1966年男职工注意：2027年退休到底值不值？算清3笔账+2关键选择|个人账户养老金|养老保险|医保|工资|生活|男职工

2025年延迟退休正式落地后，1966年出生的男职工成了政策过渡期的“关键群体”——按原规矩2026年满60岁就能退休，新政下却多了个2027年退休的选项。不少人纠结：多干一年到底划算不？其实不用听别人瞎念叨，把政策规则、经济账和自身情况捋清楚，自己就能拿主意。

先把政策底摸透，别被“延迟”吓住。根据2024年全国人大常委会通过的《渐进式延迟法定退休年龄的决定》，男职工退休年龄从2025年起每4个月延迟1个月，逐步过渡到63岁。1966年出生的男职工，原退休时间是2026年，按这个节奏要延迟6个月左右，刚好到2027年2-6月退休，这是政策过渡的正常安排，不是针对某个人。更关键的是，政策全程“弹性”，不是硬逼着干到2027年：要是养老保险缴满15年（2030年前还是15年，之后才逐步提高到20年），想2026年按时退也能申请；要是身体好、工作轻松，和单位商量好，2027年后再多干几年也没问题，最多能延3年。

判断划不划算，先算最实在的经济账，企业职工和灵活就业人员情况不一样，得分开算。咱们用2026年的官方数据，预估2027年全国平均养老金计发基数9200元，缴费指数按最常见的1.0（中档水平）算，都是实打实的数。

先看企业在职职工，大概率是划算的。企业职工社保是单位和个人一起缴，个人只掏8%且全进个人账户，单位缴16%进统筹，自己成本低。按38年工龄算，多缴1年的成本：每月按9200元基数缴8%，就是736元，一年多缴8832元，对有固定工资的人来说压力不大。但多领的养老金很明确：2026年退每月大概是基础养老金3500元+个人账户养老金950元，合计4450元；2027年退，基础养老金因为缴费年限多1年、计发基数上涨，能到3780元，个人账户养老金多缴1年+利息能到1000元，合计4780元，每月多领330元，一年就多3960元。要是有10年视同缴费年限的国企职工，还能多领60元左右的过渡性养老金，每月总共多领近400元。

有人担心“少领1年养老金亏了”，其实算上多干1年的工资，回本特别快。2026年退少领1年养老金约5.34万元，但多干1年的工资就算月均6000元，一年也有7.2万元，扣掉多缴的8832元，净赚6.3万多，直接覆盖少领的部分，从2028年开始就是纯赚的养老金。我国男性人均预期寿命78.2岁，2027年61岁退休，还能领17年多，怎么算都划算。

再看灵活就业人员，选对缴费档位才划算。灵活就业人员得自己缴20%（8%进个人账户，12%进统筹），成本比企业职工高，所以缴费档位很关键，60%-80%档位性价比最高，别选100%以上的，压力大还不划算。按60%档位算，2026年全国缴费基数下限约4504元，一年要缴1.08万元，对收入稳定的人来说压力可控，要是就业困难还能领社保补贴，实际缴得更少。

多领的养老金方面，因为缴费指数低，涨幅比企业职工少，但也有明确提升：基础养老金多70元左右/月，个人账户养老金多50元左右/月，合计每月多领120元，一年多1440元。回本周期单靠养老金多领的部分约7.5年，61岁退休，7.5年后才68.5岁，离人均预期寿命还有近10年，后续都是纯赚。要是选80%档位，每月能多领180元，回本周期缩短到6年，更划算。但要是收入不稳定、手里没存款，别硬扛，早退休领养老金更踏实。

光算钱还不够，这两个实际情况比数字更重要，必须考虑进去。首先是身体状况，这是第一位的。要是身体硬朗，没三高、没慢性病，不管是坐办公室、做技术岗还是轻松的后勤岗，多干1年没问题，既拿工资又涨养老金，一举两得；但要是有高血压、糖尿病这些慢性病，或者从事建筑、制造等重体力活，身体早就扛不住了，提前退休调整生活节奏才是正事，健康比多领几百块养老金重要多了。

其次是工作和生活规划。要是当前岗位稳定，待遇不错，甚至有退休前职级晋升、拿年终补贴的机会，多干1年能多拿不少收益，延迟到2027年退很值；但要是早就规划好2026年退休后陪家人旅游、帮子女带孩子，或者想发展下棋、钓鱼这些兴趣爱好，延迟1年可能打乱所有安排，按时退休按自己的节奏生活才是最好的选择。

还有个容易被忽略的好处：医保待遇。2026年医保退休有新规，男性要享终身医保，得满足“累计缴费满30年+省内实际缴费满13年”。要是2026年退休，不少人省内实际缴费年限可能差1年，得一次性补缴上万元；选2027年退休，多缴1年医保刚好凑够年限，不用掏补缴的钱，直接享受退休后高比例报销，这省下来的钱可不是小数目。

最后给大家提个醒，不管选哪年退休，提前做好两件事能少走弯路。一是查准社保缴费年限，用“国家医保服务平台”APP或当地人社局官网，把养老保险累计年限、医保累计和省内实际缴费年限查清楚，有缺口提前规划；二是提前和单位沟通，想2026年退休就提前3个月交书面申请，想延迟到2027年就提前1个月签协议，把时间、待遇说清楚，避免后续纠纷。