以前工资卡里剩下几千块钱，就怕月底交不起房租，现在卡里有二十万存款，倒不用为吃饭发愁，却担心这笔钱不知不觉就没了，银行给的利率还不到百分之二，通货膨胀每年偷偷吃掉超过百分之二的钱，把钱一直放着不动，等于每年白白丢掉两三千块，2024年的数据显示，全国城镇居民平均存款有十一万多，可六成家庭连股票和基金都没碰过，全都放在活期账户或余额宝里，就像把钱锁进一个铁盒子，结果把钥匙给弄丢了。

这时候亲戚朋友的话忽然多起来了，表哥发来一个“保本高息”的P2P链接，说是内部渠道，老同学晒出购房合同，说现在不买十年后得哭着求人卖，隔壁工位同事悄悄讲起一款私募产品，年化收益12%，还带熟人介绍，这些话听起来没什么不好，但没人跟你说2020年暴雷的P2P到现在还有人没拿回本金，三四线城市二手房价格比最高点跌了三成，有些私募连备案都查不到，一位38岁的程序员听了老乡劝说，投了32万进地方城投理财，结果2025年资金冻结，不是他笨，是人在信息差面前容易着急。

专家经常提醒普通人，首要任务是保住本金和保证资金流动方便，也就是说，先把六个月的生活费放在活期存款或者货币基金里面，不要动用它们，接着用三到四成的钱去买国债或者政策性金融债，这样比较稳妥，剩下的部分可以用来定期投资指数基金，每个月投入几百块钱，长期下来可以平摊风险，2025年个人养老金账户已经开了九千万个，但只有百分之十二的人每年缴满一万两千块的上限，知道该怎么做和实际去做之间，确实存在一道明显的障碍。

查理·芒格算过一笔账，把二十万存进银行，按百分之五的复利来算，十年后变成三十二点五万，同样二十万要是欠了债，利息滚起来，十年后也会变成三十二点五万，中间相差六十五万，这和时间有关，时间对存钱的人和借钱的人态度不同，市场下跌的时候，手里有现金的人能够低价买入好东西，没有钱的人只能被迫卖掉手里的资产，这不是谁聪明或者笨的问题，而是有没有提前为自己准备一条退路。

到2025年底，在北上广深这些地方，存款有二十万到五十万的中产阶层里，差不多四成的人开始考虑养老问题，他们不是急着要退休，而是担心生病时没有保障，年纪大了没人照顾，有人去补缴医保，也有人研究长期护理险，还有人认真填好个人养老金账户，他们不再相信“一夜翻身”的说法，转而搭建一套“抗摔系统”：收入来源不止一个，房贷车贷都还清了，应急的钱随时能取出来，投资也不全押在一个地方。

我认识一个做会计的女孩，她在2023年攒够了二十万块钱，没有着急去买房，而是先买了一份增额终身寿险，又开了一个养老金账户，每个月自动扣掉五百块，她对我说过，以前总觉得钱就是一堆数字，现在才明白它其实是选择的权利，这话听起来好像轻飘飘的，可真到需要用的时候，才知道它有多重。

有人问二十万算不算财务自由，我说这不算，但它是个信号，说明你开始被金钱反向考验了。