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这段时间，相信不少朋友都陆续刷到【定期寿险要涨价】的消息，
戳这里回顾。
有些朋友可能对这个险种不是很了解，也不知道该不该买？
怎么买才能少花冤枉钱？
如果你也有类似纠结，今天抄作业时间来了！
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01
定期寿险有没有必要买？
定期寿险是一种以被保险人生命为保险标的的保险产品。
保险期间内，如果被保险人因疾病、意外导致身体全残或身故，保险公司一次性赔付身故或全残保险金。
简单点理解，就是约定时间内，人死了，就赔钱。
其实，对被保人来说，定期寿险确实是没有太大意义的保险。
毕竟人都已经没了，还要这钱有什么用呢？
所以它本质上是一个完全利他、毫不利己的保险。
但是人活一世，不光只有自己，还需要考虑自己的家人，
万一自己不能继续陪伴他们时，我们可以给他们提供一份保障。
赔付的这笔钱可以用来赡养老人、抚养小孩、偿还房贷和车贷、供家庭日常开销，
保障家庭生活可以继续，老有所养、幼有所依。
买定期寿险虽然不能规避死亡本身，但可以防范被保人过早身亡给家庭带来一系列的经济风险，填补因被保人身故而带来的家庭经济缺口。
所以只要你是家庭经济支柱，有负债、有赡养/抚养责任，
定期寿险就不是可选项，而是必选项，它承载了家庭经济支柱对家人的爱和责任。
尤其是，目前定期寿险在2-3月后，还可能会涨价、健康告知也会变得更严格，
有需求的朋友，一定要抓紧窗口期。
不过，定期寿险也不是所有人都需要买的：
像老人和小孩，一般不承担家庭经济责任，则无需配置。
02
定期寿险怎么买更划算？
买定寿不是保额越高越好，也不是保费越便宜越好，核心是按需配置。
掌握以下三点，就能买对不踩坑。
1、保额怎么定？三类算法按需选
保额的核心是覆盖家庭未来责任，根据家庭情况，
有三种实用算法，可按需组合：
1）基础版（负债覆盖法）：适合负债明确的家庭
保额=房贷余额+车贷+其他债务+子女基础教育费。
比如：
30岁夫妻，房贷剩余100万，车贷10万，孩子未来小学到高中教育费预估40万，
建议保额至少150万，优先覆盖核心负债，避免家人因债务陷入困境。
2）标准版（责任计算法）：适合大多数中产家庭
保额= 家庭年支出×（5-10年）+负债总额+子女教育缺口+父母赡养费用
比如：
35岁男性，家庭年支出15万，房贷150万，孩子大学及留学费用缺口80万，父母赡养费用预估50万。
建议保额 =（15×8）+ 150 + 80 + 50 = 400万
预留8年家庭开支，给家人足够的缓冲时间。
3）精细版（收入替代法）：适合高收入、家庭结构复杂人群
保额=年收入×（退休年龄-当前年龄）×收入贡献比例
比如：
40岁男性，年收入50万，家庭唯一收入来源（收入贡献比例100%），计划60岁退休，
建议保额= 50 ×（60-40）× 100% = 1000万。
确保即使自己身故，家庭收入能持续到退休。
如果拿捏不准也没关系，可以点这里咨询我们。
2、保障内容：基础责任要扎实，可选责任按需加
定期寿险的保障内容越简单，性价比越高，重点关注这两点：
一个是核心基础责任，即身故和全残必须覆盖。
也有一些定寿只保障身故，不保障全残，这种就是很大的减分项。
另一个是可选责任，别盲目加，按需配置更省钱。
猝死额外赔：适合IT、金融等高压职业人群，这类人群猝死概率较高，
可选猝死额外赔30%-50%保额的产品，保费仅增加10%-15%，性价比高。
