很多打工人都有个误区，觉得工龄越长退休金就越高，哪怕社保断缴也不在意，总觉得熬够年头就行。但实际退休时才发现，有人工龄30年领2000，有人25年却领4000，差距根本不在工龄，而在社保里这3个实打实的核心数，吃透了才能让退休工资翻倍。

首先要分清，工龄和社保缴费年限根本不是一回事。工龄是你实际工作的年限，哪怕没缴社保也算；但缴费年限是实打实的社保缴费记录，还包含视同缴费年限，这才是退休金计算的核心。15年只是领退休金的及格线，2026年不少地方还在推进最低缴费年限向20年过渡，多缴1年，基础养老金就多1个百分点，缴30年比缴15年直接翻一倍。还有个隐形福利，1992年前国企工龄、2014年前事业单位工龄，以及军龄、知青年限，都能算视同缴费年限，不用掏钱还能涨退休金，没认定的话一年可能少领几千块。

其次，缴费档次（缴费指数）是退休金的“加薪按钮”，缴得多领得更多，这是实打实的双向涨钱。按当地社平工资60%缴是最低档，100%是中档，最高能到300%，选的档次越高，基础养老金和个人账户养老金都会涨。就拿社平工资8000的城市来说，缴25年，100%档比60%档每月多领近1000，一年多1万多，而且现在人均退休后能领17年以上，多缴的钱十几年就能回本，之后全是净赚。灵活就业的朋友别纠结，选60%档先保年限不中断，收入涨了再调高就行，4050人员还能领社保补贴，最高补80%。

最后，退休地计发基数是最容易被忽略的关键，城市不同，退休金能差一倍。计发基数就是当地的养老金计算标尺，按社平工资定，2026年上海最高12434元，广西最低6983元，同样缴30年100%档，在上海退休比在广西每月多领1600多。而且只要在一个城市缴满10年社保，就能在当地退休按当地基数算，换城市工作别忘转移社保，掌上12333APP一键就能办，一分钟搞定。

其实退休金的规则很简单，就是多缴多得、长缴多得，跟工龄没直接关系，核心就在缴费年限、缴费档次、退休地计发基数这三个数。现在查自己的社保信息也方便，掌上12333APP、支付宝微信都能查，退休前1年一定要去社保局核对年限和基数，别等签字了再改，改不了就亏大了。趁现在还在缴费，把这三个数盯紧，别让自己的退休工资少领一大截。