还有4年退休，社保咋交最划算？一文说清不亏|个人账户|养老保险|养老金|医保|看病|社保缴费

还有4年就到退休年纪，社保缴费这事估计不少人都纠结到失眠：交高档吧，怕多花的钱退休后好几年都赚不回来；交低档吧，又担心养老金少得不够花，亏了自己缴了这么多年。

其实真不用瞎琢磨，2026年社保政策很明确，退休前最后4年的缴费，核心不是“越高越好”，也不是“越低越省”，而是“匹配自己情况最划算”。今天就用大白话把这事讲透，没有复杂公式，全是实操干货，看完你就知道该怎么交，每一分钱都不白花。

先做第一步：这两个基础信息，必须先核实

选缴费方式之前，别着急定高低档，先花5分钟查清楚这两件事，这是所有选择的前提，少了这步，再怎么选都可能踩坑。

第一，确认养老保险累计缴费够不够15年。咱们国家目前领养老金的硬门槛，还是累计缴满15年（2030年才会开始逐步提高到20年，2026年退休的完全不用慌）。如果现在算上这4年，你的缴费年限能超15年，那后续选档就有灵活性；如果还差几年才到15年，那首要任务不是纠结档次，而是“确保这4年不断缴”，先凑够15年的底线，不然退休后领不到养老金，之前缴的都白搭。

第二，确认自己的参保身份：是职工社保还是灵活就业社保。这两种身份的缴费规则不一样，划算的方式也不同。简单说，有单位上班的，就是职工社保，单位承担大部分费用（养老险单位缴16%左右，个人只缴8%）；没单位的，比如打零工、做个体户，就是灵活就业社保，所有费用自己承担（养老险合计缴20%，其中8%进个人账户，12%进统筹账户）。先明确身份，再谈怎么交划算。

核心问题：最后4年，缴费档次该怎么选？

这是大家最关心的问题，结论先摆这：经济条件好就适当提高档次，压力大就选最低档，核心是“连续缴，不中断”。

先给大家算笔明白账：养老金遵循“多缴多得、长缴多得”，但最后4年提高档次，对养老金的影响是“稳步增加”，不是“翻倍上涨”。比如你所在地区的社保计发基数是7800元，选最低档（60%）每月养老个人缴374.4元，选100%档次每月缴624元，4年下来，个人账户能多积累1.49万元左右，退休后每月大概能多领100多元（具体金额按当地计发基数算）。

所以分两种情况给大家建议，对号入座就行：

如果经济条件允许（月入4000元以上，没太大生活压力）：建议职工社保按实际工资缴（别低于最低基数），灵活就业社保选100%-150%档次。最后4年是个人账户积累的关键期，适当提高档次，退休后每月养老金能多领几百块，而且养老金每年都会上调，长期下来收益很明显，不算冤枉钱。

如果经济压力大（收入不稳定，或要承担家庭重担）：优先选当地最低缴费基数，重点保证“这4年不断缴”。哪怕按最低档缴，只要连续缴满4年，缴费年限增加了，养老金也会稳步上涨，而且不会因为负担太重而断缴，导致退休时年限不够。要知道，断缴比选最低档更吃亏，不仅少了缴费年限，还可能影响医保报销（医保断缴后，看病就不能实时报销了）。

这里提醒一句：灵活就业社保可以自主选档，每年都能调整，比如今年收入高就选100%，明年压力大就调回60%，不用一直固定一个档次，灵活适配自己的经济情况就行。

不同参保身份，额外注意这几点

1. 有单位的职工社保：别让单位按最低档缴

如果你有稳定工作，单位给缴社保，别默认单位按最低档缴。按政策，单位应该按你的实际工资申报缴费基数（不能低于当地最低基数）。如果单位一直按最低档给你缴，你可以和单位协商，按实际工资缴，虽然个人每月多缴一点，但个人账户积累更多，退休后养老金也会多领，长远来看更划算。

另外，职工社保是“五险捆绑”，包含养老、医疗、失业、工伤、生育，保障更全面，不用自己额外操心险种问题，只要确保单位按时缴费就行。

2. 灵活就业社保：这两个优化技巧，能多领钱

没单位的灵活就业人员，除了选对档次，还有两个小技巧，能让退休后多领钱，还不增加太多负担。

第一，医保尽量和养老一起缴。多数地区规定，医保累计缴满20-25年（各地不一样，查当地政策），退休后就能享受终身医保待遇，不用再缴费。最后4年，别只缴养老不缴医保，不然退休后看病报销会受影响，到时候再补缴更麻烦，还可能不享受政府补贴。

第二，能领社保补贴就别错过。如果是就业困难人员（比如大龄、失业一年以上、残疾人等），可以申请灵活就业社保补贴，有的地方每月能补几百块，首次申请距离退休不足5年的，还能领到退休。这相当于国家帮你分担一部分缴费压力，能申请就赶紧申请，别白白浪费福利。

这些坑，退休前4年千万别踩

最后给大家提个醒，这几个误区一定要避开，不然可能亏了钱，还影响退休待遇。

第一，别断缴社保。哪怕中间失业、没收入，也别让社保断缴。灵活就业人员可以先按最低档缴，哪怕只缴养老和医保，也比断缴强。断缴不仅少了缴费年限，还会拉低平均缴费指数，导致养老金变少，医保断缴还影响看病报销。