银行存款是我国居民及企业常用的资金管理方式，定期存款与活期存款作为银行负债业务的核心组成部分，在存取规则、利率水平、计息方式等方面存在显著差异。了解这些差异，是合理配置资金、满足不同财务需求的基础，以下基于公开信息及2025年全国最新修订的法案法规，对两者的主要差异进行科普。

存取灵活性是定期存款与活期存款最直观的差异。活期存款无固定存期限制，存款人可随时通过银行柜台、线上渠道办理存取款或转账支付业务，资金流动性极强，能满足日常交易与应急需求。而定期存款需在存款时约定固定存期，常见存期包括3个月、6个月、1年、2年、3年、5年等，存款人应在约定存期届满后支取本息；若确需提前支取，需按照银行规定办理手续，且利息收益可能受到影响。

利率水平与收益特征是两者的核心差异之一。定期存款的利率通常高于活期存款，这是因为存款人让渡了资金在约定期限内的流动性，银行给予相应的收益补偿。一般而言，定期存款的存期越长，对应的利率水平越高；活期存款利率则相对较低，收益随账户余额和存续时间累计，整体回报有限。需要说明的是，银行的存款利率定价需符合监管要求，遵循市场化原则。

计息规则的不同也是两者的重要差异点。活期存款采用积数计息法，即按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息，利息按季度结算（每季度末月20日为结息日），结算后的利息并入本金起息。定期存款若选择固定利率产品，利息计算以存入日银行挂牌公告的对应期限定期存款利率为准，通常到期一次性还本付息；部分定期存款产品支持按约定周期（如月、季）支付利息，具体计息方式需以存款合同约定为准。

功能定位与适用场景各有侧重。活期存款适合作为日常消费资金、应急备用金的存储工具，可便捷关联各类支付账户，满足实时交易需求；定期存款则适合有长期闲置资金、追求稳定收益的用户，通过锁定利率获取确定的利息回报。此外，部分定期存款产品支持质押贷款功能，存款人可在保留存款收益的前提下，通过质押获得短期资金，提升资金使用效率。

从风险保障角度看，定期存款与活期存款均属于银行一般性存款，风险极低且受存款保险制度保护。根据2025年全国最新修订的《存款保险条例》，同一存款人在同一投保机构的存款本金和利息合并计算，最高偿付限额为人民币50万元，超过最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。这一制度确保了存款人的合法权益在银行出现风险时得到有效保障。

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作者：理财君