老张昨天在楼下碰见我，一脸愁容，手里捏着银行对账单，见到我就拉着我说：”老哥，我那30万定期存款，去年存的时候利率还有3.5%，现在听说2月份又要降息了？这钱要不要提前取出来？”
我拍拍他肩膀：”老张啊，你这可不是一个人的困惑。现在手里握着定期存款的人，确实得琢磨琢磨了，别等着银行通知你，到时候后悔都来不及。”
第一手准备：算清楚提前支取的成本，别让”违约金”吃掉你的利息
我那个在银行工作的老同学上周跟我透了个底：”现在很多人看到降息消息，第一反应就是提前取款。结果到柜台一算，违约金加上损失的利息,反而比继续存着亏得更多。”
你想啊,假设你存了一年期定期,利率3.5%,存了8个月就着急取出来,银行只按活期利率0.25%给你算。 这意味着原本能拿到的10500块利息,瞬间缩水到只有625块,相当于白白损失了将近1万块。
我邻居王大姐就栽过这个跟头。她去年存了50万三年期,听说要降息,急匆匆去银行取钱。结果银行工作人员一算账,她已经存了一年半,如果提前支取,损失的利息超过2万。王大姐当场就后悔了:”早知道我就等到期再说,现在取也不是,不取也不是,进退两难。”
所以第一件事,拿出你的存款凭证,算算还有多久到期,算算提前支取会损失多少。 如果还剩三五个月就到期了,那就老老实实等着;要是刚存没多久,那就得好好盘算盘算了。
第二手准备：把握好”降息窗口期”,抓紧时间锁定高利率
我那个做理财的表弟最近忙得脚不沾地,他跟我说:”现在但凡手里有闲钱的,都在抢着存长期定期,就怕2月份降息之后,这种高利率再也见不着了。”
你看啊,去年年底的时候,大额存单还能拿到3.5%的利率,今年1月份有些银行就降到了3.2%。 要是2月份再降一波,可能直接跌破3%,这一来一去,10万块钱一年就差好几百块利息。
我一个开超市的老朋友,去年把生意上攒下来的80万分成两笔存的。一笔存了半年期,一笔存了三年期。他跟我说:”现在后悔死了,早知道全存三年期,现在半年期快到期了,再存利率肯定没这么高了。”
这就是为啥我说,如果你手里有笔闲钱,这两个月是关键期。 趁着银行还没正式降息,赶紧去锁定高利率的长期存款。别管是大额存单还是普通定期,只要利率合适,先把钱定住再说。
有人问:”老哥,那我存多长时间合适?”我告诉你, 现在这个时候,三年期和五年期是最划算的。 虽然时间长点,但利率能锁住,等到两三年后,别人只能存2.5%的时候,你还能躺着拿3.5%的利息,这就是实打实的优势。
第三个关键点：分散存款,别把鸡蛋放在一个篮子里
我那个做生意的老同学,去年把100万全存进了一家银行的三年期定期。结果今年初生意上急需周转资金,想取出来一部分,银行说要么全取,要么就等到期。他急得团团转:”早知道我分开存几笔,现在哪怕损失一笔的利息,也比全部提前支取强啊。”
这个教训告诉咱们,存钱也得讲究策略。 别管你有多少钱,最好分成几份存。比如你有50万,可以分成三份:20万存三年期,锁定高利率;20万存一年期,灵活点;剩下10万存半年期,应急用。这样一来,既能享受高利率,又不至于急用钱的时候被动。
我邻居李大爷就做得聪明,他手里有80万存款,分成了四笔。 每笔20万,分别存半年、一年、两年、三年期。 他跟我说:”这样每隔半年就有一笔到期,要是急用钱,也不用损失太多利息。要是不急用,到期了再转存,还能随时根据利率调整策略。”
第四个提醒：别被”高息理财”忽悠,本金安全永远排第一
最近我发现个现象,很多人一听说定期存款要降息,就开始琢磨理财产品。我那个做销售的老同学就中招了,银行推销员跟他说:”现在有款理财产品,预期收益率4.5%,比定期存款高多了。”他一听心动了,把50万定期提前取出来,全投进了那款理财产品。
结果呢? 三个月后一查净值,不但没赚到4.5%,反而亏了1.8%,本金直接缩水9000块。 他现在逢人就说:”要是当时老老实实存定期,就算利息低点,起码本金不会少啊。”
通缩的时候,最怕的就是追求高收益把本金给赔进去。你想啊,现在物价在跌,钱越来越值钱, 你只要守住本金,就相当于资产在增值。 要是被高息理财忽悠,本金打了水漂,那可真是得不偿失。
我那个在银行干了二十年的老同学跟我说实话:”现在很多理财产品,表面上收益高,实际上风险大得很。尤其是这种通缩环境,各类资产都在跌,理财产品净值也跟着跌。反倒是定期存款,虽然利息不高,但胜在稳当,睡觉都踏实。”
最后一句掏心窝子的话：2月份这个时间节点,手里有定期存款的人,别光盯着利率看。 算清楚提前支取的成本,把握好降息前的窗口期,分散存款降低风险,守住本金别被高息忽悠。钱在自己手里,稳稳当当过日子,比啥都强。
这年头,能守住钱的人,才是真聪明。别等到银行降息了,利息少了一大截,才后悔当初没早做准备。咱老百姓的钱,可都是辛辛苦苦攒下来的,每一分都得花在刀刃上。
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