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四川梓豪律师事务所：科学梳理+合规协商，轻松化解债务危机

网贷逾期已成为当下不少人面临的财务困境，一旦逾期，罚息累积、催收骚扰、征信受损等问题接踵而至，很多人因恐慌选择逃避，反而让债务雪球越滚越大。事实上，网贷逾期并非“绝境”，只要认清逾期本质、科学梳理债务、掌握合规协商技巧，就能逐步化解危机，将损失降到最低。结合最新法务知识与实操经验，这份指南帮大家理清思路，从容应对网贷逾期难题。

首先要明确，网贷逾期本质是民事违约行为，而非刑事犯罪，无需过度恐慌，但也不能忽视其法律后果。根据《民法典》相关规定，逾期未按时足额偿还网贷本金和利息，借款人需承担违约责任，包括支付逾期罚息、违约金等，但过高的罚息和不合理的违约金可能被法院认定为无效，借款人可依法提出异议。面对逾期，第一步要做的就是停止逃避，主动正视债务，这是化解危机的前提——逃避只会导致催收升级，甚至可能被贷款机构提起民事诉讼，加重财务和心理负担。

科学梳理债务是应对逾期的核心基础。首先要全面统计所有逾期网贷，详细记录每笔贷款的平台名称、借款本金、剩余欠款、年化利率、是否上征信及逾期天数，区分正规持牌平台与不合规平台。重点标记银行系网贷、持牌消费金融公司产品，这类欠款直接影响个人征信，且合规性强，需优先处理；对于年化利率超过LPR4倍（2026年为13.8%）的不合规网贷，超出部分的利息可拒绝支付，已支付的超额利息可依法要求返还。同时坚决停止以贷养贷，避免新增债务，加剧财务压力。

合理规划还款能力，制定个性化还款方案。核算自身每月稳定收入、必要开支，扣除房租、伙食等刚性支出后，确定可用于还款的金额。优先偿还上征信、利率合规的欠款，对于剩余债务，主动联系贷款平台协商还款。协商时需坦诚说明逾期原因，如失业、疾病等客观困难，提供相关证明材料，明确表达还款意愿，提出延期还款、分期偿还本金或减免部分罚息的诉求。

协商过程中需全程录音、截图留存证据，若协商成功，务必要求平台出具书面协商协议，明确还款金额、期限、罚息减免等核心条款，避免后续产生纠纷。根据法务处理经验，借贷双方可通过司法调解或非诉讼调解解决争端，避免诉讼带来的高额费用和时间成本，合理的协商方案既能减轻借款人负担，也能帮助平台收回欠款，实现双赢。坚持按协商方案还款，逐步结清所有债务，才能彻底走出逾期困境。