有朋友说，退休养老金不高，特别是女职工，缴费年限短，养老金低，一般养老金也就是2000元左右。其实，也并不一定是这样的。
今天看到了一个2025年12月退休的女职工待遇核定表，养老金居然达到了6710.79元。这是怎么回事呢？
其实大家退休计算养老金的公式是一样的，需要满足条件，养老金才会更高一些。
山东省退休养老金计算公式为：
①基础养老金等于退休当年的养老金计发基数×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
由于是2025年12月退休，要使用山东省2025年的养老金计发基数7831元。
本人的平均缴费指数，相当于历年缴费档次的平均值。比如说我们按60%档次缴费，当月的缴费指数就是0.6。如果缴费三百个月，实际缴费指数之和就是0.6×300=180。这位退休职工缴费指数高达647.1785，这说明其缴费档次一直很高的。
缴费年限，包括视同缴费年限和实际缴费年限，而是也是要具体到月的。视同缴费年限并不是随随便便来的，而是要依据当时的国家政策和本人职工档案的完整性来确认。一般情况上山下乡、军龄、老国有企业固定工身份、机关事业单位工作时间都是可以认定为视同年限的。最终这位参保职工的缴费年限是35年06个月。
不过，山东省的平均缴费指数只计算建立个人账户以后的相关年限（全省一般是1996年1月，只有省直企业和青岛市企业比较特殊，建账户时间较早）。计算缴费指数的年限恰好是30年——360个月，最终平均缴费指数为1.7977。
所以基础养老金为7831元乘以（1+1.7977）÷2×35.5年×1%。
也就是说，之前建立个人账户前的年限，也是受到1995年以后的平均缴费指数影响的，这种情况下缴费档次高的作用更明显。
②个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
养老保险个人账户余额是按照缴费基数的8%积累的，比如说缴费基数1万元每月个人账户积累800元，一年能够积累9600元。这位职工的缴费基数很高，最终个人账户余额是305,897块5毛2。
退休年龄确定的计发月数，正常50岁退休计发月数是195个月，55岁退休时170个月，60岁退休是139个月。渐进式延迟退休，计发月数也是渐进式减少。个人账户的具体计算公式，可参照下图。
最终由于延迟退休的原因，养老金计发月数是168.5个月。个人账户养老金1815.42元。
③过渡性养老金，等于退休当年的养老金计发基数×本人的平均缴费指数×建立个人账户前年限×乘以1.3%的过渡性系数。
过渡性系数是各省在2006年左右确定的一般在1%~1.4%。山东省的1.3%也是不错了。
过渡性养老金，实际上是建立个人账户以前缴费年限，缺少个人账户积累的一种待遇补偿。相对而言，过渡性养老金确实很高。但是个人账户余额是可以继承的，算是各有优点吧。
综合以上情况，合计养老金是6710.79元。12月退休，一般情况还可以领到2025年的冬季取暖补贴1700元，另外还会参与2026年的退休人员养老金调整，还是很不错的。
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