虽然行业和用工单位短期内都面临调整压力，但新规将长远推动保险行业实现“产品规范、定价合理、服务优良”，倒逼企业完善用工风险防控体系，这不仅是保险行业高质量发展的必然要求，也是企业可持续经营的必要途径。
今年2月1日起，全国雇主责任险两大核心附加责任“附加24小时意外险”和“附加住院津贴”将正式取消，保险行业和用工单位自此迎来新考验。
图片来源：国家金融监管总局
“险种错配”扰乱产品体系
非车险业务监管新规于去年11月1日起实施，雇主责任险作为其重要组成，也被要求在今年2月1日前完成产品整改与重新备案。这有望厘清险种边界，纠正雇主责任险领域长期存在的“险种错配”乱象，实现财产险与人身险、健康险的分业规范经营。
雇主责任险属于财产保险，是对员工因工作原因遭受意外伤害或患职业病而导致企业依法应承担的经济赔偿责任进行保障。但“附加24小时意外险”覆盖员工非工作时间、非工作场所的意外风险，属于人身险；“附加住院津贴”则属于健康险，均不具备财险属性。
长期以来，部分财险公司为争夺市场份额而增设上述附加责任，通过模糊险种边界扰乱市场产品体系。一些险企还借此变相降低主险实际费率、隐性返点，甚至通过虚列费用、拆分保费等方式突破备案费率上限，导致综合成本率上升直至亏损。
为堵住违规竞争漏洞，新保单不得再以任何形式增设此类不合规附加责任。但为市场平稳过渡，今年2月1日前已生效的雇主责任险保单不受本次调整影响。
用工保障体系待重构
新规将在保障范围、保险成本两大维度同时影响企业，对工作场景以办公室为主的行业影响有限，但对高频出差、服务业等工作与生活边界模糊或员工意外风险较高的行业(如物流、建筑、餐饮等)则影响明显。随着雇主责任险的保障范围被精准收窄，企业用工风险敞口将扩大。
企业用工的保险成本也将上升，尤其是高风险行业。虽然雇主责任险在剥离附加责任后缩减了保障，保费有望小幅下降，但保障需求仍在。企业为规避用工风险和稳定员工队伍，仍需配置相关保险，反而新增更多保费支出。建筑、矿山、物流等员工意外风险相对较高的行业，保险支出将上浮更多。
搭建多元化用工保障组合体系，后续将成为企业重构用工保障体系的重要方向。低风险行业采用“雇主责任险+基础团体意外险”，即可兼顾风险覆盖与成本控制；而高危行业则需采用“雇主责任险+高额团体意外险+全面补充医疗险+安责险”的组合。
虽然行业和用工单位短期内都面临调整压力，但新规将长远推动保险行业实现“产品规范、定价合理、服务优良”，倒逼企业完善用工风险防控体系，这不仅是保险行业高质量发展的必然要求，也是企业可持续经营的必要途径。
作者 | 孟青平
编辑 | 吴雪
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