交通意外额外赔：经常出差、开车通勤的人群可加，
航空意外一般额外赔200%-400%保额，水陆公共交通额外赔100%-200%保额，
普通上班族若很少出差，可省略。
家庭守护金：夫妻共同作为家庭支柱的，可选夫妻同一意外身故额外赔保额的产品，
一张保单覆盖两人，保费更划算。
3、免责条款：越少越好，避开这些坑
免责条款是保险公司不赔的情况，条款越少，理赔限制越少，投保越安心。
常见免责条款包括：
故意杀害、故意犯罪、2年内自杀和酒驾、无证驾驶。
优先选免责条款仅3-4条的产品。
03
值得买的定期寿险推荐
我结合了保障责任、性价比、核保宽松度，整理出5款高性价比产品：
我简单说一下：
1、华贵大麦2026：全能型首选，高保额无压力
这款产品的核心优点有：
历年定寿热门IP，免体检保额非常高，超一类城市最高400万，
且保障非常全面，除基础身故全残外，还可以附加：
选航空意外（最高1000万）、水陆公共交通意外（最高800万）及猝死关爱金，杠杆率拉满。
适配人群：
18-60岁职场人、背负房贷车贷人群、高压职业从业者，追求高保额和全面保障的朋友。
2、大麦甜蜜家2026：夫妻互保首选，双豁免更贴心
这款产品的核心优点有：
一张保单保夫妻两人，保额独立，
且如果夫妻双方因同一意外身故或全残，最高可赔4倍保额，
还自带夫妻双豁免——
任意一方出险，剩余保费免交，保障不中断。
适配人群：
夫妻共同承担家庭责任、有房贷压力，希望用一份保单覆盖两人保障的年轻家庭。
3、定海柱7号：性价比高、乙肝结节投保友好
这款产品的核心优点有：
健康告知仅3条，不询问乙肝、甲状腺结节、乳腺结节，
45岁以上也无额外就医问询，非标体友好。
可选责任丰富，包括有：
水/陆公共交通、航空、法定节假日自驾车和家庭守护责任，
还提供8项实用的健康服务，真正实现“生前+身后”全方位关爱。
适配人群：
有乙肝、结节等亚健康问题，追求全面保障、性价比高的朋友
4、擎天柱11号一生中意版：看中保司实力、夫妻投保
擎天柱11号一生中意版出自中意人寿，背后股东是中石油与意大利忠利集团，
中意人寿偿付能力充足，品牌口碑佳。
这款产品的核心优点有：
免责条款仅3条，含故意杀害、故意犯罪、2年内自杀，
不含酒驾、无证驾驶免责，理赔门槛比同类产品更低。
且自带家庭守护保障，适合夫妻投保：
被保险人出险时存在法定配偶，且被保险人及法定配偶因同一意外事故身故或全残，额外赔付100%基本保额。
适配人群：
看中保司实力、增值服务，理赔门槛较低又或者夫妻投保
5、臻爱2026（同方全球人寿）：满期返本，兼顾保障与储蓄
这款产品的核心优点有：
可选两全险计划，满期生存可返还100%累计已交保费，实现“有事赔钱，没事返钱”。
保障期限最长可保至80岁，同类产品中最长。
可选责任也独具一格，除猝死、水上+陆地公共交通、民航班机外，
还有癌症重度身故金！
适配人群：
看中满期返本、追求更长保障期限的人群。
04
奶爸总结
定期寿险的意义，不在于出事赔钱，而在于未雨绸缪。
它是家庭经济支柱能给家人的最深情的承诺——
哪怕有一天自己无法陪伴左右，也能留下一笔钱，让家人继续过有尊严的生活。
当前定寿市场涨价+核保收紧趋势明显，越早投保，越能锁定低保费和宽松条件。
投保定期寿险，还有两件重要的事情别忘了：
一个是慎重决定受益人和受益比例；
另一个是让家里人知道你买了这类保险，万一发生不幸，也能申请理赔。
如果不知道自己适合哪款产品，或想测算精准保额，
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