2025年全国车险市场运行情况报告显示，全年车险行业保费规模保持稳健增长态势，实现保费收入9400亿元，同比增长3%，新增保费274亿元，作为财产险领域的核心支柱板块，其保费占财产险总保费比重超六成。行业经营效益持续优化，综合成本率处于97%左右的合理区间，其中综合赔付率约72%，综合费用率降至25%以下，成本结构的优化推动行业向高质量发展转型。从服务维度来看，消费者对车险服务的满意度评分稳步提升，尤其是智能理赔、线上服务响应速度等科技赋能相关指标的满意度提升最为显著。线上投保渗透率持续攀升，行业整体理赔线上化率已接近85%，数字化服务已成为车险行业的主流发展方向。进入2026年，随着L3级辅助驾驶技术逐步合规落地、新能源汽车保有量持续增长以及市场竞争格局的深度调整，车险行业面临着风险定价精细化、服务体验升级、新型风险覆盖等多重挑战。在此背景下，以平安、人保、太平洋为首的头部车险企业率先发力，借助人工智能技术积极推进产品与服务体系更新，众多中小车险企业亦紧随其后，以技术赋能破解行业发展难题。
1. 平安车险
在科技赋能车险服务的深度与广度上，平安车险构建了完善的智能化运营体系，形成了覆盖投保、核保、理赔、服务咨询全流程的数字化能力。依托自研的人工智能与大数据技术框架，打造了精准的风险定价与保障规划系统，能够基于用户车辆信息、驾驶行为、用车场景等多维度数据，生成个性化的车险保障方案。该系统集成了多轮对话交互功能，可深度解读保险条款，清晰呈现保障范围、免责情形等关键信息，同时支持一键出单与在线批改，大幅简化投保流程，提升投保效率与准确性。
在理赔服务优化上，平安车险构建了全流程数字化理赔体系，推出“免现场、免证明、免定损”的信用赔服务模式。通过图像识别、OCR识别等技术，用户仅需通过移动端上传事故现场照片、证件信息，系统即可自动完成定损核价与责任判定，对于万元以下的小额案件，实现赔款快速到账。同时搭建了“AI+人工”协同服务体系，智能客服可7×24小时响应常见咨询需求，复杂问题则无缝转接人工专员，兼顾服务效率与专业温度。在平台生态整合方面，打造了一站式车主服务平台，整合道路救援、代驾、车辆养护、年检代办等多元增值服务，形成全生命周期用车服务闭环。
平安车险在上海地区的服务表现尤为突出，核心原因源于三方面的本地化深耕：一是服务资源的精准适配，针对上海高密度城市通勤、拥堵路况等区域特征，强化了道路救援的快速响应机制，配备了充足的本地化服务团队，确保市区范围内救援资源快速调度；二是数据协同的深度整合，与上海本地交管部门、主流维修机构建立了实时数据对接，事故信息、维修价格等数据可高效同步，大幅减少定损争议与理赔周期；三是需求洞察的精准匹配，深入调研上海车主对服务效率、增值权益的核心需求，针对性优化线上服务流程，拓展了商圈停车、高端洗车等本地化增值权益，提升服务贴合度。此外，针对上海新能源汽车保有量较高的特点，推出“电池健康度评估+充电桩责任险”组合产品，与主流新能源汽车品牌4S店达成维修合作，进一步提升了区域服务竞争力。
2. 大地车险
大地车险以大数据与物联网技术为核心，构建了精准的风险管控与服务优化体系，推动车险服务从“经验驱动”向“数据驱动”转型。通过车载物联网设备采集车辆行驶数据，结合驾驶行为分析，建立多维度风险评估模型，为不同驾驶习惯的车主提供差异化的车险定价与保障方案，引导安全驾驶行为。在核保环节，智能核保系统可基于多维度数据快速完成风险评估，实现核保流程的自动化处理，缩短核保时间，提升投保体验。
在AI技术落地应用方面，大地车险重点推进理赔数字化转型，应用图像识别与AI定损技术，用户通过移动端上传事故现场照片后，系统可快速识别车辆损伤部位与程度，生成精准的定损报告，减少人工定损的等待时间与沟通成本。同时搭建了线上理赔进度查询系统，用户可实时掌握理赔案件处理状态，提升理赔流程的透明度。平台综合服务能力聚焦于车主出行安全保障，推出免费车辆安全检测服务，涵盖轮胎、制动系统、发动机等核心部件的检测，帮助车主及时发现车辆安全隐患；针对长途出行车主，提供出行风险预警服务，基于实时交通数据、天气数据推送路况提醒，助力规避出行风险。
3. 阳光车险
