这看似光鲜的“人均11万”，到底掩盖了多少普通人的真实困境？|人均|定期存款|房贷|普通人|贷款|车贷

这看似光鲜的“人均11万”，到底掩盖了多少普通人的真实困境？

2026年1月，央行发布的2025年金融统计数据刷屏全网：全年人民币存款增加26.41万亿元，其中住户存款狂增14.64万亿元，按14亿人口估算，人均存款高达11.8万元，较上年新增近1.04万元。

看到这组数据时，我和很多网友一样满脸错愕：“我的11万在哪？是谁替我存了钱？” 毕竟现实中，太多人还在为房贷焦虑、为生计奔波，甚至背负一身负债，别说一年存11万，能不月光就已经拼尽全力。

这看似光鲜的“人均11万”，到底掩盖了多少普通人的真实困境？

一、数据有多亮眼，现实就有多扎心

先算一笔账：人均存款11.8万元，意味着一个人全年净存11.8万，折算下来每月要存近9900元。可国家统计局2025年前三季度数据显示，全国居民人均可支配收入仅32509元，全年预估不足4.4万元，其中人均工资性收入18659元，就算不吃不喝，全年工资也凑不够这个“人均存款” 。

更残酷的是，我国有6亿多人月收入不超过5000元，还有大量灵活就业者、农民工、制造业工人的月收入仅一两千元。某股份制银行支行的真实数据更刺眼：2025年三季度23亿元新增存款中，17亿元来自3个客户，剩下6亿元由3万多个普通账户瓜分，形成“2.5%的人拿走82%存款”的极端分布。

央行《中国居民金融资产配置调查报告》更是揭开真相：全国存款超过50万元的家庭仅占0.37%，约185万户；零存款或负债家庭占比7.1%，10万以下存款家庭占比高达39.5%。所谓“人均11万”，不过是少数人的财富狂欢，大多数人只是被统计进去的“分母”。

二、“被平均”的背后，是撕裂的财富鸿沟

“人均”两个字，最擅长抹平差异、制造幻觉。2025年的存款数据背后，是地域、年龄、阶层的三重撕裂。

从地域来看，一线城市人均存款早已突破25万元，北京、上海更是高达32.5万、25.3万元，而中西部省份人均存款不足5万元，农村家庭人均存款仅6.3万元，差距高达9倍。同样是存钱，一线城市家庭可能随手就能拿出几十万，而农村家庭存几万块都要耗费数年。

年龄维度的分化同样残酷。50岁以上群体凭借稳定收入和支出减少，人均存款达18.6万元，贡献了55%以上的新增存款；30至50岁群体背负房贷、车贷、子女教育重担，人均存款勉强达标，且多为定期“救命钱”；30岁以下群体人均存款仅4.2万元，40%是月光族，部分人甚至在消耗原有存款。

阶层差异则让差距进一步扩大。前10%的高收入群体人均存款56.3万元，贡献了65%的新增存款；而一线制造业工人、农民、灵活就业者的存款水平，远低于社会平均水平。更令人忧心的是，财富金字塔尖的群体通过资本增值，存款增速远超普通工薪阶层，“富人越富，穷人越难存钱”的马太效应愈发明显。

三、11万存款的真相：全民防御性存钱的无奈

很多人以为“人均11万”意味着全民富裕，但真相是，这场储蓄狂欢的核心是“防御性存钱”，而非“富裕性储蓄”。2025年居民定期存款占比飙升至73.4%，创下历史新高，活期存款占比降至25%的历史低位，连日常备用金都被大幅压缩。

普通人存钱，存的不是“闲钱”，而是应对风险的“底气”。2025年全国城镇调查失业率5.2%，多个行业裁员、降薪成为常态，收入的不确定性让人们不得不存钱防失业。教育、医疗等刚性支出逐年上涨，城市家庭年均教育支出超4.3万元，有慢性病患者的家庭年均医疗支出达3.6万元，这些“吞金兽”让存钱成为生存必需。

房贷更是压在年轻人身上的大山。数据显示，房贷支出占家庭总收入的比例升至41.6%，二线城市房租十年涨幅66%，远超工资33%的涨幅。扣除房贷、房租、生活费后，普通工薪族能用于储蓄的资金所剩无几。更扎心的是，国内有8亿人背负负债，要么是房贷车贷，要么是信用卡、网贷，光是失信被执行人就超1500万，他们不是不想存钱，是根本没钱可存。