题，否则会影响利率和审批。

2. 算预算：月供不要超过月收入的30%，避免压力过大。比如月收入1万，月供控制在3000元以内比较合理。

3. 备材料：提前准备好身份证、户口本、收入证明、银行流水等，提高审批通过率。

对已经贷款的人：

1. 看合同：如果发现利率过高或有不合理费用，可以向12315或银保监会投诉。

2. 提前还款：如果贷款的实际利率超过了你的理财收益率，比如你能做到5%的理财收益，而贷款实际利率是7%，提前还款更划算。

3. 解抵押：贷款还清后，记得去车管所办理解抵押手续，否则车辆所有权还在金融机构手里。

总结：车贷的核心是“总成本”，不是“利率”

很多人只盯着利率看，却忽略了服务费、保险费、违约金等隐性成本。真正的“划算”不是利率最低，而是总成本最低。

记住，4S店的所有话术都是为了让你掏钱，你要做的就是保持清醒，算清楚每一笔账，别被“低息”“免息”这些词冲昏头脑。