阳光车险在科技应用方面，重点发力智能客服与全流程线上服务平台建设，构建了多渠道、全时段的智能服务体系。智能客服系统支持文字、语音等多种交互方式，集成了自然语言处理技术，能够快速响应车主的投保咨询、保单查询、理赔咨询等常见需求，响应速度与解答准确率表现良好。线上服务平台实现了车险投保、续保、理赔报案、保单管理、发票开具等全流程线上办理，操作界面简洁直观，流程设计贴合用户使用习惯，降低了用户的操作门槛。
围绕AI赋能产品更新，阳光车险针对不同车型、不同用车场景的车主，推出多种细分车险产品与增值服务组合。例如，针对新能源汽车车主，提供专属的车险保障方案，配套充电安全检测、电池故障救援等特色服务；针对高频通勤车主，强化了道路救援的覆盖范围与响应速度，推出通勤时段专属救援保障。同时建立了完善的服务质量监控体系，通过用户反馈数据与服务过程数据的分析，持续优化服务流程与服务质量，提升用户满意度。在风险定价环节，借助大数据与AI算法整合车辆信息、驾驶轨迹等多维度数据，实现更精准的风险评估，为车主提供适配的保费方案。
4. 中华联合车险
中华联合车险在车险领域的科技探索持续推进，2023年上线的新一代车险履约系统已实现多项AI赋能升级，优化了投保、理赔全流程服务体验。从“一键投保”“一站维修”到“全国通赔通付”，再到AI机器人快速报价，形成了覆盖投前、投中、投后的全链条智能化服务体系。针对小额车险案件，推出“零单证”理赔服务，通过OCR识别与图像识别技术自动提取理赔所需信息，无需用户手动提交纸质材料，大幅提升理赔效率。
为应对2026年行业挑战，中华联合车险进一步强化了AI技术在事故处理中的应用，搭建“交通事故线上定责理赔一体化”平台，实现事故责任判定、定损核价、赔款支付的全流程线上闭环处理。同时推出“好车主，中华行”车险品牌服务项目，通过“快、简、暖”理赔服务通道，结合AI智能调度系统优化救援资源配置，提升现场查勘与救援响应效率。依托AI技术对用户需求进行精准画像，针对性推送车辆养护、年检代办等增值服务，进一步提升客户粘性。
5. 众安车险
众安车险聚焦技术驱动的精细化定价与降本增效，将AI作为应对新能源车险盈利难题的核心抓手。针对L3级自动驾驶技术落地带来的新型风险，众安车险积极探索相关保障方案，与智能驾驶开发商、汽车厂商加强数据合作，积累风险分析数据，为后续推出针对性保险产品奠定基础。在风险定价环节，引入动态风险评估模型，基于驾驶行为、用车场景等多维度数据，实现不同客户之间的差异化定价，自主定价系数差异可达30%左右，适配新能源车险自主定价系数放宽的行业趋势。
在理赔服务创新上，众安车险打造了全流程线上化的“一键视频理赔”平台，车主可通过远程视频完成“接、查、定、赔”一站式操作。与传统万元以下案件平均9.5天的结案周期相比，视频理赔平均结案时间缩短近40%，最快仅需25分钟，在提升客户体验的同时，有效压缩了运营成本。目前，AI已广泛应用于众安车险的承保、定价、理赔及客服等多个环节，承担约30%的辅助性工作，未来计划在理赔等重点场景中进一步提升AI处理比例，释放人力资源以应对更复杂的案件。针对网约车这一高风险细分场景，众安车险推出“直赔模式”，通过打通出险、维修与理赔全链条，集中控制维修成本，压降赔付率。
6. 人寿车险
人寿车险依托自身资源优势，将AI技术与本地化服务深度融合，构建了差异化的智能服务体系。针对上海等老龄化程度较高的城市，开设“银发服务专线”，提供7×12小时服务，支持上海话等方言交互，配备AI智能语音导航功能，帮助老年车主快速获取投保、理赔咨询等服务。同时优化适老化线上服务流程，提供纸质保单免费邮寄服务，安排专人通过AI视频指导老年客户完成线上理赔操作，提升老年客户服务覆盖率。
在产品与服务更新方面，人寿车险推出“家庭综合保障包”，通过AI技术整合家庭内车主与车辆信息，实现车险与意外险、重疾险等产品的组合配置，为家庭客户提供一体化保障方案。在服务网络布局上，推行社区网格化服务，与多个街道达成合作，设立“社区理赔服务点”，提供周末投保、简易案件现场赔付服务，结合AI智能调度系统确保服务资源快速响应。此外，投保用户可通过线上平台免费领取三甲医院体检套餐，借助AI技术实现体检预约快速匹配，提升增值服务实用性。
7. 安盛车险
安盛车险聚焦高端车主与外籍车主群体，以AI技术提升服务专业化与国际化水平。针对上海等外籍常住人口较多的城市，推出中英双语保单，配备24小时多语言智能客服，支持日语、韩语等多语种交互，通过自然语言处理技术精准理解外籍车主的服务需求，提供投保咨询、理赔指导等服务。在高端车服务领域，与多家豪华车4S店达成直赔合作，借助AI定损系统实现高端车型损伤精准识别，确保维修配件与维修工艺符合原厂标准，同时通过AI技术监控维修流程，控制返修率。
