根据银保监会《关于推进村镇银行坚守定位提升服务乡村振兴战略能力的通知》及《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，村镇银行作为地方法人机构，必须“扎根县域”，其授信和贷款业务应主要服务于当地客户。通过P2P平台向河南等异地借款人发放贷款，属于典型的“曲线放贷”，严重违反了监管关于地域限制的规定。
近日，河南新乡市民徐先生向我们发来求助，自己在贷款买房的时候，打印了自己的个人征信信息，但就是这信用信息却让他陷入了维权困境。从未踏足过黑龙江省的他，个人征信报告中竟出现了多家该地区村镇银行、信用联社的小额贷款逾期信息，金额从几百元到数千元不等。更让他质疑的是，这些征信记录对应的债务，不仅与他当年实际借贷情况严重不符，背后还牵扯出网贷平台与异地银行联手放贷、涉嫌“砍头息”“高利贷”及不实征信上传等一系列违规问题。
据徐先生回忆，2015年前后，他曾先后在借钱快、魔法现金、蓝领贷、铁有钱、极速借钱等多家P2P网贷平台申请过贷款，其中借钱快、魔法现金两家平台的重复借款次数多达十余次。“当时申请的贷款额度大多在2000元至3000元之间，但每一笔都存在预先扣息和叠加服务费的情况，实际到账金额远低于借款合同金额，还款时却要按全额本金支付。”徐先生举例说明，借款3000元实际到账仅2650元，借款2000元实际到账1750元，还款日均需按合同金额足额偿还，预先扣除的部分本质就是典型的“砍头息”。
而铁有钱平台的一笔借贷，更是让他承受了极高的资金成本。“我在该平台申请1000元贷款，周期仅7天，银行卡实际到账只有750元，到期却被要求还款1000元。”徐先生算了一笔账，这笔贷款7天的利息就高达250元，折算成年化利率远超36%的法定上限，属于法律不予保护的无效债务。更让他意外的是，通过个人征信报告溯源，他发现这笔贷款的实际发放资方并非铁有钱平台，而是黑龙江某县的一家村镇银行。
“我从未与这家黑龙江的村镇银行有过任何直接业务往来，更没有向其提交过贷款申请、签订过借款合同，征信报告中却完全看不到网贷平台的主体信息，反倒呈现出这家银行直接向我发放贷款的假象。”徐先生对此表示强烈质疑，他认为该村镇银行借助P2P网贷平台的渠道，向全国异地用户发放贷款，本身就涉嫌违反村镇银行“立足本地、服务县域”的经营定位，属于跨区域违规放贷。
更严重的是，这些网贷平台与村镇银行的合作模式，还导致了债务认定与征信上传的乱象。徐先生表示，他当年多次借款产生的“砍头息”“超额利息”等无效债务，本应依法折抵本金或不予认可，但涉事村镇银行却无视实际借贷场景中的债务折抵情况，仅凭与网贷平台的合作协议，就将不符合实际的逾期信息上传至征信系统，属于典型的不实征信信息上传行为。
从法律层面来看，《民法典》明确规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。最高人民法院关于民间借贷案件的司法解释也明确，借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍（当前约14.8%）的，超过部分的利息约定无效。涉事平台与银行的“砍头息”及高息放贷行为，已明显违反上述法律规定。
同时，根据《征信业管理条例》，征信机构对采集的信息负有核实义务，金融机构不得向征信系统报送不实信息，涉事村镇银行未经核实即上传虚假逾期记录，已涉嫌违规。
徐先生坦言，不实征信记录已对他的日常生活造成影响，不仅无法正常申请银行贷款、信用卡等金融服务，还面临着莫名的催收压力。目前，他已尝试联系涉事村镇银行及网贷平台沟通撤销不实征信记录，但均未得到明确回应。“我希望监管部门能介入调查，查清这些村镇银行与网贷平台联手放贷的违规事实，撤销我的不实征信记录，追究相关机构的责任，也为更多遭遇类似情况的受害者讨回公道。”
业内人士指出，此类网贷平台与异地村镇银行合作“曲线放贷”的模式，本质上是规避监管、变相发放高利贷的行为，既扰乱了地方金融秩序，也严重侵害了消费者的合法权益。随着P2P网贷行业的清退，此类历史遗留的金融纠纷逐渐显现，亟待监管部门加大排查力度，规范金融机构征信报送行为，畅通消费者维权渠道，切实保障公众的金融信息安全与合法权益。
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