清晨六点多，小区花坛边已经坐了不少遛弯的老人。老王手机一震，银行短信跳出来，他眯着眼看了好几遍，心里一下子亮了。第一笔养老金到账，7500元，可高兴劲儿还没过，新的疑惑就来了。
老王是2025年12月底办完退休手续的。2026年1月，养老金顺利到账，全家都替他松了口气。
可他随手点开医保账户一看，只多了一百多块。不是说医保返款能有三百多吗，怎么差这么远。
二、1月份的钱不止一笔，最容易让人算乱
对12月退休的人来说，1月份是个“集中到账月”。除了基本养老金，有的人还有职业年金，再加上医保个人账户返款。
几笔钱一前一后进账。很多人下意识就开始对照计算。
最常见的误区就是。养老金高，医保返款也应该跟着高。
三、一个必须先拎清的前提，养老金和医保早就不是一套算法
先说养老金。机关事业单位退休人员，已经和企业退休人员完全并轨。
再说医保返款。随着门诊共济改革推进，返钱逻辑已经彻底改变。
现在全国主流只剩两种方式。要么按当地人均养老金的一定比例返，要么固定金额返。
关键点在于。已经不再按“本人养老金比例”返了。
四、现在的医保返款，和这些事已经没关系了
很多人还没转过这个弯。现在医保返款，不再看你是哪种退休身份。
也不看你养老金是7500元还是3500元。更不看工龄长不长。
真正起决定作用的只有一个。你在哪个城市退休，当地医保政策怎么定。
五、以前有人能拿三百多，并不是瞎说
老王听到的“返三百多”，并不是空穴来风。那是改革前的算法。
比如当年的山东青岛。医保返款按本人养老金的4.5%。
养老金7500元，返款就是337.5元。所以那时候，超过320元很正常。
但要说清楚。那是旧规则，已经退出历史舞台了。
山东现在执行的是全省统一标准。算法非常简单。
70岁以下，每月100元。70岁及以上，每月125元。
老王是2026年1月刚开始领养老金。年龄明显不到70岁。
所以他的医保返款就是100元。和养老金7500元，没有任何关系。
七、放到全国看，山东反而不算低
不少人觉得山东返得少。但放眼全国，其实已经算中等偏上。
很多省份的现实情况更直接。河北、河南、江西、安徽、湖南、湖北、辽宁等地。
医保返款普遍只有几十元。在不少地方，超过100元已经算高位了。
八、确实有能返三百多的地方，但逻辑完全不同
全国也不是完全没有高返款城市。典型代表是浙江的一些城市。
比如杭州、宁波。当地不按养老金算，而是按年龄一次性划入。
以杭州为例。70岁以下一年4496元，折合每月三百多。
在这些地方。返得高，是城市政策设计的结果，不是养老金高的原因。
九、问题回到原点，7500元养老金能返320吗
答案其实已经很清楚了。在绝大多数地区，不能。
不是算错了。也不是少发了。
而是医保返款的规则，已经换了一套逻辑。
十、一句话说透这件事
养老金高，不等于医保返款高。医保返款拼的不是收入，而是城市。
你在哪退休，比你拿多少养老金，更重要。
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