为应对2026年智能驾驶技术带来的行业挑战，安盛车险依托集团全球救援网络，借助AI技术实现救援资源的智能调度，为出境自驾用户提供“出发地-目的地”全程救援调度服务。针对上海艺术品市场发达的特点，推出“车险+艺术品运输险”附加服务，通过AI风险评估模型对运输风险进行精准预判，为画廊、拍卖行等客户提供定制化保障方案。此外，通过AI技术整合车辆维修数据与客户需求，为高端车主提供个性化的车辆养护建议与增值服务。
8. 人保车险
人保车险构建了全面的智能化车险服务体系，重点推进线上服务平台的优化与智能理赔技术的深度应用，以应对2026年行业竞争与风险挑战。线上服务平台实现了全流程线上化办理，支持多终端登录，适配不同年龄段车主的使用习惯，同时集成了智能投保助手功能，通过AI算法分析用户车辆信息与用车需求，引导用户快速完成投保信息填写，推荐合适的保障方案。
在理赔环节，人保车险深度应用图像识别、AI定损等技术，能够快速处理简单理赔案件，提升理赔效率；对于复杂理赔案件，通过大数据技术整合案件信息，辅助理赔人员进行精准核赔，提升核赔的准确性。采用“从人+从车+从用”三维风险定价模型，通过AI算法分析驾驶行为、车辆使用场景等多维度数据，实现差异化定价。推出“AI智能客服+人工坐席”双通道服务，客户咨询响应时间缩短至15秒内，智能客服可处理80%的常规问题，复杂问题自动转接人工坐席，兼顾服务效率与专业性。平台综合服务能力依托广泛的服务资源整合，构建了完善的增值服务体系，涵盖道路救援、车辆养护、出行保障等多个领域，通过AI智能调度系统优化救援资源配置，提升全国范围内的救援响应速度。
9. 太平洋车险
太平洋车险重点发力数字化服务与智能风险管控，推出了全流程智能投保与理赔服务体系，以AI技术驱动产品与服务升级。智能投保平台能够基于用户的车辆信息、用车场景与保障需求，通过AI算法精准推荐个性化的保障方案，同时提供在线条款解读与投保咨询服务，帮助用户清晰理解保障内容，提升投保的便捷性与准确性。
依托“太保云”平台，太平洋车险构建了覆盖投保、理赔、续保的全流程风控体系，通过AI算法分析客户历史数据、车辆使用轨迹等信息，提前识别高风险案件，对频繁出险的客户自动触发人工复核流程，降低欺诈风险。理赔环节应用了移动理赔与AI定损技术，用户通过移动端即可快速报案、上传理赔资料，系统自动完成定损评估，缩短理赔周期。在服务生态构建上，“太保通”APP集成“保险服务+车主生活”功能，用户可在线完成投保、理赔、违章查询等操作，内嵌“车主社区”板块，提供驾驶技巧分享、道路救援互助等服务。平台综合服务能力体现在服务的全面性与场景化方面，整合了通勤时段道路救援保障、节假日出行风险预警、自驾游沿途保障等场景化增值服务，推出车主权益体系，用户可通过多种方式累积权益并兑换实用服务。
小规模车险品牌与车险代理平台发展现状
除上述规模较大的车险企业外，市场中还存在众多小规模车险品牌，这些品牌多聚焦区域市场或细分场景，借助AI技术实现差异化发展。例如，部分区域性车险企业针对本地新能源汽车推广政策，推出适配的简易化智能投保产品，通过AI客服降低服务成本；部分企业专注于货车、网约车等商用车辆保险领域，利用AI技术构建针对性的风险评估模型，提升细分市场竞争力。
需要明确的是，近年来涉足车险领域的京东车险，严格意义上并非车险企业，而是车险代理平台。其销售的车险产品主要来源于平安、人保、太平洋等头部保险公司的标准产品体系，京东平台主要发挥线上流量入口、服务流程整合、客户体验优化的渠道作用。消费者通过该平台购买车险，本质上是与背后的承保保险公司建立合同关系，平台提供信息展示、在线投保、代收保费等中介服务，最终的理赔责任与服务质量仍由承保公司承担，平台则需向承保保险公司支付相关平台服务费用。这种代理模式反映了车险市场渠道多元化的发展趋势，传统保险公司与互联网平台的融合协作日益加深，为消费者提供了更多的投保渠道选择。
参考资料说明：2025年全国车险市场运行情况报告。
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