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前几年惠民保一上线就被抢着买，不限年龄、不问病史、几十块保几百万，堪称全民福利 曾经火遍全国的惠民保，如今为啥没人愿意买了
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前几年惠民保一上线就被抢着买，不限年龄、不问病史、几十块保几百万，堪称全民福利。可到了2025、2026年，风向彻底变了，多地参保增速跳水，不少城市出现负增长，曾经的网红保险，如今越来越多人选择不续、不买。
我结合复旦大学2025年惠民保图谱、行业最新数据和真实市场情况，聊聊它从火爆到遇冷的真实原因，不夸大、不抹黑，全是老百姓能看懂的大实话。
一、数据说话：惠民保真的卖不动了
根据复旦大学2025年城市定制型商业医疗保险报告，全国惠民保产品增至313款，但2025年新增仅9款，增速只有2.96%，彻底告别野蛮扩张。正常运营产品从早年的74%降至65%左右，行业进入淘汰优化期。
参保人数更直观，北上广深等一线城市，除北京外，多数城市2025年参保量较2021年明显下滑。过去一开通参保就刷屏朋友圈，现在推广力度加大，参保积极性却大不如前，从“全民疯抢”变成“主动观望”。
二、用户用脚投票：理赔门槛高，获得感太低
老百姓不买账，核心原因就是理赔难、用不上。
惠民保免赔额大多在1-2万元，而且是医保报销后单独计算，很多人住院自费部分达不到门槛，一分钱报不了。加上多数产品赔付比例在60%及以下，保障范围有限，特药、自费项目限制多，普通人小病用不到，大病才够得上，连续买两三年没理赔，自然觉得鸡肋。
健康的年轻人、中年人，身体状况好，理赔概率低，看到身边人续保也没用到，干脆放弃；而老人、带病体投保积极，导致参保结构失衡，形成“健康人退出、高风险人群集中”的局面，这也是惠民保遇冷的关键原因。
三、保司与第三方承压：赔得多、赚得少，动力不足
惠民保保费低、保额高，注定利润微薄。2023年数据显示，部分产品平均赔付率接近79%，超10款赔付率破100%，收不抵支。
保险公司不敢轻易提价、扩保障，只能控制成本，理赔审核更严格，服务团队精简，进一步影响理赔时效与用户体验。作为中间服务商的TPA机构，主要靠特药服务盈利，回款慢、成本高，小地方参保量不足，根本撑不起运营成本，参与热情持续下降。
渠道同样没动力，惠民保佣金远低于普通商业险，业务员不愿主动推广，多是完成任务式宣传，线上推广缺乏持续运营，自然很难打动用户。
四、政府支持力度分化，产品参差不齐
惠民保能火，离不开政府指导与医保个账支付的便利。政府推动力度大、医保个账可直接扣费的城市，参保率明显更高；反之，推广弱、流程繁琐的地区，参保量快速下滑。
同时，各地产品保障差距大，有的升级特药、降低免赔、连续投保享优惠，有的多年不迭代，保障缩水、免赔额居高不下。用户对比后发现，产品性价比参差不齐，犹豫期拉长，续保意愿持续降低。
五、行业在破局：惠民保并未淘汰，正在迭代升级
遇冷不代表出局，2026年多地惠民保已经在优化升级，北京、海南等地降低免赔额、提高特药赔付比例，推出连续参保优待政策，部分城市放开团体参保优惠，用医保个账缴费，提升便利性。
国家也在完善商业健康险药品目录，统一保障标准，让惠民保回归“医保补充”的定位，在普惠与可持续之间找平衡，从拼价格转向拼价值、拼服务。
惠民保的降温，不是普惠保险的失败，而是行业从盲目扩张走向理性成熟。它的初心是给百姓兜底，只有降低门槛、优化理赔、提升获得感，才能重新赢得信任。
你买过惠民保吗？是顺利理赔了，还是觉得用不上没续保？欢迎在评论区聊聊你的真实经历。
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